Jutta

Asuminen

Valikko

Asuminen

Varallisuusvalmentaja: Tästä syystä omistusasunto ei aina ole taloudellisesti paras ratkaisu

Onko omistusasunto aina paras asumismuoto? Varallisuusvalmentaja Terhi Majasalmen mukaan näin ei aina ole.
Onko omistusasunnon laina todella huonoa velkaa? Kirjoitin viime viikolla huonosta lainasta ja listalta löytyi myös omistusasunnon laina. Monella saattoi nousta niskakarvat pystyyn ja epäilys mieleen, ettei se voi olla totta.

Sanat ja niiden määrittely ovat tärkeitä, jotta voimme asioista ylipäänsä keskustella. Jos keskustelukumppaneille sanat tarkoittavat aivan eri asioita, kyllä siinä vähemmästäkin alkaa korvista höyry nousemaan, kun ei ymmärrä, mitä toinen tarkoittaa. Lainan jako hyvään ja huonoon tarkoituksena on ottaa kantaa siihen, tuottaako lainalla hankittu kohde lisätuloja, jotka helpottavat lainan takaisinmaksua vai jääkö laina maksettavaksi muista tuloista.

Omassa taloudessa meillä on käytettävissä tuloslaskelma ja tase. Tuloslaskelmaan merkitään tulot ja menot. Taseessa ovat varat (assets) ja velvoitteet (liabilities). Kokonaisuus muuttuu yksinkertaisemmaksi ja käyttökelpoisemmaksi, kun lajittelemme omaisuuserät hieman kirjanpidosta poikkeavalla tavalla. Sovitaan, että varat tuovat tuloja omaan talouteen, kun taas velvoitteet aiheuttavat menoja. Omistusasunto tuo mukanaan menoja eli velvoitteita, vaikka se olisi velaton. Omistusasunto aiheuttaa kuluja, joiden maksamatta jättämisestä tulee seuraamuksia eli niitä ei voi jättää vain hoitamatta.

Itse omistaminen ei tuo tuloja, jos asuntoa ei vuokraa tai käytä vakuutena lainaan, jolla ostetaan tuloja tuottava kohde. Oma asunto siirtyy varojen puolelle määritelmämme mukaan, mikäli ryhdymme saamaan siitä kuluja suurempia tuloja. On tietenkin totta, että asunto on varallisuutta, mutta on erittäin hyödyllistä ajatella varallisuuseriä sen mukaan, vapauttavatko ne meitä kassavirtaperusteisesti vai lisäävätkö ne vedettävää taakkaa. Tällä on suuri merkitys silloin, jos elämässä tulee vastaan yllättäviä ja ehkäpä epämiellyttäviäkin yllätyksiä.

Suomessa omistusasuntoa on pidetty yleisesti parhaana asumismuotona. Suurin osa ajattelee, että se on aina paras ratkaisu. Aikanaan kun sekä asuntojen hintainflaatio sekä palkkainflaatio olivat kovia, lainarahalla ostettu asunto olikin voittajavalinta. Useimmille asunnon omistaminen onkin pitkällä aikavälillä edelleen hyvä ratkaisu, mutta kuitenkaan se ei ole sitä kaikille ja aina. Jos omistusasumista pidetään aina itseisarvoisesti parhaana ratkaisuna, syyllistymme automaattiajatteluun.

Useimmiten asunto ostetaan oman talouden kantokyvyn ylärajoja venyttäen ja uskomme selviävämme asunnon velvoitteista tulevaisuudessa nousevan tulotasomme ja asuntojen hintojen auttamana. On myös mahdollista, että elämässä tulee vastaan tilapäisiä töyssyjä. Meidän kannattaisi olla tietoisia, ei vain tehtyjen asumisvalintojen välittömistä vaikutuksista vaan myös valintojen pitkäaikaisvaikutuksista.

Eläydytään muutaman esimerkin avulla erilaisten asumistilanteiden mukanaan tuomiin tilanteisiin.

Perhe rakennuttaa unelmien omakotitalon, johon laitetaan kiinni omat säästöt sekä otetaan lisäksi muhkea asuntolaina. Muutaman vuoden päästä paikkakunnalla toimiva iso työnantaja lopettaa toimintonsa ja perheen toinen elättäjä jää työttömäksi. Kaikki perheen varat ovat kiinni omakotitalossa. Talon myynti tuottaa tuskaa, koska paikkakunnan työllisyystilanne on heikentynyt merkittävästi. Valittavana on yrittää selviytyä tuloihin nähden liian suurista asumiskustannuksista tai myydä talo kirpaisevalla tappiolla.

Omistusasunto on useimmille oman talouden suurin omaisuuserä – investointi. Monesti se on pitkällä aikavälillä luonteva ja hyvin toimiva asumisratkaisu. Kyse onkin enemmälti siitä, miten oman asunnon hyviä puolia voisi korostaa ja pyrkiä välttämään siitä mahdollisesti aiheutuvia haasteita. Suurimmissa kaupungeissa asuntojen myytävyys on usein pieniä paikkoja parempi. Hintatason uskotaan pysyvän paremmin, mutta ei sillekään ole mitään takeita olemassa.

Ei olisi pahitteeksi pysähtyä miettimään, minkä hintaiseen asuntoon aivan oikeasti on varaa ilman, että oma talous ajetaan turhan kireälle. Etukäteen olisi hyvä miettiä, miten aikoo toimia, jos työllisyystilanteeseen syntyy haasteita ja mitä jos asuntojen hinnat laskevatkin? Onko oma asuinalue muuttovoitto- vai muuttotappiopaikkakunta ja mitkä ovat työllisyyden suurimmat uhkatekijät.

Toinen tyypillinen omistusasumisen haastekohta syntyy eläköitymisen myötä. Ajatellaan, että omistusasunnonlaina on juuri maksettu, kun asunnon omistaja jää eläkkeelle. Juuri niin kuin hän oli suunnitellutkin. Muutama vuosi kuluu ja taloyhtiöön aletaan suunnittelemaan mittavaa remonttia, jonka kustannukset ovat merkittävät eläkeläisen osalta. Koska suuria säästöjä ei ole, eläkeläinen joutuu maksamaan kustannukset joko rahoitusvastikkeena tai pankkilainalla. Asumisen kustannukset nousevat ja pienentävät muuhun elämään jäljelle jäävää rahamäärää.

Omistusasunnon kulut eivät ole vain lainasta maksettava korko ja hoitovastike, vaan omaisuuden ylläpitämiseksi täytyy myös löytyä riihikuivaa rahaa. Velaton asunto tietenkin antaa mahdollisuuden esimerkiksi käänteiseen asuntolainaan tai asunnon myyntiin ja edullisemman tilalle hankkimiseen. Muuttaminen on kuitenkin monelle etenkin myöhemmällä iällä henkisesti haastavaa.

Entäpä tilanne, jossa olisi halu ja kenties tarve muuttaa toiselle paikkakunnalle esimerkiksi lähemmäksi sukulaisia. Mitä, jos uusi paikkakunta on huomattavasti nykyistä asuinaluetta kalliimpi? Ongelmaksi muodostuu oman asunnon hintatason ja toisen paikkakunnan hintatason selkeä ero. Ratkaisuna olisi muuttaa nykyistä pienempään asuntoon tai hyväksyä, että asumiskustannukset nousisivat muuton myötä merkittävästi. Mikäli muuta varallisuutta ei satu olemaan, tilanne on melko kimurantti.

Omistusasuntoon otettu asuntolaina on oivallinen kuukausisäästämisen muoto ja tämän myötä moni meistä tulee olemaan eläkkeellä taserikas, mutta kassavirtaköyhä. Tämä johtuu siitä, että paperilla asumme kalliissa omistusasunnoissa, mutta tämä ei näy hyvinvointina elämässämme. Tulot ovat saattaneet tippua merkittävästi, toki jotkut kuluistakin, mutta uusia menoeriä on tullut tilalle.

Aika monelle olisi mahdollista sopivalla suunnittelulla tehdä valintoja, jotka pitkällä aikavälillä loisivat meille aavistuksen enemmän taloudellista liikkumavapautta. Useimmille kysymys on enemmänkin siitä, onko asia niin tärkeäksi koettu, että on valmis suhteellisen varhain ottamaan siihen kantaa. Kyse ei ole edes tulotasosta vaan siitä tekeekö pieniä fiksuja valintoja matkan varrella vai köyttääkö itsensä vahingossa väärään kiveen kiinni. Kuka tahansa voi tehdä hölmöjä valintoja ja joutua niiden kanssa ongelmiin, mikäli ei ole tarkkana.

Omistusasunto on monesti hyvä valinta, mutta aina se ei ole kuitenkaan autuaaksi tekevä. Siksi sijoitukset kannattaisikin pitää sijoituksina ja miettiä omaa asumista tarkoituksenmukaisuusperusteista käsin. Valintojen tekemistä helpottaa, kun on etukäteen hieman suunnitellut, millaiseen taloudelliseen tilanteeseen ajan kanssa haluaisi päästä ja muistaa, että huono laina on sellaista, joka tuntuu ottaessa hyvältä, mutta kaventaa tulevaisuuden valinnanvapautta siinä missä hyvä laina avartaa tulevaisuutta.

Terhi Majasalmi on yrittäjä ja varallisuusvalmentaja Varallisuusakatemiassa!

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Teloituksessa kammottava käänne Alabamassa – teloitettava avasi silmänsä ja haukkoi henkeään

    2. 2

      Kuhmossa iso poliisioperaatio – partioita Oulun ja Itä-Suomen poliisista

    3. 3

      Alusvaatemalli Alyssa, 20, matkustelee maailman luksuskohteisiin ilmaiseksi – vanhemmat miehet kuittaavat kulut: ”Tuntuu hyvältä, kun kaikki maksetaan”

    4. 4

      Sisäpiirin paljastus: Saara Aallolle maksetaan Lontoossa kaikki, Meri-rakas ja ystävät sinnittelevät – ”Hyödynnämme tarjouksia”

    5. 5

      Myrkyttääkö narsisti elämääsi? 7 varoitusmerkkiä

    6. 6

      Patrik Laine solmi merkittävän varustesopimuksen – nousee heti keskeiseksi osaksi markkinointia

    7. 7

      Italialaisen mallikaunottaren, 42, härski alastonkuva kauhistuttaa faneja – pani isäpuolensa ja näyttelijä-äitinsä ikuistamaan itsensä jooga-asennossa

    8. 8

      Trump poseeraa Time-lehden kannessa – somessa huomattiin heti: Kuvaan piilotettiin viesti paholaisesta ja viittaus Hitleriin?

    9. 9

      Juho muutti Espanjaan – kämppä on kylmä ja kallis, eikä ilman villasukkia pärjää: ”Välillä pyyhkäisen hometta seinistä”

    10. 10

      Vuosaaren paloasunnossa ei ollut palovaroitinta – äiti ja lapset kuolivat, perheen isä kuuli suruviestin töissä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suuri lihapullatesti oli yhden pienen pyörykän ylivoimaa – ”Heittämällä paras”

    2. 2

      Äidin tekemä Excel-taulukko paljasti kylmän totuuden Nikon tilanteesta – näin poika kuittasi 50 000 € velat

    3. 3

      Psykoosiin ajautunut Kanye West palasi julkisuuteen muuttuneena – ensimmäinen kuva räppäristä poistettiin Instagramista nopeasti

    4. 4

      Aasialaismiehen passikuva hylättiin äärimmäisen kiusallisesta syystä

    5. 5

      Kolme lasta ja äiti kuolivat tulipalossa Helsingin Vuosaaressa – näin tapahtumat etenivät

    6. 6

      Vuosaaren paloasunnossa ei ollut palovaroitinta – äiti ja lapset kuolivat, perheen isä kuuli suruviestin töissä

    7. 7

      Salkkarit-kaunotar rohkeassa kuvassa – rinnat paistavat läpi henkäyksen ohuesta asusta

    8. 8

      Poliisi kertoi lisää Vuosaaren tragediasta: nuorin uhri 2-vuotias, suurimmat tuhot saunassa

    9. 9

      Näin Patrik Laine asuu Winnipegissä – ”Just ja just osaan käyttää mikroa”

    10. 10

      Juho muutti Espanjaan – kämppä on kylmä ja kallis, eikä ilman villasukkia pärjää: ”Välillä pyyhkäisen hometta seinistä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Poliisi IS:lle: Tällainen tausta Imatran epäillyllä 23-vuotiaalla kolmoismurhaajalla on

    2. 2

      Salkkarit-kaunotar rohkeassa kuvassa – rinnat paistavat läpi henkäyksen ohuesta asusta

    3. 3

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    4. 4

      Hänellä oli Linnan juhlien rohkein iltapuku – IS:n lukijat äänestivät illan räväyttävimmän pukeutujan

    5. 5

      Robinin, 18, Linnan juhlat -asussa mukana yksityiskohta, joka jäi monilta huomaamatta – presidentiltä erityinen pyyntö kättelyjonossa

    6. 6

      Tuulenvire paljasti Donald Trumpin omituisen ”asumokan” – netti sekosi lentokentältä napatusta kuvasta

    7. 7

      Todelliset syyt, joiden vuoksi naiset voihkivat seksin aikana

    8. 8

      Raivostunut Matti Nykänen perui keikkansa Kanarialla – ravintola joutui maksumieheksi: ”V**ut minä mitään keikkaa vedä”

    9. 9

      Linnan jatkoilla nousi hässäkkä – Heikki Lampela ja Hanna Kärpänen sisään vahvassa juhlatunnelmassa: ”Haluan seikkailuja”

    10. 10

      Matti Vanhasen tyrmäävä naisystävä Heidi säväytti Linnassa – sahaperijättären mekko paljasti dekolteen

    11. Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Teloituksessa kammottava käänne Alabamassa – teloitettava avasi silmänsä ja haukkoi henkeään

    2. 2

      Kuhmossa iso poliisioperaatio – partioita Oulun ja Itä-Suomen poliisista

    3. 3

      Alusvaatemalli Alyssa, 20, matkustelee maailman luksuskohteisiin ilmaiseksi – vanhemmat miehet kuittaavat kulut: ”Tuntuu hyvältä, kun kaikki maksetaan”

    4. 4

      Sisäpiirin paljastus: Saara Aallolle maksetaan Lontoossa kaikki, Meri-rakas ja ystävät sinnittelevät – ”Hyödynnämme tarjouksia”

    5. 5

      Myrkyttääkö narsisti elämääsi? 7 varoitusmerkkiä

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Suuri lihapullatesti oli yhden pienen pyörykän ylivoimaa – ”Heittämällä paras”

    2. 2

      Äidin tekemä Excel-taulukko paljasti kylmän totuuden Nikon tilanteesta – näin poika kuittasi 50 000 € velat

    3. 3

      Psykoosiin ajautunut Kanye West palasi julkisuuteen muuttuneena – ensimmäinen kuva räppäristä poistettiin Instagramista nopeasti

    4. 4

      Aasialaismiehen passikuva hylättiin äärimmäisen kiusallisesta syystä

    5. 5

      Kolme lasta ja äiti kuolivat tulipalossa Helsingin Vuosaaressa – näin tapahtumat etenivät

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Poliisi IS:lle: Tällainen tausta Imatran epäillyllä 23-vuotiaalla kolmoismurhaajalla on

    2. 2

      Salkkarit-kaunotar rohkeassa kuvassa – rinnat paistavat läpi henkäyksen ohuesta asusta

    3. 3

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    4. 4

      Hänellä oli Linnan juhlien rohkein iltapuku – IS:n lukijat äänestivät illan räväyttävimmän pukeutujan

    5. 5

      Robinin, 18, Linnan juhlat -asussa mukana yksityiskohta, joka jäi monilta huomaamatta – presidentiltä erityinen pyyntö kättelyjonossa

    6. Näytä lisää