Valikko

Ennenaikainenlainanmaksutuottaa taatusti

Ylimääräinen lyhennys on riskitön sijoitus, joka vähentää heti korkomenoja

Kuuma sijoitusvinkki kaikille velkaisille: maksa lainasi pois! Mitä enemmän sinulla on lainaa, sitä järkevämpää sinun on lyhentää sitä sen sijaan, että yrittäisit kerätä lisätuottoa muista sijoituksista.

Toki velkainenkin voi sijoittaa, mutta kaikissa sijoituksissa on riskinsä. Riskin määrä kulkee pitkälti käsi kädessä tuottomahdollisuuden kanssa. Eli mitä enemmän pelaa uhkapeliä, sitä enemmän voi hyvässä lykyssä tienata – tai menettää.

Lainan lyhentämisessä riskiä ei ole, vaan ylimääräinen lyhennys tuntuu heti pankkitilillä, sillä se vähentää korkomenoja.

Perhe, jolla on 100 000 euron laina 20 vuoden ajaksi, voi säästää korkomenoissa useita tuhansia euroja sijoittamalla ylimääräiset rahansa lainan lyhentämiseen. Samalla perhe lyhentää laina-aikaansa. Tämä ilmenee laskelmasta, jonka Seppo Rekonen Suomen Rahatiedosta teki Taloussanomille.

Laskelmassa on käytetty nykyisen korkotason mukaista 3,25 prosentin korkoa, joka on alhainen. On erittäin todennäköistä, että kahden vuosikymmenen aikana korot nousevat ainakin väliaikaisesti, mutta ehkä pysyvästikin nykyistä korkeammalle. Jos näin käy, nopeutetulla lyhentämisellä voi säästää vielä selvästi arvioitua enemmän.

Laskelmassa vertaillaan kahta tapaa hoitaa 100 000 euron asuntolainaa. Ensimmäinen perhe noudattaa sovittua lyhennyssuunnitelmaa ja maksaa lainansa pois 20 vuodessa. Tämä tarkoittaa, että perheen maksut vuosittain ovat 6 878 euroa eli kuukausierä on 573 euroa.

Ensimmäisenä vuonna korkojen osuus on 3 250 euroa. Se pienenee jatkuvasti. Esimerkiksi viiden vuoden lainanmaksun jälkeen korkojen osuus on pienentynyt miltei 500 eurolla ja pääomaa on maksettavana hieman yli 80 600 euroa. Kymmenentenä vuonna maksetaan korkoja 2 040 euroa ja lainapääomaa on jäljellä noin 58 000 euroa. Tämä perhe maksaa koko laina-aikanaan korkoja 37 558 euroa ja koko lainan maksut ovat 137 558 euroa.

Toisessa vaihtoehdossa perhe aloittaa lainanhoitonsa suunnitellusti, mutta rupeaa kuudentena vuonna maksamaan entistä suurempia lyhennyksiä. Se korottaa kuoletuksiaan 112 eurolla kuukaudessa eli 1 345 eurolla vuodessa. Jos perhe pystyy noudattamaan tätä takaisinmaksurytmiä, se selviää lainastaan 17 vuodessa ja säästää koroissa 3 235 euroa. Säästössä on otettu huomioon korkovähennys, jonka voi tehdä verotuksessa.

Ensi vuodesta alkaen korkovähennys lasketaan 28 prosentin pääomaveron mukaan ja sitä on käytetty tässäkin laskelmassa. Ilman korkovähennystä säästö olisi liki 4 500 euroa.

Korkojen alhaisuus yllyttää asunnonostajia nostamaan isoja lainoja. Jos vain henkilökohtainen talous antaa myöten, nyt kannattaisi maksaa mahdollisimman paljon pääomaa pois ja varautua näin mahdolliseen koron nousuun. Mitä enemmän lainaa on, sitä enemmän koron kohoaminen ahdistaa.

Seppo Rekonen pitää joudutettua lainan lyhentämistä varsin varteenotettavana vaihtoehtona.

– Ilman riskiä talletuksista tai korkosijoituksista on hankala saada yli lainakoron olevaa tuottoa esimerkin summille, jotka ovat sijoittamiseen varsin pieniä. Lisäksi on muistettava, että jopa talletuksetkin ovat nykyisin verollisia, hän toteaa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    3. 3

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    4. 4

      Leikkaukset iskivät lapsilisään – mitä menetetyllä summalla saisi?

    5. 5

      Raju luku lapsilisien leikkauksista – ”Lisäävät pienituloisuutta”

    6. 6

      Kodin1-tavaratalon sivuille ilmestyi viesti: ”Pian täällä taas...”

    7. 7

      Koeaika on pian yhä pidempi – ”Pitäisi sanoa selkeästi, mikä meni pieleen”

    8. 8

      Taliseteli aiheutti kohun Britanniassa – keskuspankki ”suhtautuu huoleen erittäin vakavasti”

    9. 9

      Kiinassa rakennetaan aidon kokoinen Titanic-kopio

    10. 10

      Nämä Siwat ja Valintatalot muuttuvat K-marketeiksi tammikuussa – katso koko lista

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    3. 3

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    4. 4

      Kodin1-tavaratalon sivuille ilmestyi viesti: ”Pian täällä taas...”

    5. 5

      Nämä Siwat ja Valintatalot muuttuvat K-marketeiksi tammikuussa – katso koko lista

    6. 6

      Leikkaukset iskivät lapsilisään – mitä menetetyllä summalla saisi?

    7. 7

      Kemijärven sillan ja Turun sairaalan betoniongelman syy selvisi: liikaa ilmaa

    8. 8

      Raju luku lapsilisien leikkauksista – ”Lisäävät pienituloisuutta”

    9. 9

      Koeaika on pian yhä pidempi – ”Pitäisi sanoa selkeästi, mikä meni pieleen”

    10. 10

      Taliseteli aiheutti kohun Britanniassa – keskuspankki ”suhtautuu huoleen erittäin vakavasti”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Kelan pääjohtaja SK:lle ”Miksi ylläpidämme järjestelmää, joka maksaa ihmiselle olemisesta?

    3. 3

      Vakava varoitus Suomelle: ”Nämä kotitaloudet erityisen haavoittuvia”

    4. 4

      Nyt se on lopullista: koeaika menee uusiksi

    5. 5

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    6. 6

      Ville, 33, kasvatti menestyvän bisneksen Kiinaan – kuukaudessa 8 000 pakettia elektroniikkaa Suomeen

    7. 7

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    8. 8

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    9. 9

      Kevytmaito, kahvi, meetwursti, konetiskiaine... Näin paljon arkisten tuotteiden hinnat nousivat 10 vuodessa

    10. 10

      Nobel-voittaja Bengt Holmström: Suomalaiset saavat liikaa palkkaa

    11. Näytä lisää