Valikko

Ylimääräinen lyhennys onvarma sijoitus

Sijoitus: Matalien korkojen aikana lainanhoidosta säästyvät eurot kannattaa ennemmin käyttää ylimääräisiin lainanlyhennyksiin kuin kulutukseen tai epävarmoihin sijoituksiin. Lisälyhennys on riskitön sijoitus, joka tuottaa takuuvarmasti lainakoron verran.
Ennenaikaiset lyhennykset ovat asuntolaina-asiakkaan varmin sijoitus, jota harva pankki kuitenkaan oma-aloitteisesti suosittelee asiakkailleen. Matalien korkojen aikana nopeutetusti maksettu laina säästää asiakkaan korkokuluja – mutta vastaavasti kutistaa pankin korkotuloja.

Pankit suosittelevat mieluummin laina-ajan pidentämistä ja kuukausittain ”säästyvien” eurojen sijoittamista esimerkiksi rahastoihin.

Lainanhoidon sivussa aloitettu sijoitustoiminta voi toki osoittautua kannattavaksi, mutta varmaa tuloa sijoitustoiminta tarjoaa vain sijoituskohteet myyvälle pankkikonsernille. Pankki hyötyy myös laina-ajan pidentämisestä, sillä koko laina-ajalta kertyy korkoja sitä runsaammin mitä pidemmäksi laina-aika venyy.

Omista euroistaan tarkka laina-asiakas kääntää matalan korkotason omaksi edukseen.

Ylimääräiset lyhennykset typistävät laina-aikaa – ja ennen kaikkea pienentävät lainamäärää ja lainasta koituvia kustannuksia. Vapaaehtoiset lisälyhennykset ovat riskitön sijoitusmuoto, jonka varma tuotto on sama kuin lyhennettävän lainan korko, laskennallisesti jopa hieman suurempi.

Nyt ylimääräisten lyhennysten pitäisi olla useimmille laina-asiakkaille riskittömyyden lisäksi helppo sijoitustapa, sillä vaihtuvakorkoisten lainojen korot ovat poikkeuksellisen alhaalla. Jos laina on mitoitettu järkevästi ja lainanhoitokuluihin on jätetty parinkin lisäprosentin verran nousuvaraa, pitäisi nyt jäädä suurehkon lainan hoidosta kuukausittain satakin euroa säästöä.

Tavallisessa 100 000 euron asuntolainassa sadan euron ylimääräinen kuukausittainen lyhennys voi 15–20 vuoden laina-aikana säästää kokonaiskuluja jopa 5 000 euroa.

Ellei tällaisen lainan hoidossa jää nykyisten matalien korkojen aikana ainakin sadan euron nousuvaraa, on laina alunperin liian suuri.

Asiantuntijoiden mukaan uutta asuntolainaa harkitsevien olisi hyvä varautua laskelmissaan ainakin 2–3 prosenttiyksikön korkojen nousuun.

Lainanottajan pitäisi siis laskea, pystyykö hän maksamaan suunnittelemansa lainan kuukausimaksut 5–6 prosentin korolla, varovaisimmat neuvovat tekemään saman ”stressitestin” jopa 7 prosentin korolla. Muutos nykyiseen 3 prosenttiin olisi suuri, mutta entistä pidempien, jopa 20 vuoden mittaisten laina-aikojen kuluessa korot ehtivät muuttua moneen kertaan.

Kukaan ei tiedä varmasti, milloin korot seuraavaksi kohoavat ja kuinka paljon.

Se on kuitenkin selvää, että juuri nyt asuntolainojenkin korkotason määrittelevät markkinakorot ovat matalammalla kuin kertaakaan vapaiden korkomarkkinoiden aikana. Nyt korkotasoa pitävät alhaalla muun muassa yleisen talouskehityksen heikkous ja keskuspankkien poikkeuksellisen löysä rahapolitiikka.

Asiantuntijat ovat viime aikoina ennakoineet korkojen nousua tämän vuoden loppupuolelle. Laina-asiakkaalle nykyistä korkeampien korkojen todennäköisyys on sitä suurempi mitä pidempi hänen lainansa on.

Lainapääomaa kannattaa pienentää mahdollisimman paljon ennen asiantuntijoiden ennustamaa korkojen kohoamista. Kun korot seuraavaksi taas nousevat, kasvavat lainanhoitokulut sitä raskaammin mitä enemmän lainapääomaa on jäljellä.

Jäljellä olevan laina-ajan pituus vaikuttaa lainakustannuksiin samalla tavalla kuin lainamäärä: mitä enemmän laina-aikaa on jäljellä korkojen kohotessa sitä enemmän lainakustannukset kasvavat.

Siksi laina-ajan pidentäminen esimerkiksi sijoitustoiminnan aloittamiseksi voi osoittautua kalliiksi virheeksi – etenkin, kun paraskin talletuskorko häviää lainakorolle eikä yksikään muu sijoitus ole yhtä varma kuin ylimääräinen lainanlyhennys.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Näkökulma: Kapina jatkuu – Brexit ja Trump olivat vasta alkua

    2. 2

      SS: Myykö lapsesi sukkia päästäkseen luokkaretkelle? Yrityksille miljoonabisnes

    3. 3

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    4. 4

      HS: Koulutettuja suomalaisia kaikkoaa ulkomaille – vain harva aikoo palata

    5. 5

      Terrafame-johtaja Ratia toimii myös yhtiön konsulttina – satojen tuhansien palkkiot

    6. 6

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    7. 7

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    8. 8

      Näkökulma: Vaarallisin jytky uhkaa 4. joulukuuta – voittaisi Brexitin ja Trumpin

    9. 9

      Wahlroos: Tässä on Suomen työttömyysongelman perimmäinen syy – ”Ihan käsittämätöntä”

    10. 10

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    3. 3

      Terrafame-johtaja Ratia toimii myös yhtiön konsulttina – satojen tuhansien palkkiot

    4. 4

      SS: Myykö lapsesi sukkia päästäkseen luokkaretkelle? Yrityksille miljoonabisnes

    5. 5

      Näkökulma: Kapina jatkuu – Brexit ja Trump olivat vasta alkua

    6. 6

      HS: Koulutettuja suomalaisia kaikkoaa ulkomaille – vain harva aikoo palata

    7. 7

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    8. 8

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    9. 9

      Raju luku lapsilisien leikkauksista – ”Lisäävät pienituloisuutta”

    10. 10

      Leikkaukset iskivät lapsilisään – mitä menetetyllä summalla saisi?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Vakava varoitus Suomelle: ”Nämä kotitaloudet erityisen haavoittuvia”

    3. 3

      Nyt se on lopullista: koeaika menee uusiksi

    4. 4

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    5. 5

      Ville, 33, kasvatti menestyvän bisneksen Kiinaan – kuukaudessa 8 000 pakettia elektroniikkaa Suomeen

    6. 6

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    7. 7

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    8. 8

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    9. 9

      Kevytmaito, kahvi, meetwursti, konetiskiaine... Näin paljon arkisten tuotteiden hinnat nousivat 10 vuodessa

    10. 10

      Nobel-voittaja Bengt Holmström: Suomalaiset saavat liikaa palkkaa

    11. Näytä lisää