Vakuutusesineen ylivakuutus

Yrityksellämme on omistuksessa vene, jolle otettiin vakuutus vakuutusyhtiöstä. Vakuutimme veneen jonkin verran käypää arvoa korkeammasta summasta. Vakuutusyhtiön tarkastaja kävi katsomassa venettä, ja päätyi arviossaan samansuuruiseen summaan kuin me itsekin.

Yrityksemme kaksi työntekijää ajoi veneen karille ja vene upposi.

Vaatiessamme korvausta koko vakuutusmäärän suuruisena, vakuutusyhtiö ilmoitti veneen käyvän arvon olevan vain 2/3 vakuutusmäärästä ja korvaavansa vain tämän määrän.

Lisäksi vene oli pantattu eräälle velkojallemme, joka vahingosta kuulleessaan varmasti vaatii saataviaan. Onko vakuutusyhtiön kanta perusteltu ja onko panttioikeuden haltijan suhteen mitään tehtävissä?

Vastaus: Vakuutussopimuslain (jäljempänä VSL) 2 §:ssä mainitun mukaisesti esinevahingon varalta voidaan ottaa vahinkovakuutus. Vakuutusta otettaessa vakuutussopimukseen merkitään vakuutusmäärä, jonka tulisi olla mahdollisimman lähellä vakuutuksen kohteen käypää arvoa.

Vakuuttaminen korkeammasta summasta (ylivakuutus) ei kuitenkaan ole kiellettyä; maksettava vakuutusmaksu on tietysti korkeampi ja esinevahinkojen osalta sovelletaan rikastumiskieltoa, jonka mukaan vakuutettu ei voi saada kärsimäänsä todellista menetystä suurempaa korvausta.

VSL 57 §:n 1 momentin mukaan omaisuus on ylivakuutettu, jos vakuutussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden oikeaa arvoa (vakuutusarvoa) suurempi.

Ylivakuutuksesta on kysymys, kun vakuutusmäärä on vähintään 20 prosenttia vakuutusarvoa suurempi. 2 momentin mukaan vakuutuksenantaja ei ole velvollinen korvaamaan ylivakuutetulle omaisuudelle sattuneen vakuutustapahtuman johdosta enempää kuin vahingon peittämiseksi tarvittavan määrän.

Tilanne on toinen, jos vakuutusmäärä perustuu olennaisesti vakuutuksenantajan tai tämän edustajan antamaan arvioon. Tällöin korvaus on suoritettava vakuutusmäärän mukaisena.

Jos kuitenkin vakuutuksenottajan tahallisesti antamat väärät tai puutteelliset tiedot olivat vaikuttaneet vakuutuksenantajan tai edustajan arvioon, korvausta ei tarvitse suorittaa vakuutusmäärän mukaisena.

Vakuutuksessa voidaan sopia siitä, kenen hyväksi vakuutus on voimassa. VSL 62 §:n mukaan omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa muun muassa omistajan, panttioikeuden haltijan sekä muutoinkin sen hyväksi, johon omaisuutta koskeva vaaranvastuu kohdistuu, jollei toisin ole sovittu.

Kysyjän kannattaa siis tarkastaa, mitä vakuutussopimuksessa on panttioikeuden haltijan kannalta sovittu.

Nimittäin 66.1 §:n mukaan milloin omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa henkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omaisuuteen, hänellä on oikeus ennen omistajaa saada maksu korvauksesta. Tämä on tilanne, vaikkei saatava olisikaan erääntynyt.

Oikeutta ei ole, jos omistaja on kohtuullisessa ajassa korjannut vahingon tai asettanut vakuuden sen korjaamiseksi.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Näin suomalaiset lorvailevat töissä: olemattomia palavereja ja harhauttavia ruutukaappauksia

    2. 2

      Autokonserni Laakkosen yt:t päätökseen – 77 irtisanotaan

    3. 3

      Ekonomisti: Nyt uskotaan liikaa yksiöiden vetovoimaan – ”Yleensä paikalliset kuplat puhkeavat”

    4. 4

      Töistä jäädään pois yhä useammin mielenterveyden pettäessä – ”Erityisen huolestuttavaa”

    5. 5

      Asuntokaupan kahtiajako repesi entisestään

    6. 6

      Viljelijät uivat syvissä vesissä: ”Tilanne pahempi kuin 90-luvun lamassa”

    7. 7

      Kiirettä pitää, koska kiire on statusta

    8. 8

      Berner: Seuraavan sukupolven 5G-verkot voivat tuoda Suomeen uusia operaattoreita

    9. 9

      Toisissa paikoissa kikytetään, toisissa ei – näin kävi Metalliliiton työpaikoilla

    10. 10

      Masentuneen eläkehakemus hylätään yhä useammin – ”Syy ei ole tiedossa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näin suomalaiset lorvailevat töissä: olemattomia palavereja ja harhauttavia ruutukaappauksia

    2. 2

      Ammattilainen heivasi Stockmannin – "Kuihtuva, syvästi tappiollinen tavaratalo"

    3. 3

      Miljardöörisijoittaja: Pankit lypsävät sinulta rahaa turhaan – sijoita sen sijaan näin

    4. 4

      HS: Useat kaapelikanavat saattavat sittenkin pimetä tiistaiyönä

    5. 5

      Viljelijät uivat syvissä vesissä: ”Tilanne pahempi kuin 90-luvun lamassa”

    6. 6

      Suomeen vuokrakatto 20 euroa neliöltä? Näin se vaikuttaisi tuensaajiin

    7. 7

      Autokonserni Laakkosen yt:t päätökseen – 77 irtisanotaan

    8. 8

      Asuntokaupan kahtiajako repesi entisestään

    9. 9

      Toisissa paikoissa kikytetään, toisissa ei – näin kävi Metalliliiton työpaikoilla

    10. 10

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    6. 6

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    7. 7

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    8. 8

      Ammattilainen heivasi Stockmannin – "Kuihtuva, syvästi tappiollinen tavaratalo"

    9. 9

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    10. 10

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    11. Näytä lisää