Matti, Matias

Asuminen

Valikko

Asuminen

Talousasiantuntija tiukkana: Tämä summa on aina pidettävä säästössä

Suosittelen pitämään kuuden kuukauden kiinteitä kuluja vastaavaa vararahastoa hyvin likvidissä muodossa, kirjoittaa talousasiantuntija Terhi Majasalmi.
Kun vararahasto on olemassa, muut talouden varat ja tulevat säästöt sijoitetaan.

Mutta miksi ei vain keräisi tuottavaa varallisuutta kuin että makuuttaa rahoja tilillä? Mikä on siis vararahaston tehtävä, ja miksi se on tarpeellinen ylipäänsä?

Mietitään erilaisia taloudellisia tilanteita.

Esimerkki 1.

Petterillä ei ole säästöjä. Hänellä on työ, josta hän saa säännöllisesti palkkaa. Yritys joutuu kuitenkin lomauttamaan henkilöstöä ja hänet lomautetaan kolmeksi kuukaudeksi. Samalla lomautetaan merkittävä määrä muitakin ja työttömyyskassa ruuhkautuu. Petteri saa rahaa seuraavan kerran puolentoista kuukauden päästä normaalin kuukauden sijasta ja käteen tuleva raha on huomattavasti pienempi kuin palkka.

Jos vararahastoa ei ole ja rahat eivät riitä elämiskulujen maksuun, Petteri joutuu turvautumaan lainaan. Mahdollisia luotottajia ovat sukulaiset, ystävät, pankki, muut luottoyritykset. Joka tapauksessa Petteri joutuu luopumaan elintasostaan ja kulutuksestaan, koska hän on koko ajan elänyt niin, että koko palkka menee eikä sivuun jää mitään.

Luotolla on yleensä aina joku korko. Jos Petteri joutuu siihen turvautumaan, hän maksaa rahasta korkoa. Eli joka tapauksessa joutuu säästämään, joko koron kera tai ilman. Onko parempi säästää paniikissa ja koron kera kuin etukäteen ilman huolia?

Jos Petterillä on riittävä vararahasto, hänen ei tarvitse ensimmäisenä turvautua lainaan. Lisäksi hänellä on aikaa sopeuttaa omaa kulutustaan vastaamaan muuttuneita tuloja. Likviditeetti antaa enemmän mahdollisuuksia tehdä fiksumpia ja taloudellisesti järkevämpiä valintoja.

Esimerkki 2.

Pirkolla on omaisuutta, säännöllinen työ ja hyvä tulotaso. Tulotason myötä elintaso on noussut, joten myös kuukausittaiset kulut ovat korkeat. Asuntolaina on merkittävän kokoinen ja perheessä on kaksi autoa. Yritys päättää lopettaa koko osaston, jossa Pirkko työskentelee. Hän jää työttömäksi.

Jos vararahastoa ei ole, Pirkolla on vaihtoehtoina ottaa lainaa tai myydä omaisuutta. Työttömänä lainan saaminen voi olla hankalaa. Tuloja tuottavan omaisuuden myyminen kulutukseen on kuin tappaisi lypsylehmän. Samalla luopuu myös tulevaisuuden tulovirroista.

Kiinteän omaisuuden myyminen on hitaampaa, jolloin voi olla, että omaisuus pitää myydä merkittävällä alennuksella. Työttömyys voi maksaa lopulta merkittävästi, koska omaisuutta ei välttämättä pysty hankkimaan takaisin tai ainakaan samaan hintaan kuin sen joutui myymään.

Jos Pirkolla on riittävä vararahasto, hän pystyy maksamaan kuukausittaisia menojaan. Lisäksi hänellä on aikaa etsiä uusia töitä, tarkastella kulutustapojaan ja tehdä tarvittavia muutoksia niihin.

Esimerkki 3. Paavolla on kolme lasta. Valtio päättää leikata lapsilisiä.

Jos vararahastoa ei ole, Paavo joutuu pienentämään kuukausittaista kulutustaan lapsilisien laskun verran tai ottamaan lainaa.

Jos vararahasto on, se antaa aikaa miettiä, miten tuloja voisi itse lisätä. Lisäksi voi maksaa elämisen kustannuksia.

Vararahaston tehtävänä on luoda turvallisuutta omaan talouteen. Sillä on tarkoitus kattaa kulutuksesta syntyviä menoja, silloin kun jotain yllättävää tapahtuu. Sen ei välttämättä tarvitse olla vain käteistä.

Esimerkiksi vararahastossa voi olla velaton sijoitusasunto, joka tuottaa kassavirtaa joka kuukausi. Sijoitusasuntoa ei ole kuitenkaan myydä kattamaan kulutuksesta syntyviä menoja vaan niitä maksetaan siitä saadulla kassavirralla.

Se, minkä kokoinen vararahaston koko euroissa on, riippuu omasta kulutuksesta. Tässäkin asiassa omien numeroiden tunteminen on erityisen tärkeää, ettei pidä liian pientä eikä suurta vararahastoa.
  • Raha poikimaan

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Helsinkiläinen Nina, 44, avautuu isäpuolen järkyttävistä teoista: ”Äiti katseli vierestä, mutta ei koskaan puuttunut”

    2. 2

      Onko tässä totuus Mäkäräisen poisjäännistä Lahden MM-kisoista? ”Kaikki, mitä Otepäässä tulkitsin Reijon olemuksesta ja puheista, viittasi siihen”

    3. 3

      Hengenvaarallinen villitys leviää nuorten keskuudessa ja herättää huolta: ”Halikuva muuttuu nopeasti tragediaksi”

    4. 4

      Katri Sorsalta kuitti Anu Saagimille: ”Eestissä nainen näyttää herättyään tältä, meillä Suomessa tältä...”

    5. 5

      Poliisi iski 1980-luvulla rakennettuun ydinbunkkeriin Englannissa – tiloista löytyi laiton miljoonabisnes

    6. 6

      Syyte: Kahdeksan miljoonaa lotossa voittanutta miestä huijattiin – kaupiteltiin väärää mökkiä

    7. 7

      Lentokone laskeutui hurjannäköisesti Englantiin kovassa sivutuulessa

    8. 8

      Ruotsalaisen hiihtäjätähden hölmöily pilasi kilpakumppanin mitalisauman, asiantuntijalta tyrmäys: ”Täysin idioottimaista!”

    9. 9

      Traktorimies mystisessä onnettomuudessa, ajoi ulos 6-tieltä – pysähtyi 300 metrin päässä päin mäntyä

    10. 10

      Kommentti: Trumpin mystinen takapiru lähetti synkän viestin – todellisuus jäi nostatuksen varjoon

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Poliisin kuvat: palkitun kissakasvattajan pakastimesta löytyi karmea yllätys – ”Pyörryin, kun sain puhelun”

    2. 2

      Perhetragedia taustalla – MM-kisojen johtoon äkillinen muutos

    3. 3

      Katri Sorsalta kuitti Anu Saagimille: ”Eestissä nainen näyttää herättyään tältä, meillä Suomessa tältä...”

    4. 4

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    5. 5

      Pelastajien kuvat kertovat lohduttomasta urakasta: 17-vuotias suomalaisnuori putosi Alpeilla jäärotkoon ja kuoli

    6. 6

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    7. 7

      Jenni, 24, on aseksuaali: ”Tavallaan toivon, että olisin edelleen neitsyt”

    8. 8

      Upea pari! Tässä on Minka Kuustosen komea näyttelijärakas – yhdessä jo vuosia

    9. 9

      Miss Thaimaan, 22, uskomaton muodonmuutos – ”nörtistä” kuoriutui 6 kuukaudessa upea kaunotar: ”En ole ikinä seurustellut”

    10. 10

      Kommentti: Antti Ruuskasen mitaliseremonia MM-hiihdoissa oli farssi!

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Julkkiksilta sataa tukea rumaksi haukutulle Maria Veitolalle – Rakel Liekiltä tyhjentävä kommentti

    2. 2

      Kummisetä antoi 10-vuotiaalle tyttärelle lahjarahaa – Kela rokotti koko perheeltä 341,52 euroa/kk

    3. 3

      Pekka Vähäsöyrinki tunnusti Mika Myllylän haudalla, milloin dopinginkäyttö alkoi: ”Siinä hetkessä annoin periksi”

    4. 4

      Traaginen onnettomuus Helsingissä – työkoneen kauha osui kävelijään, nainen kuoli vammoihinsa

    5. 5

      Stubb opetti Trumpille faktoja Ruotsista – viesti sytytti kiivaan keskustelun

    6. 6

      Yleinen virhe wc-pöntöllä: Tästä syystä pyttyyn jää helposti ”jarrutusjäljet”

    7. 7

      Anu Saagim haukkui Maria Veitolaa rumaksi suorassa lähetyksessä – Veitola harmistui studioyleisön reaktiosta: ”Yleisö nauraa ja taputtaa”

    8. 8

      Nokialla pahoinpidelty 17-vuotias tyttö on kuollut

    9. 9

      Donald Trumpilta outo viittaus Ruotsiin: ”Katsokaa, mitä tapahtui eilen illalla Ruotsissa – kuka olisi uskonut?”

    10. 10

      Huippukokin pari niksiä: Näin syntyy fantastinen makaronilaatikko

    11. Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Helsinkiläinen Nina, 44, avautuu isäpuolen järkyttävistä teoista: ”Äiti katseli vierestä, mutta ei koskaan puuttunut”

    2. 2

      Onko tässä totuus Mäkäräisen poisjäännistä Lahden MM-kisoista? ”Kaikki, mitä Otepäässä tulkitsin Reijon olemuksesta ja puheista, viittasi siihen”

    3. 3

      Hengenvaarallinen villitys leviää nuorten keskuudessa ja herättää huolta: ”Halikuva muuttuu nopeasti tragediaksi”

    4. 4

      Katri Sorsalta kuitti Anu Saagimille: ”Eestissä nainen näyttää herättyään tältä, meillä Suomessa tältä...”

    5. 5

      Poliisi iski 1980-luvulla rakennettuun ydinbunkkeriin Englannissa – tiloista löytyi laiton miljoonabisnes

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Poliisin kuvat: palkitun kissakasvattajan pakastimesta löytyi karmea yllätys – ”Pyörryin, kun sain puhelun”

    2. 2

      Perhetragedia taustalla – MM-kisojen johtoon äkillinen muutos

    3. 3

      Katri Sorsalta kuitti Anu Saagimille: ”Eestissä nainen näyttää herättyään tältä, meillä Suomessa tältä...”

    4. 4

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    5. 5

      Pelastajien kuvat kertovat lohduttomasta urakasta: 17-vuotias suomalaisnuori putosi Alpeilla jäärotkoon ja kuoli

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Julkkiksilta sataa tukea rumaksi haukutulle Maria Veitolalle – Rakel Liekiltä tyhjentävä kommentti

    2. 2

      Kummisetä antoi 10-vuotiaalle tyttärelle lahjarahaa – Kela rokotti koko perheeltä 341,52 euroa/kk

    3. 3

      Pekka Vähäsöyrinki tunnusti Mika Myllylän haudalla, milloin dopinginkäyttö alkoi: ”Siinä hetkessä annoin periksi”

    4. 4

      Traaginen onnettomuus Helsingissä – työkoneen kauha osui kävelijään, nainen kuoli vammoihinsa

    5. 5

      Stubb opetti Trumpille faktoja Ruotsista – viesti sytytti kiivaan keskustelun

    6. Näytä lisää