Hintojen nousu turhauttaa asuntosäästäjän

Asuminen: Omarahoitusosuuden lisääminen vahvistaa asunnonhankkijan asemaa
Asunnonhankkijan kannattaa periaatteessa säästää mahdollisimman tukevasti ennen asunnon hankintaa. Mitä suuremman siivun asunnon ostaja voi rahoittaa itse, sitä enemmän hänellä on valinnanmahdollisuuksia sekä asunnon että lainapankin valinnassa. Tukeva omarahoitusosuus helpottaa myös oman talouden riskinhallintaa.

Käytännössä markkinaolosuhteet eivät ole viime aikoina auttaneet asuntosäästäjää. Riskittömille talletuksille saatava korko on kilpaillut hyvin ennätyksellisen matalan inflaation kanssa, mutta erittäin huonosti asuntojen hintojen nousun kanssa. Korkotuotosta huolimatta säästösumma on siten menettänyt jatkuvasti ostovoimaansa asunnonhankinnassa.

Myös asuntosäästäjä joutuu ottamaan kantaa markkinoiden tulevaisuuteen. Monen asiantuntijan ja viranomaisen mielestä asuntomarkkinat ovat nyt ylikuumentuneet ja asuntohintojen pitäisi tulevaisuudessa lakata nousemasta tai kääntyä laskuun. Jos ennakoinnit pitävät paikkansa, asunnonhankkijan kannattaisi nyt pitää päänsä kylmänä, odottaa ja säästää.

Asuntohintojen muutokset seuraavat korkomarkkinoita. Asiantuntijat ovat hyvin yksimielisiä siitä, että korkojen selvä nousu kääntäisi asuntojen hinnat laskuun. Erimielisyyttä on kuitenkin siitä, onko tällaista korkojen nousua tulossa. Nyt lainaa nostavista asunnon hankkijoista asp-säästäjät ovat vahvemmilla, sillä valtion korkotuki antaa hyvän suojan mahdollista korkojen nousua vastaan.

Jos asunnonhankkija uskoo, että korot pysyvät alhaalla ja asuntojen hinnat jatkavat nousuaan, asunnon nopea hankinta on toki oikea ratkaisu, mutta silloin ostajan täytyy jättää lainan mitoituksessa riskivaraa sekä korkojen nousulle että hintojen laskulle.

Ennakkosäästämisen aloittaminen mahdollisimman nuorena on kuitenkin suositeltavaa. Pienistäkin ja epäsäännöllisistä tuloista voi säästää, vaikkei niillä voisikaan vielä hoitaa isoa asuntolainaa.

Vanhat asp-tilit (asuntosäästöpalkkiotilit) ovat edelleen tärkein tapa säästää asuntoa. Tilin korko on veroton ja asuntolainaa nostettaessa säästetyille varoille saa vielä pienen ylimääräisen koron. Osa säästäjistä on valmis ottamaan myös riskiä. Osake- ja rahastosäästäminen on lisääntynyt ja osa sijoittajista tavoittelee sijoitustuotoilla rahaa asuntoja varten.

Uusien asp-lainojen määrä on vähentynyt viime vuosina nopeasti. Viime vuonna uusia luottoja oli nostettu marraskuuhun mennessä vain 351 kappaletta, kun kymmenen vuotta sitten asp-lainoja nostettiin noin 5 000–6 000 kappaletta vuosittain. Asuntosäästäjien määrä ei ole kuitenkaan pudonnut aivan yhtä nopeasti.

Uusia asp-tilejä avattiin vuonna 1997 yli 9 600 ja viime vuonnakin vielä noin 3 500 eli tilejä avataan selvästi enemmän kuin asp-luottoja nostetaan. Karkeasti voi arvioida, että edelleenkin nuorille tarkoitetun asp-tilin avaa noin 5–10 prosenttia kustakin ikäluokasta.

Markkinatilanne vaikuttaa asp-lainoihin selvästi. Se näkyy esimerkiksi siinä, että uusien asp-luottojen määrä nousi vuonna 2001. Juuri tuona vuonna asuntojen hinnat tulivat muutaman prosentin alaspäin ja säästäjien tavoite tuli siten lähemmäs. Asuntojen hinnat kääntyivät kuitenkin jälleen nousuun ja nostettujen lainojen määrä putosi uudelleen.

Osa asuntosäästäjistä odottaa edullisempaa markkinatilannetta ja osa on ilmeisesti purkanut säästösuunnitelmansa ja hankkinut asuntonsa lähes kokonaan lainarahalla.

Nykyisillä säännöillä asp-lainoille maksetaan korkotukea, jos asuntolainan korko ylittää 4,5 prosenttia. Uusia luottoja myönnettiin tällaisilla hinnoilla viimeksi syksyllä 2002. Sen jälkeen korot ovat olleet tukirajaa alempana. Nyt uuden lainan voi saada noin 3 prosentin korolla.

Asp-järjestelmä luotiin 1980-luvun alussa ja sen kulta-aikaa oli 1990-luku. Järjestelmän ehtoja on muutettu useaan otteeseen. Asuntosäästämisen suosioon vaikutti voimakkaasti myös vuonna 1996 käyttöönotettu valtion osatakaus asuntolainoille.

Tätä ennen asuntolainan saanti saattoi epäonnistua vakuusongelmien vuoksi ja säästämisen kasvattamaa omarahoitusosuutta tarvittiin lainan saantiin. Osatakauksen jälkeen vakuudet eivät yleensä enää ole asunnon hankkijoiden ongelmia, mikä on vähentänyt myös ennakkosäästämisen tarvetta.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Tärkeän lääkkeen hinta 23-kertaistui – yhtiölle sakot nimikikkailusta

    2. 2

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    3. 3

      Postiväki pelkää: Jopa tuhansia työpaikkoja häviää

    4. 4

      5 kuukautta kestäneestä euribor-korkojen manipuloinnista valtavat sakot

    5. 5

      Jättikauppa: Konecranes myy nosturiyhtiön

    6. 6

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    7. 7

      Tuloerojen kuilu: Rikkaimmat +70 % – köyhimmät +30 %

    8. 8

      Posti lakiuudistuksesta: Asiakkaiden kulut kasvavat, irtisanomisia voi olla luvassa

    9. 9

      Arveluttavatko lääkärien lääkeyhtiöiltä saamat rahat? – Nyt ne ovat julkisia

    10. 10

      Ikean tulos paisui +20 %

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    2. 2

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    3. 3

      ”Vei mahdollisuuden huippu-uraan” – entinen opiskelija vaatii Oxfordin yliopistolta miljoonakorvauksia

    4. 4

      Saadaanko Teslan jättitehdas Vaasaan? ”Puhumme tuhansista työpaikoista”

    5. 5

      Jättikauppa: Konecranes myy nosturiyhtiön

    6. 6

      Kaksi yllättäjää – mitä tapahtui kananmunille ja jauhelihalle?

    7. 7

      Yhä useampi on tänään töissä ”Linnan juhlien alkaessa kauppa saattaa hiljetä”

    8. 8

      Tuloerojen kuilu: Rikkaimmat +70 % – köyhimmät +30 %

    9. 9

      Tärkeän lääkkeen hinta 23-kertaistui – yhtiölle sakot nimikikkailusta

    10. 10

      Kuluttaja: Lastentarvikkeissa sama hinta joka kaupassa – missä kilpailu?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    3. 3

      Nyt se on lopullista: koeaika menee uusiksi

    4. 4

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    5. 5

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    6. 6

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    7. 7

      Kevytmaito, kahvi, meetwursti, konetiskiaine... Näin paljon arkisten tuotteiden hinnat nousivat 10 vuodessa

    8. 8

      Nobel-voittaja Bengt Holmström: Suomalaiset saavat liikaa palkkaa

    9. 9

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    10. 10

      Suomen ilmasto on myrkkyä autoille – arvaatko, mikä lämpötila on pahin?

    11. Näytä lisää