Paras ja edullisin autovakuutus selviää vasta vahingon jälkeen

Auton vakuutukset on helpointa ottaa samasta yhtiöstä kuin perheen muutkin vakuutukset tai tarjousten perusteella halvimmasta yhtiöstä. Helppo valinta voi kuitenkin osoittautua vääräksi, sillä vakuutusten hinnoissa, ehdoissa ja korvauksissa on huikeita eroja.
Uuden auton ostaja joutuu vakuuttamaan ajokkinsa ennen kuin sillä saa ajaa metriäkään. Ainakin lakisääteinen liikennevakuutus on pakko ottaa, mutta käytännössä kaikki uuden auton ostajat ottavat autolleen myös vapaaehtoisen autovakuutuksen eli niin sanotun kaskovakuutuksen.

Toimenpiteenä auton vakuuttaminen on mahdollisimman helppoa, sillä autoliikkeet myyvät autojen lisäksi myös ainakin suurimpien vakuutusyhtiöiden auto- ja liikennevakuutuksia. Autoliikkeet toimivat vakuutusyhtiöiden asiamiehinä, joten ne myyvät samoja vakuutuksia täsmälleen samoilla ehdoilla ja hinnoilla kuin vakuutusyhtiöt itsekin.

Valitettavasti helppous rajoittuu auton vakuutuksissa pelkästään itse ostamiseen. Jos vakuutukseltaan haluaa helpon ostettavuuden lisäksi myös markkinoiden parhaita ehtoja ja edullisinta hintaa, on vakuutuksen valinta toivoton urakka.

Maallikolle auton vakuutusten vertaileminen ja parhaan seulominen edes suurimpien vakuutusyhtiöiden sopimuksista on yhtä mahdoton tehtävä kuin kestävimmän, turvallisimman tai vaikka taloudellisimman auton valitseminen pelkästään omien teknisten kokeiden ja mittausten perusteella.

Riippumattomiin vakuutusvertailuihin ja vakuutusalan kuluttajavalistukseen erikoistunut Kuluttajien Vakuutustoimisto on juuri julkaissut laajan vertailun autovakuutusten ominaisuuksista ja hinnoista. Vertailun ainoa yksiselitteinen johtopäätös on, että autovakuutusten valinta ja vertailu on äärimmäisen monimutkaista ja vaikeata.

Laaja vertailuaineisto keskittyy pääosin vapaaehtoisiin autovakuutuksiin, joissa erot vakuutusyhtiöiden välillä ovat haastavimmillaan. Lakisääteiset liikennevakuutukset ovat mukana vain hintavertailussa, sillä niiden ehdot ovat lain määräämät ja siis kaikissa vakuutusyhtiöissä samat.

Autovakuutusten vertailu on toimiston aiempien vakuutusvertailujen tapaan perusteellinen, kattava ja huolellinen. Yksiselitteisesti kaikkiin tarpeisiin parasta vakuutusta vertailusta ei kuitenkaan löydy. Tämä ei johdu vertailun puutteista, vaan vakuutusehtojen kirjavuudesta.

Vakuutustoimiston vastaava lakimies Leena Snellman muistuttaakin, että jokaisen vakuutuksenottajan on parasta pyytää vakuutusyhtiöiltä tarjoukset juuri omalle autolleen ja vertailla vakuutusehtoja omien tarpeiden perusteella.

– Halvin vakuutus ei kaikissa tapauksissa välttämättä olekaan vahingon satuttua paras, sillä kalliimmassa vakuutuksessa voi olla paremmat korvaukset, huomauttaa Snellman.

Suoraa yhteyttä hinnan ja esimerkiksi korvausehtojen välillä ei hänen mukaansa kuitenkaan ole, joten sopiva vakuutus löytyy pelkästään hintojen ja ehtojen huolellisella vertailulla.

Vapaaehtoisten autovakuutusten ehdoissa on huomattavia eroja yhtiöstä toiseen.

Vakuutusturvan laajuus on ensimmäisiä eroja, joihin autonsa vakuuttaja törmää. Jos autolleen haluaa laajimman mahdollisen vakuutusturvan, löytyy pelkästään Pohjolalta kaikki turvalajit kattava laajin kasko. Muissa yhtiöissä laajinta kaskovakuutusta ei löydy valmiina pakettina, vaan se on itse koottava haluamistaan turvalajeista.

Tapiolan laajin kasko on Vakuutustoimiston vertailuaineiston perusteella jo valmiiksi melkein yhtä kattava kuin Pohjolan, mutta jos asiakas haluaa pudottaa lunastusturvansa rajan 30 prosenttiin, on tästä sovittava erikseen.

– On toki makuasia, pitääkö valmiiksi koottua vakuutuspakettia joidenkin toisarvoisten turvalajien pakkomyyntinä, vai arvostaako paketoinnin vaivattomuutta, toteaa Vakuutustoimiston Snellman.

Turvan laajuuteen katsomatta Snellman varoittaa ehtojen kirjavuudesta. Nimien ja luonnehdintojen perusteella yhtä laajan tuntuiset turvatasot eivät todellisuudessa tarjoa samanlaista vakuutusturvaa.

– Asiakkaan on syytä olla todella tarkkana sopimuksen kattavuuden kanssa. Tärkeitä kysymyksiä ovat esimerkiksi uusarvolunastuksen ja keskeytysturvan. Eroja on myös vakuutusten voimassaolossa ja esimerkiksi omavastuuosuuksissa, kun vahinko tapahtuu Baltiassa tai Venäjällä, neuvoo Snellman.

Uusarvolunastuksen ehtoihin voivat vaikuttaa esimerkiksi auton ikä, ajettu kilometrimäärä, vahinkojen laajuus ja korjauskulujen määrä. Käytännössä oman vakuutuksen sisältö ja korvaukset selviävätkin vasta vahingon satuttua.

Bonusalennukset vaihtelevat yhtä paljon yhtiöstä toiseen kuin autovakuutusten muutkin ehdot. Bonusten laskenta vaihtelee jopa pakollisissa liikennevakuutuksissa. Eroja on bonus-prosenttien kertymisessä, määrässä ja siinäkin, mistä hinnasta bonusalennukset lasketaan.

– Hätäinen voi ajatella, että bonusalennukset lasketaan vakuutuksen lähtöhinnasta, vaikka näin ei asia kuitenkaan ole. Joidenkin yhtiöiden bonukset lasketaan koko vakuutusmaksun nollabonushinnasta, mutta joillakin muilla taas esimerkiksi pelkästä kolariturvan hinnasta, valaisee Snellman.

Bonusperusteiden erot merkitsevät eroja myös siihen, kuinka paljon bonusten kertyminen ja vahinkojen jälkeen bonusten menetykset laskevat tai nostavat vakuutuksen hintaa.

Vakuutusvertailu tarkastelee autovakuutusten hintoja esimerkein, joita Kuluttajien Vakuutustoimisto pyysi neljälle uudelle ja neljälle käytetylle autolle. Ilman bonusalennuksia kalleimman ja halvimman vakuutuksen hintaero oli yli 500 euroa vuodessa ja täysillä bonuksilla 250–300 euroa vuodessa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    2. 2

      Suuri murros edessä – pankkien alettava antaa asiakastietoja ulkopuolisille

    3. 3

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    4. 4

      Uutuuskirja: Neuvostoliittolaiset halusivat ranskalaiset kankaat vaatteisiin – Koivisto esti

    5. 5

      Lounaan hinta muuttuu 10 minuutin välein – helsinkiläisravintola kokeilee ensimmäisenä maailmassa

    6. 6

      Ruotsissa ollaan lähellä asuntokuplan puhkeamista – ”pitäisi olla jo huolissaan”

    7. 7

      Uusi velkaennätys on ovella – maailman yhteenlaskettu velka on käsittämätön summa

    8. 8

      Osa uhatuista tv-kanavista ei pimenekään 1,5 miljoonassa kodissa – ainakaan vielä

    9. 9

      Suomen sähköverkkoon hyökätään jatkuvasti – myös suurvallat aktiivisia

    10. 10

      Maailman arvokkain yhtiö saattaakin olla vasta kuudenneksi arvokkain

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    2. 2

      Suomen sähköverkkoon hyökätään jatkuvasti – myös suurvallat aktiivisia

    3. 3

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    4. 4

      Uutuuskirja: Neuvostoliittolaiset halusivat ranskalaiset kankaat vaatteisiin – Koivisto esti

    5. 5

      Tulli paljasti postimyyntiyrityksen törkeän veropetoksen – 2 miljoonan euron mätkyt

    6. 6

      Eduskunta antoi Bernerille luottamuksensa

    7. 7

      Lounaan hinta muuttuu 10 minuutin välein – helsinkiläisravintola kokeilee ensimmäisenä maailmassa

    8. 8

      Osa uhatuista tv-kanavista ei pimenekään 1,5 miljoonassa kodissa – ainakaan vielä

    9. 9

      Ruotsissa ollaan lähellä asuntokuplan puhkeamista – ”pitäisi olla jo huolissaan”

    10. 10

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    9. 9

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    10. 10

      Pian voi alkaa hakea uutta eläketukea – 760 e/kk

    11. Näytä lisää