Valikko

Pää kylmänä lainaneuvotteluissa

Asuntolainan ottaja on pankille myös mahdollinen sijoittaja-asiakas. Kun hänen kanssaan keskustellaan lainan määrästä ja ehdoista, hänelle samalla todennäköisesti tarjotaan myös pankin tai konsernin muita palveluita. Ne kytketään lainaan siten, että valitsemalla jonkun tai joitakin pankin ”säästötuotteista”, asunnonostaja saa lainansa pienemmällä korkomarginaalilla.

Kaikki suurimmat pankit tarjoavat jo nettisivuillaan asuntolainasta kiinnostuneille monia sijoitusmahdollisuuksia.

Henkilökohtaisessa yhteydenotossa laina-asiakkaalle ehdotetaan esimerkiksi erilaisia sijoitus- tai säästötilejä, vakuutuksia tai rahasto- tai korkosijoituksia.

Mitä sitovampi tuote, sitä enemmän korkomarginaali voi painua. Esimerkiksi vapaaehtoinen eläkevakuutus voi kutistaa pankin lainamarginaalia 0,2 prosenttiyksikköä tai enemmänkin. Sen sijaan säästötili, jolla on nostorajoituksia, saattaa puraista pankin ottamaa voittoa vain 0,05 prosenttiyksikköä.

Asiakkaan kannalta oleellista on, mihin hänellä on varaa ja kuinka tiukasti hän haluaa olla naimisissa pankin kanssa. Jos lainan lisäksi sijoittaa rahojaan, päivittäiseen kulutukseen jäävä summa voi olla niukka.

Toisaalta kannattaa arvioida, millaisen riskin on valmis ottamaan, sillä asuntolaina ja siihen liittyvä korkoepävarmuus ovat riski jo sinällään. Lisäksi kaikkiin sijoitustuotteisiin liittyy myös kuluja.

Apulaisjohtaja Outi Haunio-Rudanko Kuluttajavirastosta arvelee, että nykyisenä internet-kautena pankit pääsevät niin harvoin kosketuksiin asiakkaiden kanssa, että niiden on käytettävä kaikki myyntitilaisuudet hyväkseen. Hänestä tämä sinänsä ei ole tuomittavaa, mutta ongelmana on, missä sävyssä neuvotteluja käydään. Asiakkaan pitäisi saada selkeä käsitys siitä, mitä hänelle tarjotaan, ja millaiset riskit ovat.

– Kun kerrotaan paljon vieraita asioita, on sattumanvaraista, mikä jää mieleen. Läheskään kaikki eivät ymmärrä, että sijoittaessaan vaikkapa rahastoihin tai sijoitussidonnaiseen eläkevakuutukseen, voi myös menettää rahaa, Haunio-Rudanko toteaa.

Neuvottelujen yhteydessä voidaan korostaa esimerkiksi rahastojen menneitä tuottoja. Se, että toteutuneet tuotot eivät ole tae tulevasta, voi jäädä muun informaation alle tai tieto voi lukea jossain paperissa, joka pankista annetaan mukaan.

– Pitää kysyä, kunnes ymmärtää, korostaa Haunio-Rudanko.

Ainakin suurimmat pankit ovat nimenneet asiakkailleen henkilökohtaisia neuvojia. Tämä kuulostaa hienolta, mutta asiakkaan on muistettava, että nämä eivät ole mitään puolueettomia viranomaisia, vaan osa pankkien myyntiorganisaatiota.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    2. 2

      WSJ: IBM:n Romettystä tulee Trumpin neuvonantaja

    3. 3

      Stark sulkee kuusi myymälää – irtisanoo jopa 160

    4. 4

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    5. 5

      Autojen ominaisuudesta tuli ongelma – piti säästää energiaa, voikin aiheuttaa kolareita

    6. 6

      Tuloerojen kuilu: Rikkaimmat +70 % – köyhimmät +30 %

    7. 7

      Paperiosakkeet hukassa? Sampo antoi lisäaikaa

    8. 8

      Sähköinen postilaatikko kerää kritiikkiä: ”Pitää olla mahdollisuus asioida miten parhaiten sopii”

    9. 9

      Kaksi yllättäjää – mitä tapahtui kananmunille ja jauhelihalle?

    10. 10

      IMF huolissaan: Velkaantuminen lisännyt kotitalouksien haavoittuvuutta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    2. 2

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    3. 3

      Stark sulkee kuusi myymälää – irtisanoo jopa 160

    4. 4

      Yle: Kodin1-nimen ostaja selvisi – aikoo kilpailla hinnoilla

    5. 5

      Autojen ominaisuudesta tuli ongelma – piti säästää energiaa, voikin aiheuttaa kolareita

    6. 6

      Tärkeän lääkkeen hinta 23-kertaistui – yhtiölle sakot nimikikkailusta

    7. 7

      Jättikauppa: Konecranes myy nosturiyhtiön

    8. 8

      Tuloerojen kuilu: Rikkaimmat +70 % – köyhimmät +30 %

    9. 9

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    10. 10

      Nobel-voittaja Holmström: Luulen, että jatkossa olen varovaisempi lausunnoissani

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    3. 3

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    4. 4

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    5. 5

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    6. 6

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    7. 7

      Suomen ilmasto on myrkkyä autoille – arvaatko, mikä lämpötila on pahin?

    8. 8

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    9. 9

      Suomalaiset myivät tätä juuri joukolla – nyt suositellaan ostamaan

    10. 10

      Terrafame-johtaja Ratia toimii myös yhtiön konsulttina – satojen tuhansien palkkiot

    11. Näytä lisää