Valikko

Eläkevakuutus on sokkosäästämistä

Eläkevakuutusten myyntiponnistelut kiihtyvät, kun ”vielä voi vaikuttaa koko vuoden verotukseen” ja ”vanhaa vakuutusta ehtii tankata ennen veromuutoksia”. Vakuutusehdot ovat kuitenkin niin vaikeita, että käytännössä säästäjä joutuu valitsemaan vakuutuksensa sokkona.

Vakuutusmyyjät suosittelevat nyt vapaaehtoisten eläkevakuutusten ostamista ja säästösummien kasvattamista jopa velkarahalla ennen kuin eduskunnan päättämät ikäraja- ja veromuutokset tulevat voimaan. Vanhojen eläkevakuutusten ehdot säilyvät ennallaan ensi vuoden loppuun saakka, mutta myyntipuheita muutokset vauhdittavat jo nyt.

Vakuutusmaksujen verovähennysoikeus on vakuutusmyynnissä niin keskeisessä asemassa, että eläkevakuutusten muut ominaisuudet jäävät monelta säästäjältä huomaamatta. Tämä tarkoittaa, että moni sitoutuu jopa vuosikymmenien mittaiseen säästöurakkaan ilman kunnollista vertailua eri vakuutusten tai eri säästömuotojen välillä.

Vertailut jäävät pintapuolisiksi tai kokonaan tekemättä myös siitä syystä, että eläkevakuutusten kulurakenteet ja muut ehdot vaihtelevat erittäin paljon yhtiöiden kesken. Kulujen ilmoittaminen tarjouslaskelmassa voi vaihdella huomattavasti jopa saman yhtiön erinimisissä vakuutuksissa.

Kuluttajien vakuutustoimisto kokoaa parhaillaan tietoja seuraavaa eläkevakuutusvertailuaan varten. Työ on vasta alkumetreillä ja kestää kauan. Eri vakuutusyhtiöiden eläkevakuutussopimusten vertaileminen edes keskeisten ominaisuuksiensa osalta on ehtojen koukeroihin tottuneille ammattilaisillekin työlästä.

Vakuutustoimiston vastaanottamien asiakaspalautteiden ja -tiedustelujen perusteella on selvää, että asiakkaille eläkevakuutusten ehdot ovat erittäin vaikeita – ja eri vakuutusten vertailu haastavaa. Varsinkaan vakuutusten kuluista ei tahdo saada millään selkoa.

– Eläkevakuutusten kustannusrakenne on vaikea. Tieto liikekuluista kyllä löytyy tuoteselosteesta tai liitehinnastosta, ja parhaassa tapauksessa jopa tarjouslaskelmasta, mutta kulujen ilmoittaminen vaihtelee erittäin paljon, sanoo Kuluttajien vakuutustoimiston johtaja Irene Luukkonen.

Hänen mielestään yhtiöiden pitäisi ilmoittaa vakuutusten kulut yhdenmukaisella kaavalla. Samaa vertailukelpoisuutta asiakkaat kaipaavat tuottojen ja tuotto-odotusten ilmaisuun. Nyt nekin vaihtelevat suuresti eri yhtiöiden välillä.

Luukkonen toivoo, että eläkevakuutusten ehdoissa ja tarjouslaskelmissa olisi enemmän läpinäkyvyyttä. Hän muistuttaa, että EU:n kilpailulainsäädännön vakuutusalaa koskevan ryhmäpoikkeusasetuksen mukaan vakuutusala saa yhdessä sopia säästöhenki- ja eläkevakuutusten tuottoa kuvaavista malleista.

– Olisi hyvä liikkeellelähtö, jos ala voisi itse sopimalla parantaa tarjouslaskelmien vertailukelpoisuutta. Vakuutusalallahan on pitkä perinne itsesääntelystä, ja esimerkiksi korvaustoiminnan periaatteita on aikoinaan kehitetty paljon yhtiöiden kesken sopimalla, kannustaa Luukkonen.

Asiakkaan on itse lopulta perehdyttävä vakuutusehtoihin ja vertailtava tarjouksia, eikä kaikille sopivia yleispäteviä vertailuja voi kukaan muu tehdä. Tästä syystä sopimusten ja tarjousten vertailukelpoisuus olisi Luukkosen mielestä erittäin tärkeätä.

– Ihmisillä on erilaisia sopimuksia ja tarjouksia eri tahoilta ja eri tavoin laskettuna. Kyllä tarjouksissa vertailukelpoisuus ja läpinäkyvyys olisi ehdoton vaatimus. On erittäin valitettavaa, ellei asiakas saa selvää vakuutuksensa kuluista.

Luukkonen muistuttaa, että toimijoita ja sopimuksia on monenmoisia jokaisella alalla, myös vakuutusalalla.

Erityisen vaikeata eläkevakuutuksissa on kuolemanvaraturvan kulujen selvittäminen, ja osa yhtiöistä on mainostanut kuolemanvaraturvaansa jopa ilmaiseksi.

Vakuutustoimiston edellinen eläkevakuutusvertailu osoitti, etteivät ilmaisetkaan kuolemanvaraturvat suinkaan ole ilmaisia. Asian on vahvistanut Vakuutusvalvontavirasto, joka on kieltänyt yhtiöitä mainostamasta henkivakuutuksiaan ilmaisiksi. Kielto perustuu siihen, että maksuttoman henkivakuutuksen kulut ovat sisältyneet eläkevakuutuksen hintaan.

Kuolemanvaraturvan erilainen käsittely on hyvä esimerkki yhtiöittäin vaihtelevista kulurakenteista, jotka haittaavat vakuutusten vertailua.

Vakuutussäästäjät kyselevät Vakuutustoimistolta jatkuvasti vakuutusten ehdoista ja esimerkiksi keskeyttämisen mahdollisuuksista.

– Selvästikään kaikki säästäjät eivät ole mieltäneet eläkevakuutuksia pitkäaikaiseksi, sidotuksi säästämiseksi niin kuin pitäisi, puntaroi Luukkonen.

Hänen mukaansa asiakkaiden kestokysymykset koskevat eläkevakuutusten ehtoja – miten esimerkiksi tuotto syntyy perinteisessä ja sijoitussidonnaisessa vakuutuksessa, ja mitä nämä eri vakuutustyypit ylipäätään ovat.

– Ihmisiä kiinnostavat vakuutusten erot eri yhtiöissä, voiko sopimuksia muuttaa esimerkiksi eläkeikää nostamalla ja tuleeko muutoksista lisäkuluja.

Luukkonen varoittaa, että eläkeiän lykkäyksiin voi liittyä yllätyksiä. Ennen sopimuksen muuttamista kannattaa hän mukaansa selvittää, mitä esimerkiksi kuolemanvaraturva maksaa ja miten kulut muuttuvat eläkeiän noustessa? Hän neuvoo selvittämään liikekulut myös sellaisen tapauksen varalta, että sopimukseen ei enää säästetä.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    3. 3

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    4. 4

      Raju luku lapsilisien leikkauksista – ”Lisäävät pienituloisuutta”

    5. 5

      Kodin1-tavaratalon sivuille ilmestyi viesti: ”Pian täällä taas...”

    6. 6

      Leikkaukset iskivät lapsilisään – mitä menetetyllä summalla saisi?

    7. 7

      Näkökulma: Kapina jatkuu – Brexit ja Trump olivat vasta alkua

    8. 8

      Koeaika on pian yhä pidempi – ”Pitäisi sanoa selkeästi, mikä meni pieleen”

    9. 9

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    10. 10

      Taliseteli aiheutti kohun Britanniassa – keskuspankki ”suhtautuu huoleen erittäin vakavasti”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    3. 3

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    4. 4

      Leikkaukset iskivät lapsilisään – mitä menetetyllä summalla saisi?

    5. 5

      Raju luku lapsilisien leikkauksista – ”Lisäävät pienituloisuutta”

    6. 6

      Kodin1-tavaratalon sivuille ilmestyi viesti: ”Pian täällä taas...”

    7. 7

      Koeaika on pian yhä pidempi – ”Pitäisi sanoa selkeästi, mikä meni pieleen”

    8. 8

      Kemijärven sillan ja Turun sairaalan betoniongelman syy selvisi: liikaa ilmaa

    9. 9

      Taliseteli aiheutti kohun Britanniassa – keskuspankki ”suhtautuu huoleen erittäin vakavasti”

    10. 10

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Kelan pääjohtaja SK:lle ”Miksi ylläpidämme järjestelmää, joka maksaa ihmiselle olemisesta?

    3. 3

      Vakava varoitus Suomelle: ”Nämä kotitaloudet erityisen haavoittuvia”

    4. 4

      Nyt se on lopullista: koeaika menee uusiksi

    5. 5

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    6. 6

      Ville, 33, kasvatti menestyvän bisneksen Kiinaan – kuukaudessa 8 000 pakettia elektroniikkaa Suomeen

    7. 7

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    8. 8

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    9. 9

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    10. 10

      Kevytmaito, kahvi, meetwursti, konetiskiaine... Näin paljon arkisten tuotteiden hinnat nousivat 10 vuodessa

    11. Näytä lisää