Jutta

Asuminen

Valikko

Asuminen

Talousasiantuntija tiukkana: Tämä summa on aina pidettävä säästössä

Suosittelen pitämään kuuden kuukauden kiinteitä kuluja vastaavaa vararahastoa hyvin likvidissä muodossa, kirjoittaa talousasiantuntija Terhi Majasalmi.
Kun vararahasto on olemassa, muut talouden varat ja tulevat säästöt sijoitetaan.

Mutta miksi ei vain keräisi tuottavaa varallisuutta kuin että makuuttaa rahoja tilillä? Mikä on siis vararahaston tehtävä, ja miksi se on tarpeellinen ylipäänsä?

Mietitään erilaisia taloudellisia tilanteita.

Esimerkki 1.

Petterillä ei ole säästöjä. Hänellä on työ, josta hän saa säännöllisesti palkkaa. Yritys joutuu kuitenkin lomauttamaan henkilöstöä ja hänet lomautetaan kolmeksi kuukaudeksi. Samalla lomautetaan merkittävä määrä muitakin ja työttömyyskassa ruuhkautuu. Petteri saa rahaa seuraavan kerran puolentoista kuukauden päästä normaalin kuukauden sijasta ja käteen tuleva raha on huomattavasti pienempi kuin palkka.

Jos vararahastoa ei ole ja rahat eivät riitä elämiskulujen maksuun, Petteri joutuu turvautumaan lainaan. Mahdollisia luotottajia ovat sukulaiset, ystävät, pankki, muut luottoyritykset. Joka tapauksessa Petteri joutuu luopumaan elintasostaan ja kulutuksestaan, koska hän on koko ajan elänyt niin, että koko palkka menee eikä sivuun jää mitään.

Luotolla on yleensä aina joku korko. Jos Petteri joutuu siihen turvautumaan, hän maksaa rahasta korkoa. Eli joka tapauksessa joutuu säästämään, joko koron kera tai ilman. Onko parempi säästää paniikissa ja koron kera kuin etukäteen ilman huolia?

Jos Petterillä on riittävä vararahasto, hänen ei tarvitse ensimmäisenä turvautua lainaan. Lisäksi hänellä on aikaa sopeuttaa omaa kulutustaan vastaamaan muuttuneita tuloja. Likviditeetti antaa enemmän mahdollisuuksia tehdä fiksumpia ja taloudellisesti järkevämpiä valintoja.

Esimerkki 2.

Pirkolla on omaisuutta, säännöllinen työ ja hyvä tulotaso. Tulotason myötä elintaso on noussut, joten myös kuukausittaiset kulut ovat korkeat. Asuntolaina on merkittävän kokoinen ja perheessä on kaksi autoa. Yritys päättää lopettaa koko osaston, jossa Pirkko työskentelee. Hän jää työttömäksi.

Jos vararahastoa ei ole, Pirkolla on vaihtoehtoina ottaa lainaa tai myydä omaisuutta. Työttömänä lainan saaminen voi olla hankalaa. Tuloja tuottavan omaisuuden myyminen kulutukseen on kuin tappaisi lypsylehmän. Samalla luopuu myös tulevaisuuden tulovirroista.

Kiinteän omaisuuden myyminen on hitaampaa, jolloin voi olla, että omaisuus pitää myydä merkittävällä alennuksella. Työttömyys voi maksaa lopulta merkittävästi, koska omaisuutta ei välttämättä pysty hankkimaan takaisin tai ainakaan samaan hintaan kuin sen joutui myymään.

Jos Pirkolla on riittävä vararahasto, hän pystyy maksamaan kuukausittaisia menojaan. Lisäksi hänellä on aikaa etsiä uusia töitä, tarkastella kulutustapojaan ja tehdä tarvittavia muutoksia niihin.

Esimerkki 3. Paavolla on kolme lasta. Valtio päättää leikata lapsilisiä.

Jos vararahastoa ei ole, Paavo joutuu pienentämään kuukausittaista kulutustaan lapsilisien laskun verran tai ottamaan lainaa.

Jos vararahasto on, se antaa aikaa miettiä, miten tuloja voisi itse lisätä. Lisäksi voi maksaa elämisen kustannuksia.

Vararahaston tehtävänä on luoda turvallisuutta omaan talouteen. Sillä on tarkoitus kattaa kulutuksesta syntyviä menoja, silloin kun jotain yllättävää tapahtuu. Sen ei välttämättä tarvitse olla vain käteistä.

Esimerkiksi vararahastossa voi olla velaton sijoitusasunto, joka tuottaa kassavirtaa joka kuukausi. Sijoitusasuntoa ei ole kuitenkaan myydä kattamaan kulutuksesta syntyviä menoja vaan niitä maksetaan siitä saadulla kassavirralla.

Se, minkä kokoinen vararahaston koko euroissa on, riippuu omasta kulutuksesta. Tässäkin asiassa omien numeroiden tunteminen on erityisen tärkeää, ettei pidä liian pientä eikä suurta vararahastoa.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Kuhmossa iso poliisioperaatio – partioita Oulun ja Itä-Suomen poliisista

    2. 2

      Teloituksessa kammottava käänne Alabamassa – teloitettava avasi silmänsä ja haukkoi henkeään

    3. 3

      Mies piti vaimoaan vankina Missourissa – postipakettiin kirjoitettu avunpyyntö pelasti

    4. 4

      Myrkyttääkö narsisti elämääsi? 7 varoitusmerkkiä

    5. 5

      Kauniista ja rohkeista tuttu näyttelijä menehtyi – yli 2000 jakson elämäntyö saippuaoopperoissa

    6. 6

      Sisäpiirin paljastus: Saara Aallolle maksetaan Lontoossa kaikki, Meri-rakas ja ystävät sinnittelevät – ”Hyödynnämme tarjouksia”

    7. 7

      Italialaisen mallikaunottaren, 42, härski alastonkuva kauhistuttaa faneja – pani isäpuolensa ja näyttelijä-äitinsä ikuistamaan itsensä jooga-asennossa

    8. 8

      Juho muutti Espanjaan – kämppä on kylmä ja kallis, eikä ilman villasukkia pärjää: ”Välillä pyyhkäisen hometta seinistä”

    9. 9

      HS: Suomalainen tislaamo lähetti liian vahvaa tavaraa juhlaliköörikisaan – ”Peiliin on vain katsottava”

    10. 10

      Alusvaatemalli Alyssa, 20, matkustelee maailman luksuskohteisiin ilmaiseksi – vanhemmat miehet kuittaavat kulut: ”Tuntuu hyvältä, kun kaikki maksetaan”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suuri lihapullatesti oli yhden pienen pyörykän ylivoimaa – ”Heittämällä paras”

    2. 2

      Äidin tekemä Excel-taulukko paljasti kylmän totuuden Nikon tilanteesta – näin poika kuittasi 50 000 € velat

    3. 3

      Psykoosiin ajautunut Kanye West palasi julkisuuteen muuttuneena – ensimmäinen kuva räppäristä poistettiin Instagramista nopeasti

    4. 4

      Aasialaismiehen passikuva hylättiin äärimmäisen kiusallisesta syystä

    5. 5

      Kolme lasta ja äiti kuolivat tulipalossa Helsingin Vuosaaressa – näin tapahtumat etenivät

    6. 6

      Vuosaaren paloasunnossa ei ollut palovaroitinta – äiti ja lapset kuolivat, perheen isä kuuli suruviestin töissä

    7. 7

      Näin Patrik Laine asuu Winnipegissä – ”Just ja just osaan käyttää mikroa”

    8. 8

      Juho muutti Espanjaan – kämppä on kylmä ja kallis, eikä ilman villasukkia pärjää: ”Välillä pyyhkäisen hometta seinistä”

    9. 9

      Poliisi kertoi lisää Vuosaaren tragediasta: nuorin uhri 2-vuotias, suurimmat tuhot saunassa

    10. 10

      Salkkarit-kaunotar rohkeassa kuvassa – rinnat paistavat läpi henkäyksen ohuesta asusta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Poliisi IS:lle: Tällainen tausta Imatran epäillyllä 23-vuotiaalla kolmoismurhaajalla on

    2. 2

      Salkkarit-kaunotar rohkeassa kuvassa – rinnat paistavat läpi henkäyksen ohuesta asusta

    3. 3

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    4. 4

      Hänellä oli Linnan juhlien rohkein iltapuku – IS:n lukijat äänestivät illan räväyttävimmän pukeutujan

    5. 5

      Robinin, 18, Linnan juhlat -asussa mukana yksityiskohta, joka jäi monilta huomaamatta – presidentiltä erityinen pyyntö kättelyjonossa

    6. 6

      Tuulenvire paljasti Donald Trumpin omituisen ”asumokan” – netti sekosi lentokentältä napatusta kuvasta

    7. 7

      Todelliset syyt, joiden vuoksi naiset voihkivat seksin aikana

    8. 8

      Raivostunut Matti Nykänen perui keikkansa Kanarialla – ravintola joutui maksumieheksi: ”V**ut minä mitään keikkaa vedä”

    9. 9

      Linnan jatkoilla nousi hässäkkä – Heikki Lampela ja Hanna Kärpänen sisään vahvassa juhlatunnelmassa: ”Haluan seikkailuja”

    10. 10

      Matti Vanhasen tyrmäävä naisystävä Heidi säväytti Linnassa – sahaperijättären mekko paljasti dekolteen

    11. Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Kuhmossa iso poliisioperaatio – partioita Oulun ja Itä-Suomen poliisista

    2. 2

      Teloituksessa kammottava käänne Alabamassa – teloitettava avasi silmänsä ja haukkoi henkeään

    3. 3

      Mies piti vaimoaan vankina Missourissa – postipakettiin kirjoitettu avunpyyntö pelasti

    4. 4

      Myrkyttääkö narsisti elämääsi? 7 varoitusmerkkiä

    5. 5

      Kauniista ja rohkeista tuttu näyttelijä menehtyi – yli 2000 jakson elämäntyö saippuaoopperoissa

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Suuri lihapullatesti oli yhden pienen pyörykän ylivoimaa – ”Heittämällä paras”

    2. 2

      Äidin tekemä Excel-taulukko paljasti kylmän totuuden Nikon tilanteesta – näin poika kuittasi 50 000 € velat

    3. 3

      Psykoosiin ajautunut Kanye West palasi julkisuuteen muuttuneena – ensimmäinen kuva räppäristä poistettiin Instagramista nopeasti

    4. 4

      Aasialaismiehen passikuva hylättiin äärimmäisen kiusallisesta syystä

    5. 5

      Kolme lasta ja äiti kuolivat tulipalossa Helsingin Vuosaaressa – näin tapahtumat etenivät

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Poliisi IS:lle: Tällainen tausta Imatran epäillyllä 23-vuotiaalla kolmoismurhaajalla on

    2. 2

      Salkkarit-kaunotar rohkeassa kuvassa – rinnat paistavat läpi henkäyksen ohuesta asusta

    3. 3

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    4. 4

      Hänellä oli Linnan juhlien rohkein iltapuku – IS:n lukijat äänestivät illan räväyttävimmän pukeutujan

    5. 5

      Robinin, 18, Linnan juhlat -asussa mukana yksityiskohta, joka jäi monilta huomaamatta – presidentiltä erityinen pyyntö kättelyjonossa

    6. Näytä lisää