Pää kylmänä lainaneuvotteluissa

Asuntolainan ottaja on pankille myös mahdollinen sijoittaja-asiakas. Kun hänen kanssaan keskustellaan lainan määrästä ja ehdoista, hänelle samalla todennäköisesti tarjotaan myös pankin tai konsernin muita palveluita. Ne kytketään lainaan siten, että valitsemalla jonkun tai joitakin pankin ”säästötuotteista”, asunnonostaja saa lainansa pienemmällä korkomarginaalilla.

Kaikki suurimmat pankit tarjoavat jo nettisivuillaan asuntolainasta kiinnostuneille monia sijoitusmahdollisuuksia.

Henkilökohtaisessa yhteydenotossa laina-asiakkaalle ehdotetaan esimerkiksi erilaisia sijoitus- tai säästötilejä, vakuutuksia tai rahasto- tai korkosijoituksia.

Mitä sitovampi tuote, sitä enemmän korkomarginaali voi painua. Esimerkiksi vapaaehtoinen eläkevakuutus voi kutistaa pankin lainamarginaalia 0,2 prosenttiyksikköä tai enemmänkin. Sen sijaan säästötili, jolla on nostorajoituksia, saattaa puraista pankin ottamaa voittoa vain 0,05 prosenttiyksikköä.

Asiakkaan kannalta oleellista on, mihin hänellä on varaa ja kuinka tiukasti hän haluaa olla naimisissa pankin kanssa. Jos lainan lisäksi sijoittaa rahojaan, päivittäiseen kulutukseen jäävä summa voi olla niukka.

Toisaalta kannattaa arvioida, millaisen riskin on valmis ottamaan, sillä asuntolaina ja siihen liittyvä korkoepävarmuus ovat riski jo sinällään. Lisäksi kaikkiin sijoitustuotteisiin liittyy myös kuluja.

Apulaisjohtaja Outi Haunio-Rudanko Kuluttajavirastosta arvelee, että nykyisenä internet-kautena pankit pääsevät niin harvoin kosketuksiin asiakkaiden kanssa, että niiden on käytettävä kaikki myyntitilaisuudet hyväkseen. Hänestä tämä sinänsä ei ole tuomittavaa, mutta ongelmana on, missä sävyssä neuvotteluja käydään. Asiakkaan pitäisi saada selkeä käsitys siitä, mitä hänelle tarjotaan, ja millaiset riskit ovat.

– Kun kerrotaan paljon vieraita asioita, on sattumanvaraista, mikä jää mieleen. Läheskään kaikki eivät ymmärrä, että sijoittaessaan vaikkapa rahastoihin tai sijoitussidonnaiseen eläkevakuutukseen, voi myös menettää rahaa, Haunio-Rudanko toteaa.

Neuvottelujen yhteydessä voidaan korostaa esimerkiksi rahastojen menneitä tuottoja. Se, että toteutuneet tuotot eivät ole tae tulevasta, voi jäädä muun informaation alle tai tieto voi lukea jossain paperissa, joka pankista annetaan mukaan.

– Pitää kysyä, kunnes ymmärtää, korostaa Haunio-Rudanko.

Ainakin suurimmat pankit ovat nimenneet asiakkailleen henkilökohtaisia neuvojia. Tämä kuulostaa hienolta, mutta asiakkaan on muistettava, että nämä eivät ole mitään puolueettomia viranomaisia, vaan osa pankkien myyntiorganisaatiota.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Näkökulma: Euron tuho voi alkaa – näin Ajopuu-Suomen kohtalo ratkeaa

    2. 2

      Kauppojen aukiolot vapautettiin – näin kävi ABC-asemien markettimyynnin

    3. 3

      Lähteet: Trumpin päästrategi Bannon tapasi Saksan suurlähettilään – viesti EU:lle oli kylmäävä

    4. 4

      ”Ruoka mätänee pelloille” – vakava varoitus Brexitistä

    5. 5

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    6. 6

      Kommentti: Perustuslaista viis – työnvälitystä yksityistetään nyt väkipakolla

    7. 7

      Mitä ihmettä? Yritysten ei pitänyt haastatella työttömiä, mutta haastattelijoita palkataan jo

    8. 8

      Sipilä tapaa työmarkkinaosapuolia Kesärannassa

    9. 9

      Finlaysonin ja Musti & Mirrin johtajat aloittivat Trump-boikotin – ”Ei tätä menoa voi enää hyväksyä”

    10. 10

      Nokia ja Intel avaavat 5G-testilaboratorion Espooseen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    2. 2

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    3. 3

      Mitä ihmettä? Yritysten ei pitänyt haastatella työttömiä, mutta haastattelijoita palkataan jo

    4. 4

      Kauppojen aukiolot vapautettiin – näin kävi ABC-asemien markettimyynnin

    5. 5

      Lähteet: Trumpin päästrategi Bannon tapasi Saksan suurlähettilään – viesti EU:lle oli kylmäävä

    6. 6

      Näin sijoittaa kuopiolainen, helsinkiläinen ja oululainen – katso, onko salkkusi kuin naapurilla

    7. 7

      Uusi ennätys: 37 936 lopettanutta yritystä

    8. 8

      Kelan käsittelyajat rikkovat lakia – ”Hyvin kriittisiä tilanteita näillä perheillä”

    9. 9

      Finlaysonin ja Musti & Mirrin johtajat aloittivat Trump-boikotin – ”Ei tätä menoa voi enää hyväksyä”

    10. 10

      Verottaja töppäsi – liikkeellä aiheettomia karhukirjeitä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yle: Kirjeessä koteihin jaettu oikea seteli hämmentää suomalaisia – osa palauttaa, vaikkei tarvitsisi

    2. 2

      ABC-asemien S-bonus muuttuu – ”Aion äänestää jaloillani”

    3. 3

      50 000 miestä parhaassa iässä ei tee töitä tai opiskele – ”Mitä heille tapahtui?”

    4. 4

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    5. 5

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    6. 6

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    7. 7

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    8. 8

      Sunnuntailisistä nautittu 100 vuotta – joko riittää?

    9. 9

      Katsastuksiin ehdotetaan tiukennuksia – ”Turhia kustannuksia autoilijalle”

    10. 10

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    11. Näytä lisää