Valikko

Poistakaa asuntolainojen verovähennys

Kolumni
Asuntolainan verovähennys tukee pankkeja ja rakennusyhtiöitä, mutta ei asunnon ostajaa.
Säännöllisin väliajoin puhkeavat asuntokuplat johtuvat pääosin väärinkäsityksestä, että asunto on sijoitus. Monissa maissa valtio pönkittää tätä harhaa asuntolainojen verovähennyksellä, joilla kannustetaan ihmisiä maksamaan asunnoista yhä kovempia hintoja.

Vähennysoikeus tukee enemmänkin myyjää kuin asunnon ostajaa. Siksi vähennysoikeus tulisi poistaa nopeammin kuin yksikään hallitus uskaltaa ehdottaa.

Asuntokuume näyttää syntyvän jostain selittämättömästä syystä yhtaikaa kaikkialla. Ihmiset alkavat käyttäytyä aivan kuin asunnot loppuisivat. Tuo kuume ei johdu siitä, että kaikille syntyisi yhtaikaa aito tarve ostaa uusi asunto.

Kuume syntyy siitä, että asuntojen hintojen nousu synnyttää aina jossain vaiheessa asuntoinvestointiin innostavan ilmapiirin. Ihmisille tulee tunne, että noususuhdanteessa on järkevä aika tehdä asuntokauppa. Kansalaiset alkavat ajatella, että hinnat voivat mennä vain ylöspäin, joten on viisainta ostaa asunto heti ennenkuin hinnat karkaavat.

Ja sitten ne hinnat karkaavat. Asunnoista tulee pikku hiljaa kuuma aihe, joka synnyttää aina ennemmin tai myöhemmin isomman tai pienemmän hintakuplan.

Asunto tuottaa
vain myytäessä


Asunnon ostaminen voi olla useinkin järkevä teko. Ongelma syntyy lähinnä siinä vaiheessa, kun ihmiset kuvittelevat tekevänsä hyvän investoinnin ostamalla suurempia ja suurempia asuntoja.

Omaa asuntoa ei kuitenkaan kannattaisi ajatella investointina ensinnäkään. Järkevään investointiin liittyy yleensä tuotto-odotuksia. Entistä suuremman asunnon ostaminen synnyttää kuitenkin tuottojen sijaan vain lisää menoja. Yhtiövastikkeet nousevat, lämmityskulut kasvavat, remontointitarpeet lisääntyvät ja kiinteistövero nousee.

Omassa käytössä oleva asunto tuottaa lähinnä vain silloin, kun sen myy. Laskennallista tuottoa tulee toki jonkin verran, kun vertailee omassa asunossa asumisen kustannuksia vuokralla asumiseen. Tuolloinkin kyse on vain siitä, että omassa asunnossa kuluttaa vähemmän kuin vuokralla asuessa.

Lähes pelkästään hintojen nousuodotuksiin perustuva investointi onkin jonkinlaista arpapeliä, jota ei voi pitää kestävänä liiketoimintana. Harva yritys perustaa toimintansa vain siihen, että ostaisi tavaraa varastoon ja odottaisi hintojen nousevan.

Siksi osinkoa poikivat osakkeet ja korkoa tuottavat lainat ovat sijoituksia, mutta asunto lähinnä kuluttamista. Mitä suuremman asunnon ostaa, sitä enemmän kuluttaa.

Asuntolainojen korkovähennys on yksi ajattelun vääristäjä, joka kannustaa ihmisiä kuluttamaan enemmän ja enemmän.

Verovähennys ei johda siihen, että ihmisen olisi helpompi ostaa itselleen välttämätön asunto. Verovähennys alentaa toki ostajan lainanhoitokuluja, joten hän pystyy maksamaan asunnosta enemmän. Asuntokaupan kuumina hetkinä tuo etu työntää asunnon hintoja ylöspäin.

Niinpä vähennys johtaa siihen, että ihminen maksaa asunnosta enemmän kuin hän maksaisi ilman vähennystä. Siksi ostajalle annettu verovähennys tukee oikeasti asunnon myyjää.

Enemmän maksaminen puolestaan ei tarkoita, että ihminen saisi itselleen isomman ja paremman asunnon. Hän maksaa vain enemmän.

Verovähennys on
harvinainen myyntiase


Verovähennysilluusion voittajia ovat rakennusliikkeet ja pankit. Verovähennys on pankeille myyntivaltti, joka on niiden lisäksi vain lisäeläkkeitä kauppaavilla vakuutusyhtiöillä.

Ajatelkaapa kahta myyjää, joista toinen sanoo että tuotantoprosessillamme on ISO-laatusertifikaatti ja toinen sanoo, että voit vähentää ostohinnan verotuksessa. Kumpi saa asiakkaan innostumaan helpommin?

Asuntolainojen verovähennysoikeuden poistaminen ei suinkaan estäisi kokonaan hintakuplan syntymistä. Muitakin toimenpiteitä tarvitaan. Mutta se poistaisi asuntomarkkinoilta yhden tarpeettoman ja epäterveen palasen, joka saa asunnon ostajat luulemaan, että asiat ovat paremmin kuin ovat. Silloin se voisi myös hivenen hillitä ylimääräistä kuumetta.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    2. 2

      ”Vei mahdollisuuden huippu-uraan” – entinen opiskelija vaatii Oxfordin yliopistolta miljoonakorvauksia

    3. 3

      Suomalaiset myivät tätä juuri joukolla – nyt suositellaan ostamaan

    4. 4

      Saadaanko Teslan jättitehdas Vaasaan? ”Puhumme tuhansista työpaikoista”

    5. 5

      Nordnet: Nokia oli marraskuussa suositumpi kuin koskaan

    6. 6

      Suomalainen elää luotolla ”luonnollisena asiana”

    7. 7

      Saitko postia Sammolta? Aikaa ensi keskiviikkoon

    8. 8

      5 vinkkiä – näin siirrät omaisuutta lapsille pienellä verolla

    9. 9

      Terrafame-johtaja Ratia toimii myös yhtiön konsulttina – satojen tuhansien palkkiot

    10. 10

      Italian presidentti pyysi Renziä lykkäämään eroanomustaan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    2. 2

      Suomalaiset myivät tätä juuri joukolla – nyt suositellaan ostamaan

    3. 3

      Kommentti: Eurokriisin sytytyslanka palaa – Italia sanoi ”ei”

    4. 4

      5 vinkkiä – näin siirrät omaisuutta lapsille pienellä verolla

    5. 5

      Teslan valtava akkutehdas halutaan Vaasaan

    6. 6

      Terrafame-johtaja Ratia toimii myös yhtiön konsulttina – satojen tuhansien palkkiot

    7. 7

      Pelko euron tuhosta voi avata Saksan rahahanat

    8. 8

      Saadaanko Teslan jättitehdas Vaasaan? ”Puhumme tuhansista työpaikoista”

    9. 9

      SS: Myykö lapsesi sukkia päästäkseen luokkaretkelle? Yrityksille miljoonabisnes

    10. 10

      Saitko postia Sammolta? Aikaa ensi keskiviikkoon

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Nyt se on lopullista: koeaika menee uusiksi

    3. 3

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    4. 4

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    5. 5

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    6. 6

      Vakava varoitus Suomelle: ”Nämä kotitaloudet erityisen haavoittuvia”

    7. 7

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    8. 8

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    9. 9

      Kevytmaito, kahvi, meetwursti, konetiskiaine... Näin paljon arkisten tuotteiden hinnat nousivat 10 vuodessa

    10. 10

      Nobel-voittaja Bengt Holmström: Suomalaiset saavat liikaa palkkaa

    11. Näytä lisää