Uudet EU-säännöt voivat laskea vakuutusten hintoja

Vakuutusten hinnat voivat laskea, kun uusi vakuutusyhtiöitä säätelevä EU-direktiivi tulee voimaan muutaman vuoden päästä.

Euroopan suurimmista vakuutusyhtiöistä vajaa kolmannes ennakoi vakuutusten hintojen joutuvan laskupaineeseen direktiivin myötä. Näin kertoo konsulttiyhtiö Accenturen tuore selvitys.

Uudistuksessa on kyse vakuutusyhtiöiden uusista, Solvenssi 2 -nimisistä vakavaraisuussäännöksistä.

Myös Suomessa vakuutushinnat saattavat laskea.

- Uusi säännöstö alentaa vakuutusyhtiöiden kustannuksia eli sitä kautta se voisi laskea hintoja. Ainakaan se ei tuo nousupaineita, arvioi Tapiola-ryhmän talousjohtaja Markku Paakkanen.

Mahdollisuus hintojen laskuun syntyy, kun uudet säännöt laskevat yhtiöiden vakavaraisuustarpeet aiempaa tarkemmin.

Tämä tarkoittaa sitä, että vakuutusyhtiöt voivat vapauttaa pääomia tuottavampaan toimintaan, kun niitä ei enää tarvita yhtä paljon vakavaraisuuden ylläpitämiseksi.

Näin käynee ainakin Suomessa.

Uusien sääntöjen valmistelutyössä mukana oleva Paakkanen sanoo suomalaisten vakuutusyhtiöiden olevan nyt sen verran hyvin pääomitettuja, ettei niiden pääoman tarve kasva.

Päin vastoin ne todennäköisesti pystyvät jakamaan pääomia omistajille.

- Jälleenvakuuttamisen tarve kuitenkin lisääntyy, Paakkanen ennakoi.

Hintojen laskun lisäksi uudet säännöt muuttavat Paakkasen mukaan vakuutusten hinnoittelua entistä asiakaskohtaisemmaksi ja todellisiin yksilökohtaisiin riskeihin pohjautuvaksi.

Tämä johtuu siitä, että uudistuksen myötä vakuutustoiminnan todelliset riskit otetaan aiempaa tarkemmin huomioon myös määriteltäessä vakuutusyhtiön pääoman tarvetta. Pääomaa sitoutuu vain sen verran kuin riskien kattamiseen tarvitaan.

- Myös hinnoittelua voi silloin muuttaa aiempaa enemmän riskejä vastaavaksi, Paakkanen ennakoi.

Hän muistuttaa, että tämä voi joissain tapauksissa johtaa myös vakuutusten korotuspaineisiin. Perinteisesti riskit on vakuutuksissa hinnoiteltu keskimääräisen vahinkomenon mukaan.

Tältä osin muutos hinnoittelussa on jo osin alkanut. Vieläkin pidemmälle voidaan mennä.

Esimerkiksi Italiassa kokeillaan jo liikennevakuutuksen hinnoittelua moottorin kuutiotilavuuden sijasta mittarilla, joka mittaa todellista ajotapaa.

- Se on selvää, että uudistus lisää hinnoittelun läpinäkyvyyttä, kun se tuo ymmärrystä siihen, miten vakuutusten riskit vaikuttavat pääomarakenteeseen, arvioi Accenturen partneri Tuomo Niemi.

Muutoksen takana on samantyyppinen vakavaraisuusuudistus kuin pankeilla.

Pankeille tämä Basel 2

-nimellä tunnettu muutos on antanut mahdollisuuden laskea asuntolainojen korkomarginaaleja ennätyksellisen alas. Ne ovat hyödyntäneet ensi vuonna voimaan tulevaa uudistusta jo hyvissä ajoin etukäteen.

- Vakuutusyhtiöillä uudistus tuskin vaikuttaa hintoihin yhtä suoraan kuin pankeilla, Niemi ennakoi.

Vakuutusyhtiöiden uutta direktiiviesitystä odotetaan komissiolta ensi vuonna. Voimaan uudistuksen pitäisi tulla 2010.

Kyse on yhtiöille mittavasta ja kalliista hankkeesta.

Accenturen arvion mukaan useimmat yhtiöt ovat arvioineet hankkeesta koituvat kustannukset selvästi alakanttiin. Sen laskemien mukaan uudistus maksaa pienille vakuutusyhtiöille 5-15 miljoonaa euroa, keskikokoisille 15-30 miljoonaa ja suurille 30-75 miljoonaa euroa.

- Konkreettisia toimia on tehty vasta kovin vähän, useimmat ovat vasta aloittelemassa valmistautumista, toteaa partneri Olli-Pekka Lumijärvi Accenturesta, joka konsultoi yrityksiä kyseisissä hankkeissa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      WSJ: Norwegian aloittaa suorat lennot Euroopasta Yhdysvaltoihin - Liput halvimmillaan noin 60 euroa

    2. 2

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    3. 3

      Kalevala Koru irtisanoi noin 100 jälleenmyyntisopimusta - ”Jakelua järjestellään uudelleen”

    4. 4

      Asuntopula kärjistyy Uudessakaupungissa – ”Tuolla rahalla pitäisi saada enemmän”

    5. 5

      Uusi velkaennätys on ovella – maailman yhteenlaskettu velka on käsittämätön summa

    6. 6

      Kyberturvallisuuden huippuasiantuntija Business Insiderille: Hakkeroinnista tullut mafian kaltaista toimintaa

    7. 7

      Suomen sähköverkkoon hyökätään jatkuvasti – myös suurvallat aktiivisia

    8. 8

      Suuri murros edessä – pankkien alettava antaa asiakastietoja ulkopuolisille

    9. 9

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    10. 10

      Lounaan hinta muuttuu 10 minuutin välein – helsinkiläisravintola kokeilee ensimmäisenä maailmassa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    2. 2

      Suuri murros edessä – pankkien alettava antaa asiakastietoja ulkopuolisille

    3. 3

      WSJ: Norwegian aloittaa suorat lennot Euroopasta Yhdysvaltoihin - Liput halvimmillaan noin 60 euroa

    4. 4

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    5. 5

      Uusi velkaennätys on ovella – maailman yhteenlaskettu velka on käsittämätön summa

    6. 6

      Asuntopula kärjistyy Uudessakaupungissa – ”Tuolla rahalla pitäisi saada enemmän”

    7. 7

      Lounaan hinta muuttuu 10 minuutin välein – helsinkiläisravintola kokeilee ensimmäisenä maailmassa

    8. 8

      Uutuuskirja: Neuvostoliittolaiset halusivat ranskalaiset kankaat vaatteisiin – Koivisto esti

    9. 9

      Kalevala Koru irtisanoi noin 100 jälleenmyyntisopimusta - ”Jakelua järjestellään uudelleen”

    10. 10

      Ruotsissa ollaan lähellä asuntokuplan puhkeamista – ”pitäisi olla jo huolissaan”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    9. 9

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    10. 10

      Pian voi alkaa hakea uutta eläketukea – 760 e/kk

    11. Näytä lisää