Vaikeasti ratkaistava ongelma

Vakuutusyhtiö Tapiolan pääjohtajan Asmo Kalpalan kritiikistä pörssilistattuja vakuutusyhtiöitä kohtaan on noussut melkoinen kohu. Kalpala esitti tiistai-iltana taloustoimittajatapaamisessa kritiikkiä siitä, että pörssilistatut vakuutusyhtiöt tekevät lakisääteisten sosiaalivakuutusten avulla hyvää tulosta, joka sitten jaetaan jättiosinkoina omistajille.

Pohjolan toimitusjohtaja Eero Heliövaara vastasi Kalpalan kritiikkiin toteamalla Kalpalan todistelevan syytöksillään keskinäisen yhtiömuodon ihanuutta vakuutustoiminnassa. Heliövaaran mukaan yhtiön omistajat ovat vakuutustoiminnassakin lopullisia riskinkantajia ja siten myös voitot kuuluvat heille. Sosiaali- ja terveysministeri Sinikka Mönkäre (sd.) pitää Kalpalan kritiikkiä selvittämisen arvoisena. Mönkäreen mielestä pakollinen lakisääteinen vakuutustoiminta voitaisiin tarvittaessa eristää vakuutusyhtiössä muusta toiminnasta palomuurilla, jos tämän puolen voitot valuvat jättiosinkoina vakuutusyhtiöiden omistajille.

Heliövaaran näkemys on vakuutusyhtiöiden kannalta perusteltu. Omistajat ovat viime kädessä riskin kantajia ja heille kuuluvat toiminnan voitot ja tappiot, kunhan toimitaan lakien mukaisesti. Tässä suhteessa lakisääteinen sosiaalivakuutustoiminta ei ole mikään poikkeus. Valtion ja asiakkaiden kannalta tilanne on kuitenkin toinen. Valtio on monista eri syistä halunnut pitää sosiaalivakuutustoiminnan tarkoin julkisen vallan ohjauksessa. Toiminnan tarkoituksena on tarjota lakisääteiset vakuutuspalvelut kansalaisille mahdollisimman edullisesti ja laadukkaina.

Lakisääteinen vakuutustoiminta eroaa monella tavalla tavallisesti vakuutuskaupasta. Lakisääteinen vakuutus on pakko hankkia ja hintataso on kiinteä. Tässä suhteessa vakuutusyhtiöillä ei ole näistä vakuutuksista suuria markkinointikuluja. Toisaalta jos toiminta osoittautuu tappiolliseksi, ne voivat kääntyä viranomaisten puoleen ja vaatia vakuutusmaksujen korottamista. Periaatteessa hintoja pitäisi myös laskea, jos toiminta on vahvasti voitollista.

Vakuutusyhtiöiden kannalta sanellut hinnat ovat vahva kannustin palveluiden tehokkaaseen tuottamiseen. Mitä tehokkaampaa toiminta on, sitä enemmän yhtiö saa voittoa. Kyseessä on siis aito ristiriita. Vakuutusyhtiön suuret voitot lakisääteisestä vakuutustoiminnasta ovat merkki siitä, että viranomaisten vaatimat vakuutuspalvelut tuotetaan erittäin tehokkaasti ja omistajat saavat palkkion vakuutusyhtiön hyvästä hoitamisesta. Toisaalta valtion kannalta syntyy ongelma siitä, oliko tavoitehinta oikein asetettu.

Lakisääteinen vakuutustoiminta on poikkeuksellista toimintaa. Sen tavoitteena on julkisten palveluiden kaltaisten palveluiden tuottaminen. Toiminta voidaan aina ottaa vaikkapa Kelalle tai eriyttää vakuutusyhtiöissä omiksi linjoikseen. Tällöin riskinä on kuitenkin toiminnan tehokkuuden heikentyminen ja vakuutuskustannusten nousu sitä kautta. Toisaalta poliittisesti on lähes mahdotonta hyväksyä nykyinenkään tilanne.

Suomen lakisääteiset vakuutukset on hoidettu eräänlaisella sekajärjestelmällä. Tällaiset sekajärjestelmät ovat aina ongelmallisia. Jos järjestelmää ei haluta radikaalimmin muuttaa, on helpoin vaihtoehto viranomaisten hintaseurannan aktivoiminen, mutta sekin tie voi viedä ongelmiin.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      WSJ: Norwegian aloittaa suorat lennot Euroopasta Yhdysvaltoihin - Liput halvimmillaan noin 60 euroa

    2. 2

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    3. 3

      Kalevala Koru irtisanoi noin 100 jälleenmyyntisopimusta - ”Jakelua järjestellään uudelleen”

    4. 4

      Asuntopula kärjistyy Uudessakaupungissa – ”Tuolla rahalla pitäisi saada enemmän”

    5. 5

      Uusi velkaennätys on ovella – maailman yhteenlaskettu velka on käsittämätön summa

    6. 6

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    7. 7

      Kyberturvallisuuden huippuasiantuntija Business Insiderille: Hakkeroinnista tullut mafian kaltaista toimintaa

    8. 8

      Lounaan hinta muuttuu 10 minuutin välein – helsinkiläisravintola kokeilee ensimmäisenä maailmassa

    9. 9

      Suomen sähköverkkoon hyökätään jatkuvasti – myös suurvallat aktiivisia

    10. 10

      Ruotsissa ollaan lähellä asuntokuplan puhkeamista – ”pitäisi olla jo huolissaan”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    2. 2

      Suuri murros edessä – pankkien alettava antaa asiakastietoja ulkopuolisille

    3. 3

      WSJ: Norwegian aloittaa suorat lennot Euroopasta Yhdysvaltoihin - Liput halvimmillaan noin 60 euroa

    4. 4

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    5. 5

      Uusi velkaennätys on ovella – maailman yhteenlaskettu velka on käsittämätön summa

    6. 6

      Asuntopula kärjistyy Uudessakaupungissa – ”Tuolla rahalla pitäisi saada enemmän”

    7. 7

      Lounaan hinta muuttuu 10 minuutin välein – helsinkiläisravintola kokeilee ensimmäisenä maailmassa

    8. 8

      Uutuuskirja: Neuvostoliittolaiset halusivat ranskalaiset kankaat vaatteisiin – Koivisto esti

    9. 9

      Kalevala Koru irtisanoi noin 100 jälleenmyyntisopimusta - ”Jakelua järjestellään uudelleen”

    10. 10

      Ruotsissa ollaan lähellä asuntokuplan puhkeamista – ”pitäisi olla jo huolissaan”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    9. 9

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    10. 10

      Pian voi alkaa hakea uutta eläketukea – 760 e/kk

    11. Näytä lisää