Valikko

Vakuutusesineen ylivakuutus

Yrityksellämme on omistuksessa vene, jolle otettiin vakuutus vakuutusyhtiöstä. Vakuutimme veneen jonkin verran käypää arvoa korkeammasta summasta. Vakuutusyhtiön tarkastaja kävi katsomassa venettä, ja päätyi arviossaan samansuuruiseen summaan kuin me itsekin.

Yrityksemme kaksi työntekijää ajoi veneen karille ja vene upposi.

Vaatiessamme korvausta koko vakuutusmäärän suuruisena, vakuutusyhtiö ilmoitti veneen käyvän arvon olevan vain 2/3 vakuutusmäärästä ja korvaavansa vain tämän määrän.

Lisäksi vene oli pantattu eräälle velkojallemme, joka vahingosta kuulleessaan varmasti vaatii saataviaan. Onko vakuutusyhtiön kanta perusteltu ja onko panttioikeuden haltijan suhteen mitään tehtävissä?

Vastaus: Vakuutussopimuslain (jäljempänä VSL) 2 §:ssä mainitun mukaisesti esinevahingon varalta voidaan ottaa vahinkovakuutus. Vakuutusta otettaessa vakuutussopimukseen merkitään vakuutusmäärä, jonka tulisi olla mahdollisimman lähellä vakuutuksen kohteen käypää arvoa.

Vakuuttaminen korkeammasta summasta (ylivakuutus) ei kuitenkaan ole kiellettyä; maksettava vakuutusmaksu on tietysti korkeampi ja esinevahinkojen osalta sovelletaan rikastumiskieltoa, jonka mukaan vakuutettu ei voi saada kärsimäänsä todellista menetystä suurempaa korvausta.

VSL 57 §:n 1 momentin mukaan omaisuus on ylivakuutettu, jos vakuutussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden oikeaa arvoa (vakuutusarvoa) suurempi.

Ylivakuutuksesta on kysymys, kun vakuutusmäärä on vähintään 20 prosenttia vakuutusarvoa suurempi. 2 momentin mukaan vakuutuksenantaja ei ole velvollinen korvaamaan ylivakuutetulle omaisuudelle sattuneen vakuutustapahtuman johdosta enempää kuin vahingon peittämiseksi tarvittavan määrän.

Tilanne on toinen, jos vakuutusmäärä perustuu olennaisesti vakuutuksenantajan tai tämän edustajan antamaan arvioon. Tällöin korvaus on suoritettava vakuutusmäärän mukaisena.

Jos kuitenkin vakuutuksenottajan tahallisesti antamat väärät tai puutteelliset tiedot olivat vaikuttaneet vakuutuksenantajan tai edustajan arvioon, korvausta ei tarvitse suorittaa vakuutusmäärän mukaisena.

Vakuutuksessa voidaan sopia siitä, kenen hyväksi vakuutus on voimassa. VSL 62 §:n mukaan omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa muun muassa omistajan, panttioikeuden haltijan sekä muutoinkin sen hyväksi, johon omaisuutta koskeva vaaranvastuu kohdistuu, jollei toisin ole sovittu.

Kysyjän kannattaa siis tarkastaa, mitä vakuutussopimuksessa on panttioikeuden haltijan kannalta sovittu.

Nimittäin 66.1 §:n mukaan milloin omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa henkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omaisuuteen, hänellä on oikeus ennen omistajaa saada maksu korvauksesta. Tämä on tilanne, vaikkei saatava olisikaan erääntynyt.

Oikeutta ei ole, jos omistaja on kohtuullisessa ajassa korjannut vahingon tai asettanut vakuuden sen korjaamiseksi.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Tärkeän lääkkeen hinta 23-kertaistui – yhtiölle sakot nimikikkailusta

    2. 2

      Stark sulkee kuusi myymälää – irtisanoo jopa 160

    3. 3

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    4. 4

      Postiväki pelkää: Jopa tuhansia työpaikkoja häviää

    5. 5

      Jättikauppa: Konecranes myy nosturiyhtiön

    6. 6

      5 kuukautta kestäneestä euribor-korkojen manipuloinnista valtavat sakot

    7. 7

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    8. 8

      Tuloerojen kuilu: Rikkaimmat +70 % – köyhimmät +30 %

    9. 9

      Ikean tulos paisui +20 %

    10. 10

      Posti lakiuudistuksesta: Asiakkaiden kulut kasvavat, irtisanomisia voi olla luvassa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    2. 2

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    3. 3

      ”Vei mahdollisuuden huippu-uraan” – entinen opiskelija vaatii Oxfordin yliopistolta miljoonakorvauksia

    4. 4

      Saadaanko Teslan jättitehdas Vaasaan? ”Puhumme tuhansista työpaikoista”

    5. 5

      Jättikauppa: Konecranes myy nosturiyhtiön

    6. 6

      Kaksi yllättäjää – mitä tapahtui kananmunille ja jauhelihalle?

    7. 7

      Tärkeän lääkkeen hinta 23-kertaistui – yhtiölle sakot nimikikkailusta

    8. 8

      Yhä useampi on tänään töissä ”Linnan juhlien alkaessa kauppa saattaa hiljetä”

    9. 9

      Tuloerojen kuilu: Rikkaimmat +70 % – köyhimmät +30 %

    10. 10

      Kuluttaja: Lastentarvikkeissa sama hinta joka kaupassa – missä kilpailu?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    3. 3

      Nyt se on lopullista: koeaika menee uusiksi

    4. 4

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    5. 5

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    6. 6

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    7. 7

      Kevytmaito, kahvi, meetwursti, konetiskiaine... Näin paljon arkisten tuotteiden hinnat nousivat 10 vuodessa

    8. 8

      Nobel-voittaja Bengt Holmström: Suomalaiset saavat liikaa palkkaa

    9. 9

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    10. 10

      Suomen ilmasto on myrkkyä autoille – arvaatko, mikä lämpötila on pahin?

    11. Näytä lisää