Valikko

Rata: Johto ei ole perillä pankkien luotonannosta

Pankkien ylin johto ei aina välttämättä tiedä, millaisin ehdoin asuntolainakauppaa niiden omissa konttoreissa oikeasti tehdään ja noudatetaanko luotonannossa johdon antamia ohjeita. Kova kilpailu voi usein ajaa yksittäiset pankkikonttorit joustamaan esimerkiksi johdon määräämistä vakuusvaatimuksista.

Tätä mieltä on pankkeja valvovan Rahoitustarkastuksen johtaja Kaarlo Jännäri.

- Tuntuu siltä, että välillä ylimmän johdon antamista, sinänsä järkevistä ohjeista lipsutaan kentällä kovan kilpailun paineissa, Jännäri arvioi.

Hänen mukaansa Ratan tiedot ovat paljastaneet, että konttoreissa meno on toisenlaista kuin pankkien ylin johto vakuuttaa.

Ratan pari viikkoa sitten julkistama selvitys nimittäin paljasti pankkien asuntoluotonannon riskien kasvaneen. Selvityksen mukaan pankit ovat muun muassa alkaneet tinkiä lainojen vakuuksista. Myös lainojen korkomarginaalit olivat Ratan mukaan kutistuneet niin kapeiksi, että ne kasvattavat pankkien riskejä.

Pankkien sisäisissä riskienhallintaprosesseissa ei Jännärin mukaan sinänsä ole moittimista. Riskienhallintajärjestelmät esimerkiksi määrittävät, miten asiakkaan lainanhoitokyky arvioidaan ja miten luottoriskiä hallitaan.

Ongelmana on kuitenkin se, miten käytännössä toimitaan. Pankkien johto ei Ratan mukaan kontrolloi päivittäistä toimintaa.

- Ongelmia voi tulla siitä, että yksittäinen pankkikonttori on usein myös tulosyksikkö, jonka tulosta mitataan. Tällöin kilpailupaine vaikuttaa suoraan sen toimintaan, huomauttaa Ratan apulaisjohtaja Jukka Vesala.

Vesalan mukaan tämänhetkinen kilpailu myös käydään nimenomaan konttoritasolla. Pankkien luotonantovaltuudet ovat myös usein konttorikohtaisia eikä päätöstä tarvitse hakea ylemmältä tasolta.

- Konttoritason kilpailu määrää monesti suoraan asuntoluoton korkomarginaalin suuruuden ja muut lainaehdot, vaikka ne olisivat vastoin pankin ylemmän johdon suosituksia, Vesala sanoo.

Toki joissain pankeissa voi joustaminen vakuusvaatimuksista olla Vesalan mukaan myös pankin sisäisen ohjeistuksen mukaista.

- Se kertoisi linjan löystymisestä ja on vielä pahempi asia, Vesala toteaa.

Myös henkilöstön kannustimet voi pankeissa olla sidottu tiukkoihin tulostavoitteisiin. Tämä voi Vesalan mukaan lisätä pankkien riskinottoa luotonannossa.

- Kun esimerkiksi lainanannon volyymikasvu ruokkii tulosta, niin totta kai pankkikonttorilla voi olla houkutus kasvattaa lainanantoa mahdollisimman paljon ja joustaa sitä varten esimerkiksi vakuuksissa, Vesala sanoo.

Hän ei kuitenkaan halua ottaa kantaa siihen, ovatko myynnin kasvuun sidotut henkilöstön kannustimet sopimattomia pankeille.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    2. 2

      WSJ: IBM:n Romettystä tulee Trumpin neuvonantaja

    3. 3

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    4. 4

      Sähköinen postilaatikko kerää kritiikkiä: ”Pitää olla mahdollisuus asioida miten parhaiten sopii”

    5. 5

      Stark sulkee kuusi myymälää – irtisanoo jopa 160

    6. 6

      Autojen ominaisuudesta tuli ongelma – piti säästää energiaa, voikin aiheuttaa kolareita

    7. 7

      Nobel-voittaja Hart: Trumpin talouspolitiikka uhka USA:n ja maailman taloudelle

    8. 8

      Yle: Kodin1-nimen ostaja selvisi – aikoo kilpailla hinnoilla

    9. 9

      Tuloerojen kuilu: Rikkaimmat +70 % – köyhimmät +30 %

    10. 10

      Berner ihmettelee Postin laskelmia kustannusten kasvusta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    2. 2

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    3. 3

      Stark sulkee kuusi myymälää – irtisanoo jopa 160

    4. 4

      Yle: Kodin1-nimen ostaja selvisi – aikoo kilpailla hinnoilla

    5. 5

      Autojen ominaisuudesta tuli ongelma – piti säästää energiaa, voikin aiheuttaa kolareita

    6. 6

      Tärkeän lääkkeen hinta 23-kertaistui – yhtiölle sakot nimikikkailusta

    7. 7

      Jättikauppa: Konecranes myy nosturiyhtiön

    8. 8

      Tuloerojen kuilu: Rikkaimmat +70 % – köyhimmät +30 %

    9. 9

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    10. 10

      Nobel-voittaja Holmström: Luulen, että jatkossa olen varovaisempi lausunnoissani

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    3. 3

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    4. 4

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    5. 5

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    6. 6

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    7. 7

      Suomen ilmasto on myrkkyä autoille – arvaatko, mikä lämpötila on pahin?

    8. 8

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    9. 9

      Suomalaiset myivät tätä juuri joukolla – nyt suositellaan ostamaan

    10. 10

      Terrafame-johtaja Ratia toimii myös yhtiön konsulttina – satojen tuhansien palkkiot

    11. Näytä lisää