Eläkevakuutus on sokkosäästämistä

Eläkevakuutusten myyntiponnistelut kiihtyvät, kun ”vielä voi vaikuttaa koko vuoden verotukseen” ja ”vanhaa vakuutusta ehtii tankata ennen veromuutoksia”. Vakuutusehdot ovat kuitenkin niin vaikeita, että käytännössä säästäjä joutuu valitsemaan vakuutuksensa sokkona.

Vakuutusmyyjät suosittelevat nyt vapaaehtoisten eläkevakuutusten ostamista ja säästösummien kasvattamista jopa velkarahalla ennen kuin eduskunnan päättämät ikäraja- ja veromuutokset tulevat voimaan. Vanhojen eläkevakuutusten ehdot säilyvät ennallaan ensi vuoden loppuun saakka, mutta myyntipuheita muutokset vauhdittavat jo nyt.

Vakuutusmaksujen verovähennysoikeus on vakuutusmyynnissä niin keskeisessä asemassa, että eläkevakuutusten muut ominaisuudet jäävät monelta säästäjältä huomaamatta. Tämä tarkoittaa, että moni sitoutuu jopa vuosikymmenien mittaiseen säästöurakkaan ilman kunnollista vertailua eri vakuutusten tai eri säästömuotojen välillä.

Vertailut jäävät pintapuolisiksi tai kokonaan tekemättä myös siitä syystä, että eläkevakuutusten kulurakenteet ja muut ehdot vaihtelevat erittäin paljon yhtiöiden kesken. Kulujen ilmoittaminen tarjouslaskelmassa voi vaihdella huomattavasti jopa saman yhtiön erinimisissä vakuutuksissa.

Kuluttajien vakuutustoimisto kokoaa parhaillaan tietoja seuraavaa eläkevakuutusvertailuaan varten. Työ on vasta alkumetreillä ja kestää kauan. Eri vakuutusyhtiöiden eläkevakuutussopimusten vertaileminen edes keskeisten ominaisuuksiensa osalta on ehtojen koukeroihin tottuneille ammattilaisillekin työlästä.

Vakuutustoimiston vastaanottamien asiakaspalautteiden ja -tiedustelujen perusteella on selvää, että asiakkaille eläkevakuutusten ehdot ovat erittäin vaikeita – ja eri vakuutusten vertailu haastavaa. Varsinkaan vakuutusten kuluista ei tahdo saada millään selkoa.

– Eläkevakuutusten kustannusrakenne on vaikea. Tieto liikekuluista kyllä löytyy tuoteselosteesta tai liitehinnastosta, ja parhaassa tapauksessa jopa tarjouslaskelmasta, mutta kulujen ilmoittaminen vaihtelee erittäin paljon, sanoo Kuluttajien vakuutustoimiston johtaja Irene Luukkonen.

Hänen mielestään yhtiöiden pitäisi ilmoittaa vakuutusten kulut yhdenmukaisella kaavalla. Samaa vertailukelpoisuutta asiakkaat kaipaavat tuottojen ja tuotto-odotusten ilmaisuun. Nyt nekin vaihtelevat suuresti eri yhtiöiden välillä.

Luukkonen toivoo, että eläkevakuutusten ehdoissa ja tarjouslaskelmissa olisi enemmän läpinäkyvyyttä. Hän muistuttaa, että EU:n kilpailulainsäädännön vakuutusalaa koskevan ryhmäpoikkeusasetuksen mukaan vakuutusala saa yhdessä sopia säästöhenki- ja eläkevakuutusten tuottoa kuvaavista malleista.

– Olisi hyvä liikkeellelähtö, jos ala voisi itse sopimalla parantaa tarjouslaskelmien vertailukelpoisuutta. Vakuutusalallahan on pitkä perinne itsesääntelystä, ja esimerkiksi korvaustoiminnan periaatteita on aikoinaan kehitetty paljon yhtiöiden kesken sopimalla, kannustaa Luukkonen.

Asiakkaan on itse lopulta perehdyttävä vakuutusehtoihin ja vertailtava tarjouksia, eikä kaikille sopivia yleispäteviä vertailuja voi kukaan muu tehdä. Tästä syystä sopimusten ja tarjousten vertailukelpoisuus olisi Luukkosen mielestä erittäin tärkeätä.

– Ihmisillä on erilaisia sopimuksia ja tarjouksia eri tahoilta ja eri tavoin laskettuna. Kyllä tarjouksissa vertailukelpoisuus ja läpinäkyvyys olisi ehdoton vaatimus. On erittäin valitettavaa, ellei asiakas saa selvää vakuutuksensa kuluista.

Luukkonen muistuttaa, että toimijoita ja sopimuksia on monenmoisia jokaisella alalla, myös vakuutusalalla.

Erityisen vaikeata eläkevakuutuksissa on kuolemanvaraturvan kulujen selvittäminen, ja osa yhtiöistä on mainostanut kuolemanvaraturvaansa jopa ilmaiseksi.

Vakuutustoimiston edellinen eläkevakuutusvertailu osoitti, etteivät ilmaisetkaan kuolemanvaraturvat suinkaan ole ilmaisia. Asian on vahvistanut Vakuutusvalvontavirasto, joka on kieltänyt yhtiöitä mainostamasta henkivakuutuksiaan ilmaisiksi. Kielto perustuu siihen, että maksuttoman henkivakuutuksen kulut ovat sisältyneet eläkevakuutuksen hintaan.

Kuolemanvaraturvan erilainen käsittely on hyvä esimerkki yhtiöittäin vaihtelevista kulurakenteista, jotka haittaavat vakuutusten vertailua.

Vakuutussäästäjät kyselevät Vakuutustoimistolta jatkuvasti vakuutusten ehdoista ja esimerkiksi keskeyttämisen mahdollisuuksista.

– Selvästikään kaikki säästäjät eivät ole mieltäneet eläkevakuutuksia pitkäaikaiseksi, sidotuksi säästämiseksi niin kuin pitäisi, puntaroi Luukkonen.

Hänen mukaansa asiakkaiden kestokysymykset koskevat eläkevakuutusten ehtoja – miten esimerkiksi tuotto syntyy perinteisessä ja sijoitussidonnaisessa vakuutuksessa, ja mitä nämä eri vakuutustyypit ylipäätään ovat.

– Ihmisiä kiinnostavat vakuutusten erot eri yhtiöissä, voiko sopimuksia muuttaa esimerkiksi eläkeikää nostamalla ja tuleeko muutoksista lisäkuluja.

Luukkonen varoittaa, että eläkeiän lykkäyksiin voi liittyä yllätyksiä. Ennen sopimuksen muuttamista kannattaa hän mukaansa selvittää, mitä esimerkiksi kuolemanvaraturva maksaa ja miten kulut muuttuvat eläkeiän noustessa? Hän neuvoo selvittämään liikekulut myös sellaisen tapauksen varalta, että sopimukseen ei enää säästetä.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Konkarisijoittaja Tom Tukiainen, 59, pani 100 000 euroa riskillä turvapaikanhakijoihin

    2. 2

      ”Alkaako miesten katoaminen työvoimasta jo lapsuudessa?”

    3. 3

      Sunnuntaisuomalainen: Pimeä passikauppa näkyy Suomessa

    4. 4

      Nyt puhuu Go! Aviationin ex-työntekijä: Syttyi käsittämätön ilmiriita

    5. 5

      Merkel kuittaili Trumpille iPhoneista ja saksalaisautoista

    6. 6

      Näkökulma: Sijoittajalla huolestuttavan houkuttelevat tulevaisuuden näkymät

    7. 7

      Brittilehti hehkuttaa suomalaista perustulokokeilua – ongelmia kaksi

    8. 8

      Kerrostaloasuntojen rakentamisessa hurja tahti – kuin 1970-luvun maaltamuuton aikaan

    9. 9

      Näin korkojen nousu näkyisi asuntomarkkinoilla – iskisi ensin pieniin asuntoihin

    10. 10

      Näin huippukykyjä houkutellaan: yhdeksän erikoista työsuhde-etua

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nyt puhuu Go! Aviationin ex-työntekijä: Syttyi käsittämätön ilmiriita

    2. 2

      Merkel kuittaili Trumpille iPhoneista ja saksalaisautoista

    3. 3

      Uutissuomalainen: Finlayson suuttui uusnatsistisen verkkokaupan myynnistä

    4. 4

      Näkökulma: Sijoittajalla huolestuttavan houkuttelevat tulevaisuuden näkymät

    5. 5

      Sunnuntaisuomalainen: Pimeä passikauppa näkyy Suomessa

    6. 6

      Ikea pahoittelee mokaansa – israelilaiskatalogi esittelee kotia ilman naisia ja tyttöjä

    7. 7

      Näin korkojen nousu näkyisi asuntomarkkinoilla – iskisi ensin pieniin asuntoihin

    8. 8

      Kerrostaloasuntojen rakentamisessa hurja tahti – kuin 1970-luvun maaltamuuton aikaan

    9. 9

      Kommentti: EK mullisti Suomen – ja antoi ”syötön Sdp:n lapaan”

    10. 10

      Brittilehti hehkuttaa suomalaista perustulokokeilua – ongelmia kaksi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Sunnuntailisät pois, työpäivän pituus 12 tuntiin? ”Tehdään työtä silloin, kun sitä on”

    2. 2

      Yle: Kirjeessä koteihin jaettu oikea seteli hämmentää suomalaisia – osa palauttaa, vaikkei tarvitsisi

    3. 3

      ABC-asemien S-bonus muuttuu – ”Aion äänestää jaloillani”

    4. 4

      ”Kesämökkejä alkaa olla riesaksi asti” – FK ei halua, että omaisuutta pantataan perinnöksi

    5. 5

      50 000 miestä parhaassa iässä ei tee töitä tai opiskele – ”Mitä heille tapahtui?”

    6. 6

      Asuntokaupan 10 vaaran merkkiä – näin vältät astumasta miinaan

    7. 7

      Sunnuntailisistä nautittu 100 vuotta – joko riittää?

    8. 8

      Katsastuksiin ehdotetaan tiukennuksia – ”Turhia kustannuksia autoilijalle”

    9. 9

      Julkkisten rahoittaman lentoyhtiön kassasta katosi satoja tuhansia euroja – hakeutuu nyt konkurssiin

    10. 10

      Kuin bensaa ostaisi: Forssassa aloittaa myyjätön kauppa

    11. Näytä lisää