Ennenaikainenlainanmaksutuottaa taatusti

Ylimääräinen lyhennys on riskitön sijoitus, joka vähentää heti korkomenoja

Kuuma sijoitusvinkki kaikille velkaisille: maksa lainasi pois! Mitä enemmän sinulla on lainaa, sitä järkevämpää sinun on lyhentää sitä sen sijaan, että yrittäisit kerätä lisätuottoa muista sijoituksista.

Toki velkainenkin voi sijoittaa, mutta kaikissa sijoituksissa on riskinsä. Riskin määrä kulkee pitkälti käsi kädessä tuottomahdollisuuden kanssa. Eli mitä enemmän pelaa uhkapeliä, sitä enemmän voi hyvässä lykyssä tienata – tai menettää.

Lainan lyhentämisessä riskiä ei ole, vaan ylimääräinen lyhennys tuntuu heti pankkitilillä, sillä se vähentää korkomenoja.

Perhe, jolla on 100 000 euron laina 20 vuoden ajaksi, voi säästää korkomenoissa useita tuhansia euroja sijoittamalla ylimääräiset rahansa lainan lyhentämiseen. Samalla perhe lyhentää laina-aikaansa. Tämä ilmenee laskelmasta, jonka Seppo Rekonen Suomen Rahatiedosta teki Taloussanomille.

Laskelmassa on käytetty nykyisen korkotason mukaista 3,25 prosentin korkoa, joka on alhainen. On erittäin todennäköistä, että kahden vuosikymmenen aikana korot nousevat ainakin väliaikaisesti, mutta ehkä pysyvästikin nykyistä korkeammalle. Jos näin käy, nopeutetulla lyhentämisellä voi säästää vielä selvästi arvioitua enemmän.

Laskelmassa vertaillaan kahta tapaa hoitaa 100 000 euron asuntolainaa. Ensimmäinen perhe noudattaa sovittua lyhennyssuunnitelmaa ja maksaa lainansa pois 20 vuodessa. Tämä tarkoittaa, että perheen maksut vuosittain ovat 6 878 euroa eli kuukausierä on 573 euroa.

Ensimmäisenä vuonna korkojen osuus on 3 250 euroa. Se pienenee jatkuvasti. Esimerkiksi viiden vuoden lainanmaksun jälkeen korkojen osuus on pienentynyt miltei 500 eurolla ja pääomaa on maksettavana hieman yli 80 600 euroa. Kymmenentenä vuonna maksetaan korkoja 2 040 euroa ja lainapääomaa on jäljellä noin 58 000 euroa. Tämä perhe maksaa koko laina-aikanaan korkoja 37 558 euroa ja koko lainan maksut ovat 137 558 euroa.

Toisessa vaihtoehdossa perhe aloittaa lainanhoitonsa suunnitellusti, mutta rupeaa kuudentena vuonna maksamaan entistä suurempia lyhennyksiä. Se korottaa kuoletuksiaan 112 eurolla kuukaudessa eli 1 345 eurolla vuodessa. Jos perhe pystyy noudattamaan tätä takaisinmaksurytmiä, se selviää lainastaan 17 vuodessa ja säästää koroissa 3 235 euroa. Säästössä on otettu huomioon korkovähennys, jonka voi tehdä verotuksessa.

Ensi vuodesta alkaen korkovähennys lasketaan 28 prosentin pääomaveron mukaan ja sitä on käytetty tässäkin laskelmassa. Ilman korkovähennystä säästö olisi liki 4 500 euroa.

Korkojen alhaisuus yllyttää asunnonostajia nostamaan isoja lainoja. Jos vain henkilökohtainen talous antaa myöten, nyt kannattaisi maksaa mahdollisimman paljon pääomaa pois ja varautua näin mahdolliseen koron nousuun. Mitä enemmän lainaa on, sitä enemmän koron kohoaminen ahdistaa.

Seppo Rekonen pitää joudutettua lainan lyhentämistä varsin varteenotettavana vaihtoehtona.

– Ilman riskiä talletuksista tai korkosijoituksista on hankala saada yli lainakoron olevaa tuottoa esimerkin summille, jotka ovat sijoittamiseen varsin pieniä. Lisäksi on muistettava, että jopa talletuksetkin ovat nykyisin verollisia, hän toteaa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Lounaan hinta muuttuu 10 minuutin välein – helsinkiläisravintola kokeilee ensimmäisenä maailmassa

    2. 2

      Tulli epäilee suomalaisyritystä törkeästä talousrikoksesta – maksamattomia veroja yli kaksi miljoonaa euroa

    3. 3

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Jarmon, 55, lähi-Siwa joutui lakkautuslistalle – ”Voi kehveli, tämä oli paras kauppa”

    6. 6

      Ruotsissa ollaan lähellä asuntokuplan puhkeamista – ”pitäisi olla jo huolissaan”

    7. 7

      Osa uhatuista tv-kanavista ei pimenekään 1,5 miljoonassa kodissa – ainakaan vielä

    8. 8

      Uutuuskirja: Neuvostoliittolaiset halusivat ranskalaiset kankaat vaatteisiin – Koivisto esti

    9. 9

      Suomen sähköverkkoon hyökätään jatkuvasti – myös suurvallat aktiivisia

    10. 10

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    2. 2

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    3. 3

      Suomen sähköverkkoon hyökätään jatkuvasti – myös suurvallat aktiivisia

    4. 4

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    5. 5

      Tulli paljasti postimyyntiyrityksen törkeän veropetoksen – 2 miljoonan euron mätkyt

    6. 6

      Eduskunta antoi Bernerille luottamuksensa

    7. 7

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    8. 8

      Viro aikoo korottaa olutveroa 70 % parhaaseen myyntiaikaan – Olvia jännittää

    9. 9

      Puolet Kampin kauppakeskuksesta myydään

    10. 10

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    9. 9

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    10. 10

      Pian voi alkaa hakea uutta eläketukea – 760 e/kk

    11. Näytä lisää