Valikko

Vaikeasti ratkaistava ongelma

Vakuutusyhtiö Tapiolan pääjohtajan Asmo Kalpalan kritiikistä pörssilistattuja vakuutusyhtiöitä kohtaan on noussut melkoinen kohu. Kalpala esitti tiistai-iltana taloustoimittajatapaamisessa kritiikkiä siitä, että pörssilistatut vakuutusyhtiöt tekevät lakisääteisten sosiaalivakuutusten avulla hyvää tulosta, joka sitten jaetaan jättiosinkoina omistajille.

Pohjolan toimitusjohtaja Eero Heliövaara vastasi Kalpalan kritiikkiin toteamalla Kalpalan todistelevan syytöksillään keskinäisen yhtiömuodon ihanuutta vakuutustoiminnassa. Heliövaaran mukaan yhtiön omistajat ovat vakuutustoiminnassakin lopullisia riskinkantajia ja siten myös voitot kuuluvat heille. Sosiaali- ja terveysministeri Sinikka Mönkäre (sd.) pitää Kalpalan kritiikkiä selvittämisen arvoisena. Mönkäreen mielestä pakollinen lakisääteinen vakuutustoiminta voitaisiin tarvittaessa eristää vakuutusyhtiössä muusta toiminnasta palomuurilla, jos tämän puolen voitot valuvat jättiosinkoina vakuutusyhtiöiden omistajille.

Heliövaaran näkemys on vakuutusyhtiöiden kannalta perusteltu. Omistajat ovat viime kädessä riskin kantajia ja heille kuuluvat toiminnan voitot ja tappiot, kunhan toimitaan lakien mukaisesti. Tässä suhteessa lakisääteinen sosiaalivakuutustoiminta ei ole mikään poikkeus. Valtion ja asiakkaiden kannalta tilanne on kuitenkin toinen. Valtio on monista eri syistä halunnut pitää sosiaalivakuutustoiminnan tarkoin julkisen vallan ohjauksessa. Toiminnan tarkoituksena on tarjota lakisääteiset vakuutuspalvelut kansalaisille mahdollisimman edullisesti ja laadukkaina.

Lakisääteinen vakuutustoiminta eroaa monella tavalla tavallisesti vakuutuskaupasta. Lakisääteinen vakuutus on pakko hankkia ja hintataso on kiinteä. Tässä suhteessa vakuutusyhtiöillä ei ole näistä vakuutuksista suuria markkinointikuluja. Toisaalta jos toiminta osoittautuu tappiolliseksi, ne voivat kääntyä viranomaisten puoleen ja vaatia vakuutusmaksujen korottamista. Periaatteessa hintoja pitäisi myös laskea, jos toiminta on vahvasti voitollista.

Vakuutusyhtiöiden kannalta sanellut hinnat ovat vahva kannustin palveluiden tehokkaaseen tuottamiseen. Mitä tehokkaampaa toiminta on, sitä enemmän yhtiö saa voittoa. Kyseessä on siis aito ristiriita. Vakuutusyhtiön suuret voitot lakisääteisestä vakuutustoiminnasta ovat merkki siitä, että viranomaisten vaatimat vakuutuspalvelut tuotetaan erittäin tehokkaasti ja omistajat saavat palkkion vakuutusyhtiön hyvästä hoitamisesta. Toisaalta valtion kannalta syntyy ongelma siitä, oliko tavoitehinta oikein asetettu.

Lakisääteinen vakuutustoiminta on poikkeuksellista toimintaa. Sen tavoitteena on julkisten palveluiden kaltaisten palveluiden tuottaminen. Toiminta voidaan aina ottaa vaikkapa Kelalle tai eriyttää vakuutusyhtiöissä omiksi linjoikseen. Tällöin riskinä on kuitenkin toiminnan tehokkuuden heikentyminen ja vakuutuskustannusten nousu sitä kautta. Toisaalta poliittisesti on lähes mahdotonta hyväksyä nykyinenkään tilanne.

Suomen lakisääteiset vakuutukset on hoidettu eräänlaisella sekajärjestelmällä. Tällaiset sekajärjestelmät ovat aina ongelmallisia. Jos järjestelmää ei haluta radikaalimmin muuttaa, on helpoin vaihtoehto viranomaisten hintaseurannan aktivoiminen, mutta sekin tie voi viedä ongelmiin.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Kommentti: ”Työstä kieltäytyminen” ei tarkoita työstä kieltäytymistä

    2. 2

      10 yleisintä syytä: näiden vuoksi työtön menettää tuet

    3. 3

      Köyhimmille eläkeläisille 760 e/kk – Kela: Ei riitä

    4. 4

      Länsimetro valmis liikenteelle aikaisintaan huhtikuussa – Matinkylään yhteys kesäkuussa

    5. 5

      Kommentti: Kansanedustajat, kauppa päättää valikoimansa itse

    6. 6

      AKT:n Piirainen vastaa ahtaajakommentteihin: ”Liikemies Kakkonen heittää mielipiteitään faktoina”

    7. 7

      Honkarakenteen hallitus torjuu venäläisyhtiö Sisteman ostotarjouksen

    8. 8

      Takoma varoittaa konkurssiriskistä

    9. 9

      EKP torjui Monte dei Paschin pyynnön – pelastusoperaatio askeleen lähempänä

    10. 10

      S-ryhmä joutui myrskynsilmään – turkiskohussa kyse on neljästä tuotteesta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      10 yleisintä syytä: näiden vuoksi työtön menettää tuet

    2. 2

      XXL:n mainonta voi edetä korkeimpaan oikeuteen

    3. 3

      AKT:n Piirainen vastaa ahtaajakommentteihin: ”Liikemies Kakkonen heittää mielipiteitään faktoina”

    4. 4

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    5. 5

      Länsimetro valmis liikenteelle aikaisintaan huhtikuussa – Matinkylään yhteys kesäkuussa

    6. 6

      Konsultit alkavat valmentaa työttömiä ennen te-keskusten haastatteluja – palkkio riippuu tuloksesta

    7. 7

      ”Ikänsä kunniallisesti työtä tehneet kokevat tämän nöyryyttävänä” – kiistelty eläkealoite eduskuntaan

    8. 8

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    9. 9

      Betoniala: Hauraaksi jäänyt betoni jakautuu kahteen ryhmään

    10. 10

      Köyhimmille eläkeläisille 760 e/kk – Kela: Ei riitä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    3. 3

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    4. 4

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    5. 5

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    6. 6

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    7. 7

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    8. 8

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    9. 9

      Suomalaiset myivät tätä juuri joukolla – nyt suositellaan ostamaan

    10. 10

      Terrafame-johtaja Ratia toimii myös yhtiön konsulttina – satojen tuhansien palkkiot

    11. Näytä lisää