Tuija, Tuire, Vanessa

Asuminen

Valikko

Asuminen

Varallisuusvalmentaja: Tästä syystä omistusasunto ei aina ole taloudellisesti paras ratkaisu

Onko omistusasunto aina paras asumismuoto? Varallisuusvalmentaja Terhi Majasalmen mukaan näin ei aina ole.
Onko omistusasunnon laina todella huonoa velkaa? Kirjoitin viime viikolla huonosta lainasta ja listalta löytyi myös omistusasunnon laina. Monella saattoi nousta niskakarvat pystyyn ja epäilys mieleen, ettei se voi olla totta.

Sanat ja niiden määrittely ovat tärkeitä, jotta voimme asioista ylipäänsä keskustella. Jos keskustelukumppaneille sanat tarkoittavat aivan eri asioita, kyllä siinä vähemmästäkin alkaa korvista höyry nousemaan, kun ei ymmärrä, mitä toinen tarkoittaa. Lainan jako hyvään ja huonoon tarkoituksena on ottaa kantaa siihen, tuottaako lainalla hankittu kohde lisätuloja, jotka helpottavat lainan takaisinmaksua vai jääkö laina maksettavaksi muista tuloista.

Omassa taloudessa meillä on käytettävissä tuloslaskelma ja tase. Tuloslaskelmaan merkitään tulot ja menot. Taseessa ovat varat (assets) ja velvoitteet (liabilities). Kokonaisuus muuttuu yksinkertaisemmaksi ja käyttökelpoisemmaksi, kun lajittelemme omaisuuserät hieman kirjanpidosta poikkeavalla tavalla. Sovitaan, että varat tuovat tuloja omaan talouteen, kun taas velvoitteet aiheuttavat menoja. Omistusasunto tuo mukanaan menoja eli velvoitteita, vaikka se olisi velaton. Omistusasunto aiheuttaa kuluja, joiden maksamatta jättämisestä tulee seuraamuksia eli niitä ei voi jättää vain hoitamatta.

Itse omistaminen ei tuo tuloja, jos asuntoa ei vuokraa tai käytä vakuutena lainaan, jolla ostetaan tuloja tuottava kohde. Oma asunto siirtyy varojen puolelle määritelmämme mukaan, mikäli ryhdymme saamaan siitä kuluja suurempia tuloja. On tietenkin totta, että asunto on varallisuutta, mutta on erittäin hyödyllistä ajatella varallisuuseriä sen mukaan, vapauttavatko ne meitä kassavirtaperusteisesti vai lisäävätkö ne vedettävää taakkaa. Tällä on suuri merkitys silloin, jos elämässä tulee vastaan yllättäviä ja ehkäpä epämiellyttäviäkin yllätyksiä.

Suomessa omistusasuntoa on pidetty yleisesti parhaana asumismuotona. Suurin osa ajattelee, että se on aina paras ratkaisu. Aikanaan kun sekä asuntojen hintainflaatio sekä palkkainflaatio olivat kovia, lainarahalla ostettu asunto olikin voittajavalinta. Useimmille asunnon omistaminen onkin pitkällä aikavälillä edelleen hyvä ratkaisu, mutta kuitenkaan se ei ole sitä kaikille ja aina. Jos omistusasumista pidetään aina itseisarvoisesti parhaana ratkaisuna, syyllistymme automaattiajatteluun.

Useimmiten asunto ostetaan oman talouden kantokyvyn ylärajoja venyttäen ja uskomme selviävämme asunnon velvoitteista tulevaisuudessa nousevan tulotasomme ja asuntojen hintojen auttamana. On myös mahdollista, että elämässä tulee vastaan tilapäisiä töyssyjä. Meidän kannattaisi olla tietoisia, ei vain tehtyjen asumisvalintojen välittömistä vaikutuksista vaan myös valintojen pitkäaikaisvaikutuksista.

Eläydytään muutaman esimerkin avulla erilaisten asumistilanteiden mukanaan tuomiin tilanteisiin.

Perhe rakennuttaa unelmien omakotitalon, johon laitetaan kiinni omat säästöt sekä otetaan lisäksi muhkea asuntolaina. Muutaman vuoden päästä paikkakunnalla toimiva iso työnantaja lopettaa toimintonsa ja perheen toinen elättäjä jää työttömäksi. Kaikki perheen varat ovat kiinni omakotitalossa. Talon myynti tuottaa tuskaa, koska paikkakunnan työllisyystilanne on heikentynyt merkittävästi. Valittavana on yrittää selviytyä tuloihin nähden liian suurista asumiskustannuksista tai myydä talo kirpaisevalla tappiolla.

Omistusasunto on useimmille oman talouden suurin omaisuuserä – investointi. Monesti se on pitkällä aikavälillä luonteva ja hyvin toimiva asumisratkaisu. Kyse onkin enemmälti siitä, miten oman asunnon hyviä puolia voisi korostaa ja pyrkiä välttämään siitä mahdollisesti aiheutuvia haasteita. Suurimmissa kaupungeissa asuntojen myytävyys on usein pieniä paikkoja parempi. Hintatason uskotaan pysyvän paremmin, mutta ei sillekään ole mitään takeita olemassa.

Ei olisi pahitteeksi pysähtyä miettimään, minkä hintaiseen asuntoon aivan oikeasti on varaa ilman, että oma talous ajetaan turhan kireälle. Etukäteen olisi hyvä miettiä, miten aikoo toimia, jos työllisyystilanteeseen syntyy haasteita ja mitä jos asuntojen hinnat laskevatkin? Onko oma asuinalue muuttovoitto- vai muuttotappiopaikkakunta ja mitkä ovat työllisyyden suurimmat uhkatekijät.

Toinen tyypillinen omistusasumisen haastekohta syntyy eläköitymisen myötä. Ajatellaan, että omistusasunnonlaina on juuri maksettu, kun asunnon omistaja jää eläkkeelle. Juuri niin kuin hän oli suunnitellutkin. Muutama vuosi kuluu ja taloyhtiöön aletaan suunnittelemaan mittavaa remonttia, jonka kustannukset ovat merkittävät eläkeläisen osalta. Koska suuria säästöjä ei ole, eläkeläinen joutuu maksamaan kustannukset joko rahoitusvastikkeena tai pankkilainalla. Asumisen kustannukset nousevat ja pienentävät muuhun elämään jäljelle jäävää rahamäärää.

Omistusasunnon kulut eivät ole vain lainasta maksettava korko ja hoitovastike, vaan omaisuuden ylläpitämiseksi täytyy myös löytyä riihikuivaa rahaa. Velaton asunto tietenkin antaa mahdollisuuden esimerkiksi käänteiseen asuntolainaan tai asunnon myyntiin ja edullisemman tilalle hankkimiseen. Muuttaminen on kuitenkin monelle etenkin myöhemmällä iällä henkisesti haastavaa.

Entäpä tilanne, jossa olisi halu ja kenties tarve muuttaa toiselle paikkakunnalle esimerkiksi lähemmäksi sukulaisia. Mitä, jos uusi paikkakunta on huomattavasti nykyistä asuinaluetta kalliimpi? Ongelmaksi muodostuu oman asunnon hintatason ja toisen paikkakunnan hintatason selkeä ero. Ratkaisuna olisi muuttaa nykyistä pienempään asuntoon tai hyväksyä, että asumiskustannukset nousisivat muuton myötä merkittävästi. Mikäli muuta varallisuutta ei satu olemaan, tilanne on melko kimurantti.

Omistusasuntoon otettu asuntolaina on oivallinen kuukausisäästämisen muoto ja tämän myötä moni meistä tulee olemaan eläkkeellä taserikas, mutta kassavirtaköyhä. Tämä johtuu siitä, että paperilla asumme kalliissa omistusasunnoissa, mutta tämä ei näy hyvinvointina elämässämme. Tulot ovat saattaneet tippua merkittävästi, toki jotkut kuluistakin, mutta uusia menoeriä on tullut tilalle.

Aika monelle olisi mahdollista sopivalla suunnittelulla tehdä valintoja, jotka pitkällä aikavälillä loisivat meille aavistuksen enemmän taloudellista liikkumavapautta. Useimmille kysymys on enemmänkin siitä, onko asia niin tärkeäksi koettu, että on valmis suhteellisen varhain ottamaan siihen kantaa. Kyse ei ole edes tulotasosta vaan siitä tekeekö pieniä fiksuja valintoja matkan varrella vai köyttääkö itsensä vahingossa väärään kiveen kiinni. Kuka tahansa voi tehdä hölmöjä valintoja ja joutua niiden kanssa ongelmiin, mikäli ei ole tarkkana.

Omistusasunto on monesti hyvä valinta, mutta aina se ei ole kuitenkaan autuaaksi tekevä. Siksi sijoitukset kannattaisikin pitää sijoituksina ja miettiä omaa asumista tarkoituksenmukaisuusperusteista käsin. Valintojen tekemistä helpottaa, kun on etukäteen hieman suunnitellut, millaiseen taloudelliseen tilanteeseen ajan kanssa haluaisi päästä ja muistaa, että huono laina on sellaista, joka tuntuu ottaessa hyvältä, mutta kaventaa tulevaisuuden valinnanvapautta siinä missä hyvä laina avartaa tulevaisuutta.

Terhi Majasalmi on yrittäjä ja varallisuusvalmentaja Varallisuusakatemiassa!
  • Raha poikimaan

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Playboyssakin poseerannut ensimmäinen somekaunotar Christine Dolce on kuollut vain 35-vuotiaana

    2. 2

      Cheekiltä odottamaton sukupaljastus suorassa lähetyksessä – ”Wikipediaan voisi lisätä”

    3. 3

      Viisuvoittaja Loreenin räväkkä esitys varasti huomion – rinta lipui ulos topista: ”Miksi naiset eivät saisi olla puolialastomana?”

    4. 4

      Vantaalainen Marja, 68, ihmeissään: Auton tuulilasiin ilmestyi mystinen lappu parkkifirmalta – 3 viikon takaisesta pysäköinnistä

    5. 5

      Jannan raskaus päättyi kaksi vuotta sitten suunnattomaan suruun – julkaisi liikuttavan kuvan: ”Sanoin äidilleni, että vauva ei liiku”

    6. 6

      Valkoinen talo eväsi useilta tiedotusvälineiltä pääsyn tiedotustilaisuuteen

    7. 7

      Tarkista ja kuuntele: Mikä oli Suomen listaykkösenä, kun sinä synnyit?

    8. 8

      Ihmiset sekosivat Kanadan hurmuriministerin tiukoista housuista – kuvat pääministerin treenatusta takamuksesta leviävät vauhdilla

    9. 9

      Naisen salikuva sekoitti internetin – ovatko kaunottaren jalat todella nurinpäin vai huomaatko heti mistä on kyse?

    10. 10

      Lennun voittokulku Yhdysvalloissa jatkuu: Jimmy Fallon matki Niinistön koiran legendaarista virnistystä, yleisö villiintyi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Helsinkiläinen Nina, 44, avautuu isäpuolen järkyttävistä teoista: ”Äiti katseli vierestä, mutta ei koskaan puuttunut”

    2. 2

      Hyvinkään poliisiasemalle saapui ahdistunut aviomies – elintasokulissin takaa alkoi paljastua karu totuus

    3. 3

      Tarkista ja kuuntele: Mikä oli Suomen listaykkösenä, kun sinä synnyit?

    4. 4

      Pariskunta ei arvannut, mihin lähti paritalon puolikkaan ostaessaan – piina vei oikeuteen seitsemän kertaa

    5. 5

      Katri Sorsalta kuitti Anu Saagimille: ”Eestissä nainen näyttää herättyään tältä, meillä Suomessa tältä...”

    6. 6

      Onko tässä totuus Mäkäräisen poisjäännistä Lahden MM-kisoista? ”Kaikki, mitä Otepäässä tulkitsin Reijon olemuksesta ja puheista, viittasi siihen”

    7. 7

      ”Inhoan tätä elämää, voisinpa vain antaa lapset pois”

    8. 8

      Hengenvaarallinen villitys leviää nuorten keskuudessa ja herättää huolta: ”Halikuva muuttuu nopeasti tragediaksi”

    9. 9

      Iso onnettomuus pysäytti Nelostien – rekat poikittain tiellä, mukana myös henkilöautoja

    10. 10

      Cheekiltä odottamaton sukupaljastus suorassa lähetyksessä – ”Wikipediaan voisi lisätä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Julkkiksilta sataa tukea rumaksi haukutulle Maria Veitolalle – Rakel Liekiltä tyhjentävä kommentti

    2. 2

      Kummisetä antoi 10-vuotiaalle tyttärelle lahjarahaa – Kela rokotti koko perheeltä 341,52 euroa/kk

    3. 3

      Pekka Vähäsöyrinki tunnusti Mika Myllylän haudalla, milloin dopinginkäyttö alkoi: ”Siinä hetkessä annoin periksi”

    4. 4

      Helsinkiläinen Nina, 44, avautuu isäpuolen järkyttävistä teoista: ”Äiti katseli vierestä, mutta ei koskaan puuttunut”

    5. 5

      Traaginen onnettomuus Helsingissä – työkoneen kauha osui kävelijään, nainen kuoli vammoihinsa

    6. 6

      Stubb opetti Trumpille faktoja Ruotsista – viesti sytytti kiivaan keskustelun

    7. 7

      Yleinen virhe wc-pöntöllä: Tästä syystä pyttyyn jää helposti ”jarrutusjäljet”

    8. 8

      Anu Saagim haukkui Maria Veitolaa rumaksi suorassa lähetyksessä – Veitola harmistui studioyleisön reaktiosta: ”Yleisö nauraa ja taputtaa”

    9. 9

      Nokialla pahoinpidelty 17-vuotias tyttö on kuollut

    10. 10

      Donald Trumpilta outo viittaus Ruotsiin: ”Katsokaa, mitä tapahtui eilen illalla Ruotsissa – kuka olisi uskonut?”

    11. Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Playboyssakin poseerannut ensimmäinen somekaunotar Christine Dolce on kuollut vain 35-vuotiaana

    2. 2

      Cheekiltä odottamaton sukupaljastus suorassa lähetyksessä – ”Wikipediaan voisi lisätä”

    3. 3

      Viisuvoittaja Loreenin räväkkä esitys varasti huomion – rinta lipui ulos topista: ”Miksi naiset eivät saisi olla puolialastomana?”

    4. 4

      Vantaalainen Marja, 68, ihmeissään: Auton tuulilasiin ilmestyi mystinen lappu parkkifirmalta – 3 viikon takaisesta pysäköinnistä

    5. 5

      Jannan raskaus päättyi kaksi vuotta sitten suunnattomaan suruun – julkaisi liikuttavan kuvan: ”Sanoin äidilleni, että vauva ei liiku”

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Helsinkiläinen Nina, 44, avautuu isäpuolen järkyttävistä teoista: ”Äiti katseli vierestä, mutta ei koskaan puuttunut”

    2. 2

      Hyvinkään poliisiasemalle saapui ahdistunut aviomies – elintasokulissin takaa alkoi paljastua karu totuus

    3. 3

      Tarkista ja kuuntele: Mikä oli Suomen listaykkösenä, kun sinä synnyit?

    4. 4

      Pariskunta ei arvannut, mihin lähti paritalon puolikkaan ostaessaan – piina vei oikeuteen seitsemän kertaa

    5. 5

      Katri Sorsalta kuitti Anu Saagimille: ”Eestissä nainen näyttää herättyään tältä, meillä Suomessa tältä...”

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Julkkiksilta sataa tukea rumaksi haukutulle Maria Veitolalle – Rakel Liekiltä tyhjentävä kommentti

    2. 2

      Kummisetä antoi 10-vuotiaalle tyttärelle lahjarahaa – Kela rokotti koko perheeltä 341,52 euroa/kk

    3. 3

      Pekka Vähäsöyrinki tunnusti Mika Myllylän haudalla, milloin dopinginkäyttö alkoi: ”Siinä hetkessä annoin periksi”

    4. 4

      Helsinkiläinen Nina, 44, avautuu isäpuolen järkyttävistä teoista: ”Äiti katseli vierestä, mutta ei koskaan puuttunut”

    5. 5

      Traaginen onnettomuus Helsingissä – työkoneen kauha osui kävelijään, nainen kuoli vammoihinsa

    6. Näytä lisää