Visa

Asuminen

Valikko

Asuminen

Varallisuusvalmentaja: Tästä syystä omistusasunto ei aina ole taloudellisesti paras ratkaisu

Onko omistusasunto aina paras asumismuoto? Varallisuusvalmentaja Terhi Majasalmen mukaan näin ei aina ole.
Onko omistusasunnon laina todella huonoa velkaa? Kirjoitin viime viikolla huonosta lainasta ja listalta löytyi myös omistusasunnon laina. Monella saattoi nousta niskakarvat pystyyn ja epäilys mieleen, ettei se voi olla totta.

Sanat ja niiden määrittely ovat tärkeitä, jotta voimme asioista ylipäänsä keskustella. Jos keskustelukumppaneille sanat tarkoittavat aivan eri asioita, kyllä siinä vähemmästäkin alkaa korvista höyry nousemaan, kun ei ymmärrä, mitä toinen tarkoittaa. Lainan jako hyvään ja huonoon tarkoituksena on ottaa kantaa siihen, tuottaako lainalla hankittu kohde lisätuloja, jotka helpottavat lainan takaisinmaksua vai jääkö laina maksettavaksi muista tuloista.

Omassa taloudessa meillä on käytettävissä tuloslaskelma ja tase. Tuloslaskelmaan merkitään tulot ja menot. Taseessa ovat varat (assets) ja velvoitteet (liabilities). Kokonaisuus muuttuu yksinkertaisemmaksi ja käyttökelpoisemmaksi, kun lajittelemme omaisuuserät hieman kirjanpidosta poikkeavalla tavalla. Sovitaan, että varat tuovat tuloja omaan talouteen, kun taas velvoitteet aiheuttavat menoja. Omistusasunto tuo mukanaan menoja eli velvoitteita, vaikka se olisi velaton. Omistusasunto aiheuttaa kuluja, joiden maksamatta jättämisestä tulee seuraamuksia eli niitä ei voi jättää vain hoitamatta.

Itse omistaminen ei tuo tuloja, jos asuntoa ei vuokraa tai käytä vakuutena lainaan, jolla ostetaan tuloja tuottava kohde. Oma asunto siirtyy varojen puolelle määritelmämme mukaan, mikäli ryhdymme saamaan siitä kuluja suurempia tuloja. On tietenkin totta, että asunto on varallisuutta, mutta on erittäin hyödyllistä ajatella varallisuuseriä sen mukaan, vapauttavatko ne meitä kassavirtaperusteisesti vai lisäävätkö ne vedettävää taakkaa. Tällä on suuri merkitys silloin, jos elämässä tulee vastaan yllättäviä ja ehkäpä epämiellyttäviäkin yllätyksiä.

Suomessa omistusasuntoa on pidetty yleisesti parhaana asumismuotona. Suurin osa ajattelee, että se on aina paras ratkaisu. Aikanaan kun sekä asuntojen hintainflaatio sekä palkkainflaatio olivat kovia, lainarahalla ostettu asunto olikin voittajavalinta. Useimmille asunnon omistaminen onkin pitkällä aikavälillä edelleen hyvä ratkaisu, mutta kuitenkaan se ei ole sitä kaikille ja aina. Jos omistusasumista pidetään aina itseisarvoisesti parhaana ratkaisuna, syyllistymme automaattiajatteluun.

Useimmiten asunto ostetaan oman talouden kantokyvyn ylärajoja venyttäen ja uskomme selviävämme asunnon velvoitteista tulevaisuudessa nousevan tulotasomme ja asuntojen hintojen auttamana. On myös mahdollista, että elämässä tulee vastaan tilapäisiä töyssyjä. Meidän kannattaisi olla tietoisia, ei vain tehtyjen asumisvalintojen välittömistä vaikutuksista vaan myös valintojen pitkäaikaisvaikutuksista.

Eläydytään muutaman esimerkin avulla erilaisten asumistilanteiden mukanaan tuomiin tilanteisiin.

Perhe rakennuttaa unelmien omakotitalon, johon laitetaan kiinni omat säästöt sekä otetaan lisäksi muhkea asuntolaina. Muutaman vuoden päästä paikkakunnalla toimiva iso työnantaja lopettaa toimintonsa ja perheen toinen elättäjä jää työttömäksi. Kaikki perheen varat ovat kiinni omakotitalossa. Talon myynti tuottaa tuskaa, koska paikkakunnan työllisyystilanne on heikentynyt merkittävästi. Valittavana on yrittää selviytyä tuloihin nähden liian suurista asumiskustannuksista tai myydä talo kirpaisevalla tappiolla.

Omistusasunto on useimmille oman talouden suurin omaisuuserä – investointi. Monesti se on pitkällä aikavälillä luonteva ja hyvin toimiva asumisratkaisu. Kyse onkin enemmälti siitä, miten oman asunnon hyviä puolia voisi korostaa ja pyrkiä välttämään siitä mahdollisesti aiheutuvia haasteita. Suurimmissa kaupungeissa asuntojen myytävyys on usein pieniä paikkoja parempi. Hintatason uskotaan pysyvän paremmin, mutta ei sillekään ole mitään takeita olemassa.

Ei olisi pahitteeksi pysähtyä miettimään, minkä hintaiseen asuntoon aivan oikeasti on varaa ilman, että oma talous ajetaan turhan kireälle. Etukäteen olisi hyvä miettiä, miten aikoo toimia, jos työllisyystilanteeseen syntyy haasteita ja mitä jos asuntojen hinnat laskevatkin? Onko oma asuinalue muuttovoitto- vai muuttotappiopaikkakunta ja mitkä ovat työllisyyden suurimmat uhkatekijät.

Toinen tyypillinen omistusasumisen haastekohta syntyy eläköitymisen myötä. Ajatellaan, että omistusasunnonlaina on juuri maksettu, kun asunnon omistaja jää eläkkeelle. Juuri niin kuin hän oli suunnitellutkin. Muutama vuosi kuluu ja taloyhtiöön aletaan suunnittelemaan mittavaa remonttia, jonka kustannukset ovat merkittävät eläkeläisen osalta. Koska suuria säästöjä ei ole, eläkeläinen joutuu maksamaan kustannukset joko rahoitusvastikkeena tai pankkilainalla. Asumisen kustannukset nousevat ja pienentävät muuhun elämään jäljelle jäävää rahamäärää.

Omistusasunnon kulut eivät ole vain lainasta maksettava korko ja hoitovastike, vaan omaisuuden ylläpitämiseksi täytyy myös löytyä riihikuivaa rahaa. Velaton asunto tietenkin antaa mahdollisuuden esimerkiksi käänteiseen asuntolainaan tai asunnon myyntiin ja edullisemman tilalle hankkimiseen. Muuttaminen on kuitenkin monelle etenkin myöhemmällä iällä henkisesti haastavaa.

Entäpä tilanne, jossa olisi halu ja kenties tarve muuttaa toiselle paikkakunnalle esimerkiksi lähemmäksi sukulaisia. Mitä, jos uusi paikkakunta on huomattavasti nykyistä asuinaluetta kalliimpi? Ongelmaksi muodostuu oman asunnon hintatason ja toisen paikkakunnan hintatason selkeä ero. Ratkaisuna olisi muuttaa nykyistä pienempään asuntoon tai hyväksyä, että asumiskustannukset nousisivat muuton myötä merkittävästi. Mikäli muuta varallisuutta ei satu olemaan, tilanne on melko kimurantti.

Omistusasuntoon otettu asuntolaina on oivallinen kuukausisäästämisen muoto ja tämän myötä moni meistä tulee olemaan eläkkeellä taserikas, mutta kassavirtaköyhä. Tämä johtuu siitä, että paperilla asumme kalliissa omistusasunnoissa, mutta tämä ei näy hyvinvointina elämässämme. Tulot ovat saattaneet tippua merkittävästi, toki jotkut kuluistakin, mutta uusia menoeriä on tullut tilalle.

Aika monelle olisi mahdollista sopivalla suunnittelulla tehdä valintoja, jotka pitkällä aikavälillä loisivat meille aavistuksen enemmän taloudellista liikkumavapautta. Useimmille kysymys on enemmänkin siitä, onko asia niin tärkeäksi koettu, että on valmis suhteellisen varhain ottamaan siihen kantaa. Kyse ei ole edes tulotasosta vaan siitä tekeekö pieniä fiksuja valintoja matkan varrella vai köyttääkö itsensä vahingossa väärään kiveen kiinni. Kuka tahansa voi tehdä hölmöjä valintoja ja joutua niiden kanssa ongelmiin, mikäli ei ole tarkkana.

Omistusasunto on monesti hyvä valinta, mutta aina se ei ole kuitenkaan autuaaksi tekevä. Siksi sijoitukset kannattaisikin pitää sijoituksina ja miettiä omaa asumista tarkoituksenmukaisuusperusteista käsin. Valintojen tekemistä helpottaa, kun on etukäteen hieman suunnitellut, millaiseen taloudelliseen tilanteeseen ajan kanssa haluaisi päästä ja muistaa, että huono laina on sellaista, joka tuntuu ottaessa hyvältä, mutta kaventaa tulevaisuuden valinnanvapautta siinä missä hyvä laina avartaa tulevaisuutta.

Terhi Majasalmi on yrittäjä ja varallisuusvalmentaja Varallisuusakatemiassa!

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Patrik Laine sai uuden sydänystävän – ”Joidenkin kanssa klikkaa paremmin”

    2. 2

      Minka Kuustonen loisti seksikkäänä rouva Trumpina – sketsiohjelma tarttui myös ajankohtaisiin aiheisiin

    3. 3

      Seitsemän salaperäistä prinsessaa: Tässä ovat parrasvaloja vältelleet kruunupäät –Mukana Kauniit ja rohkeat -tähti ja ”maailman kaunein”

    4. 4

      Täällä sarjahukuttaja napattiin – silminnäkijä kertoo kiinniotosta: ”Isokokoinen kaveri nousi ulos”

    5. 5

      Niinan, 38, maatilaa on vainottu jo kolme vuotta: hevosta ajettiin autolla takaa – koko karja menee teuraaksi

    6. 6

      Valtava jäävuori uhkaa irrota Etelämantereelta – kauhuskenaariona maailmanlaajuiset seuraukset

    7. 7

      Marjaana Lehtinen Miss Plus Size -kilpailun voittoon – kurvikaunottaren sensuellit alusvaatekuvat herättivät ihastusta jo ennen finaalia

    8. 8

      Anna: Viime viikolla erostaan ilmoittanut Rosa Meriläinen seurustelee kirjailijan kanssa

    9. 9

      Tässä ovat Putouksen uudet sketsihahmot – äänestä suosikkiasi!

    10. 10

      Katso kuvat Washingtonin jättimarssilta – jopa puolta miljoonaa ihmistä marssi Trumpia vastaan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Poliisi IS:lle: Näin sarjahukuttaja jäi kiinni – ”Hänellä oli itsellään tiedossa...”

    2. 2

      Valtava jäävuori uhkaa irrota Etelämantereelta – kauhuskenaariona maailmanlaajuiset seuraukset

    3. 3

      Niinan, 38, maatilaa on vainottu jo kolme vuotta: hevosta ajettiin autolla takaa – koko karja menee teuraaksi

    4. 4

      Mikä kaunotar! Ivanka Trump, 35, käänsi katseet vaaleanpunaisessa prinsessapuvussaan

    5. 5

      Tappolistat, agentit, vakoilusatelliitit... 8 salaisuutta, jotka Donald Trump saa tietää virkaan astuttuaan

    6. 6

      Intiimi hetki sian kanssa – Oulun poliisi otti oudon miehen kiinni ojasta

    7. 7

      6 yleistä virhettä, jotka sinäkin luultavasti teet joka kerta suihkussa

    8. 8

      Juha Mieto joutui antamaan periksi nykyajalle – yhdestä periaatteesta hän ei kuitenkaan luovu ikinä

    9. 9

      Anna: Viime viikolla erostaan ilmoittanut Rosa Meriläinen seurustelee kirjailijan kanssa

    10. 10

      Poliisi sai sarjahukuttajan kiinni Joensuussa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juo aamulla vettä tyhjään vatsaan – 8 mahtavaa vaikutusta

    2. 2

      Mikan ja Marketan rakkaustarina – saksalaislehti paljasti kaunottaren menneisyyden

    3. 3

      Perhe etsii vastausta kammottavaan kuvaan – mitä tai mikä ilmestyi yhtäkkiä yöllä kotipihalla otettuun valokuvaan?

    4. 4

      Serbian seksikkäin laulaja Milica, 25, purskahti korsetistaan ulos kesken keikan – yleisö villiintyi

    5. 5

      Nainen synnytti salaa vessassa – raskaudesta tietämättömät vanhemmat havahtuivat pamaukseen

    6. 6

      Kolme povekasta blondia: Natalie, 45, sekoitetaan jatkuvasti tyttäriinsä – erotatko kuvista kuka on äiti?

    7. 7

      Yksi kuoli rekan pudottua moottoritieltä Lohjalla – erikoinen tapahtumaketju johti karmeaan turmaan

    8. 8

      Uimapukumalli Chrissy Teigen jakoi rehellisen kuvan reisistään – miehet hämmentyivät: ”Olen katsonut tätä jo minuutin, ja...”

    9. 9

      Dramaattiset kuvat: Myrskypuuska romahdutti rakenteilla olleen, yli 100-neliöisen talon maan tasalle Kuopiossa

    10. 10

      Sarjahukuttaja oli palkittu karjatilallinen – sitten tapahtui jotakin

    11. Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Patrik Laine sai uuden sydänystävän – ”Joidenkin kanssa klikkaa paremmin”

    2. 2

      Minka Kuustonen loisti seksikkäänä rouva Trumpina – sketsiohjelma tarttui myös ajankohtaisiin aiheisiin

    3. 3

      Seitsemän salaperäistä prinsessaa: Tässä ovat parrasvaloja vältelleet kruunupäät –Mukana Kauniit ja rohkeat -tähti ja ”maailman kaunein”

    4. 4

      Täällä sarjahukuttaja napattiin – silminnäkijä kertoo kiinniotosta: ”Isokokoinen kaveri nousi ulos”

    5. 5

      Niinan, 38, maatilaa on vainottu jo kolme vuotta: hevosta ajettiin autolla takaa – koko karja menee teuraaksi

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Poliisi IS:lle: Näin sarjahukuttaja jäi kiinni – ”Hänellä oli itsellään tiedossa...”

    2. 2

      Valtava jäävuori uhkaa irrota Etelämantereelta – kauhuskenaariona maailmanlaajuiset seuraukset

    3. 3

      Niinan, 38, maatilaa on vainottu jo kolme vuotta: hevosta ajettiin autolla takaa – koko karja menee teuraaksi

    4. 4

      Mikä kaunotar! Ivanka Trump, 35, käänsi katseet vaaleanpunaisessa prinsessapuvussaan

    5. 5

      Tappolistat, agentit, vakoilusatelliitit... 8 salaisuutta, jotka Donald Trump saa tietää virkaan astuttuaan

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Juo aamulla vettä tyhjään vatsaan – 8 mahtavaa vaikutusta

    2. 2

      Mikan ja Marketan rakkaustarina – saksalaislehti paljasti kaunottaren menneisyyden

    3. 3

      Perhe etsii vastausta kammottavaan kuvaan – mitä tai mikä ilmestyi yhtäkkiä yöllä kotipihalla otettuun valokuvaan?

    4. 4

      Serbian seksikkäin laulaja Milica, 25, purskahti korsetistaan ulos kesken keikan – yleisö villiintyi

    5. 5

      Nainen synnytti salaa vessassa – raskaudesta tietämättömät vanhemmat havahtuivat pamaukseen

    6. Näytä lisää