Valikko

Uudet EU-säännöt voivat laskea vakuutusten hintoja

Vakuutusten hinnat voivat laskea, kun uusi vakuutusyhtiöitä säätelevä EU-direktiivi tulee voimaan muutaman vuoden päästä.

Euroopan suurimmista vakuutusyhtiöistä vajaa kolmannes ennakoi vakuutusten hintojen joutuvan laskupaineeseen direktiivin myötä. Näin kertoo konsulttiyhtiö Accenturen tuore selvitys.

Uudistuksessa on kyse vakuutusyhtiöiden uusista, Solvenssi 2 -nimisistä vakavaraisuussäännöksistä.

Myös Suomessa vakuutushinnat saattavat laskea.

- Uusi säännöstö alentaa vakuutusyhtiöiden kustannuksia eli sitä kautta se voisi laskea hintoja. Ainakaan se ei tuo nousupaineita, arvioi Tapiola-ryhmän talousjohtaja Markku Paakkanen.

Mahdollisuus hintojen laskuun syntyy, kun uudet säännöt laskevat yhtiöiden vakavaraisuustarpeet aiempaa tarkemmin.

Tämä tarkoittaa sitä, että vakuutusyhtiöt voivat vapauttaa pääomia tuottavampaan toimintaan, kun niitä ei enää tarvita yhtä paljon vakavaraisuuden ylläpitämiseksi.

Näin käynee ainakin Suomessa.

Uusien sääntöjen valmistelutyössä mukana oleva Paakkanen sanoo suomalaisten vakuutusyhtiöiden olevan nyt sen verran hyvin pääomitettuja, ettei niiden pääoman tarve kasva.

Päin vastoin ne todennäköisesti pystyvät jakamaan pääomia omistajille.

- Jälleenvakuuttamisen tarve kuitenkin lisääntyy, Paakkanen ennakoi.

Hintojen laskun lisäksi uudet säännöt muuttavat Paakkasen mukaan vakuutusten hinnoittelua entistä asiakaskohtaisemmaksi ja todellisiin yksilökohtaisiin riskeihin pohjautuvaksi.

Tämä johtuu siitä, että uudistuksen myötä vakuutustoiminnan todelliset riskit otetaan aiempaa tarkemmin huomioon myös määriteltäessä vakuutusyhtiön pääoman tarvetta. Pääomaa sitoutuu vain sen verran kuin riskien kattamiseen tarvitaan.

- Myös hinnoittelua voi silloin muuttaa aiempaa enemmän riskejä vastaavaksi, Paakkanen ennakoi.

Hän muistuttaa, että tämä voi joissain tapauksissa johtaa myös vakuutusten korotuspaineisiin. Perinteisesti riskit on vakuutuksissa hinnoiteltu keskimääräisen vahinkomenon mukaan.

Tältä osin muutos hinnoittelussa on jo osin alkanut. Vieläkin pidemmälle voidaan mennä.

Esimerkiksi Italiassa kokeillaan jo liikennevakuutuksen hinnoittelua moottorin kuutiotilavuuden sijasta mittarilla, joka mittaa todellista ajotapaa.

- Se on selvää, että uudistus lisää hinnoittelun läpinäkyvyyttä, kun se tuo ymmärrystä siihen, miten vakuutusten riskit vaikuttavat pääomarakenteeseen, arvioi Accenturen partneri Tuomo Niemi.

Muutoksen takana on samantyyppinen vakavaraisuusuudistus kuin pankeilla.

Pankeille tämä Basel 2

-nimellä tunnettu muutos on antanut mahdollisuuden laskea asuntolainojen korkomarginaaleja ennätyksellisen alas. Ne ovat hyödyntäneet ensi vuonna voimaan tulevaa uudistusta jo hyvissä ajoin etukäteen.

- Vakuutusyhtiöillä uudistus tuskin vaikuttaa hintoihin yhtä suoraan kuin pankeilla, Niemi ennakoi.

Vakuutusyhtiöiden uutta direktiiviesitystä odotetaan komissiolta ensi vuonna. Voimaan uudistuksen pitäisi tulla 2010.

Kyse on yhtiöille mittavasta ja kalliista hankkeesta.

Accenturen arvion mukaan useimmat yhtiöt ovat arvioineet hankkeesta koituvat kustannukset selvästi alakanttiin. Sen laskemien mukaan uudistus maksaa pienille vakuutusyhtiöille 5-15 miljoonaa euroa, keskikokoisille 15-30 miljoonaa ja suurille 30-75 miljoonaa euroa.

- Konkreettisia toimia on tehty vasta kovin vähän, useimmat ovat vasta aloittelemassa valmistautumista, toteaa partneri Olli-Pekka Lumijärvi Accenturesta, joka konsultoi yrityksiä kyseisissä hankkeissa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      10 yleisintä syytä: näiden vuoksi työtön menettää tuet

    2. 2

      AKT:n Piirainen vastaa ahtaajakommentteihin: ”Liikemies Kakkonen heittää mielipiteitään faktoina”

    3. 3

      XXL:n mainonta voi edetä korkeimpaan oikeuteen

    4. 4

      Yhä useammalta työttömältä evätään tuet – ”Seuranta on tehostunut”

    5. 5

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    6. 6

      ”Ikänsä kunniallisesti työtä tehneet kokevat tämän nöyryyttävänä” – kiistelty eläkealoite eduskuntaan

    7. 7

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    8. 8

      Pankin vaihtaminen helpottuu: pankki ilmoittaa uudet tiedot puolestasi

    9. 9

      Konsultit alkavat valmentaa työttömiä ennen te-keskusten haastatteluja – palkkio riippuu tuloksesta

    10. 10

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    2. 2

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    3. 3

      ”Ikänsä kunniallisesti työtä tehneet kokevat tämän nöyryyttävänä” – kiistelty eläkealoite eduskuntaan

    4. 4

      XXL:n mainonta voi edetä korkeimpaan oikeuteen

    5. 5

      Apple osti kaikessa hiljaisuudessa suomalaisyrityksen

    6. 6

      Konsultit alkavat valmentaa työttömiä ennen te-keskusten haastatteluja – palkkio riippuu tuloksesta

    7. 7

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    8. 8

      Betoniala: Hauraaksi jäänyt betoni jakautuu kahteen ryhmään

    9. 9

      Asuntolainoihin ajetaan uutta rajoitusta – tienaisitko tarpeeksi?

    10. 10

      AKT:n Piirainen vastaa ahtaajakommentteihin: ”Liikemies Kakkonen heittää mielipiteitään faktoina”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    3. 3

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    4. 4

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    5. 5

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    6. 6

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    7. 7

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    8. 8

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    9. 9

      Suomalaiset myivät tätä juuri joukolla – nyt suositellaan ostamaan

    10. 10

      Terrafame-johtaja Ratia toimii myös yhtiön konsulttina – satojen tuhansien palkkiot

    11. Näytä lisää