Pitkän koron hyöty selviää vasta jälkeenpäin

Suomen Pankin pääjohtaja on kannustanut suomalaisia sitomaan asuntolainojaan pitkiin korkoihin. Jos nyt valitsee lainaansa pitkän koron, sen saa selvästi halvemmalla kuin vuoden euriboriin sidotun. 10 tai 15 vuoden kiinteä korko voi kuitenkin ajan kuluessa osoittautua kalliiksi.


Pankit myöntävät pitkiin viitekorkoihin sidottuja asuntolainoja nyt selvästi markkinakorkoja halvemmalla. Vuoden euribor oli keskiviikkona 5,42 prosenttia. Esimerkiksi Sampo Pankki ja Nordea laittavat koron päälle noin 0,40 prosentin ja Osuuspankki 0,50 prosentin marginaalin, joten vuoden korkoon sidotun lainan kokonaiskorko on päälle 5,80 prosenttia.

Suurimmista Suomessa toimivista pankeista Sampo tarjoaa pitkiä lainoja halvimmalla. Viiden vuoden lainan korko on 5,45 prosenttia ja kymmenen ja viidentoista vuoden lainan korko 5,35 prosenttia. Nordean ja Osuuspankin vastaavat lainat ovat 0,1–0,17 prosenttiyksikköä näitä kalliimpia.

Suomalaiset ovat perinteisesti suosineet pankkien prime-korkoja ja lyhyitä markkinakorkoja asuntolainoissaan. Finanssialan keskusliiton kyselyyn viime keväänä vastanneista seitsemän prosenttia kertoi sitoneensa lainansa kiinteään korkoon.

Suomen pankin pääjohtaja Erkki Liikanen suositteli tiistaina, että suomalaiset nykyistä useammin sitoisivat asuntolainansa pitkiin viitekorkoihin. Tällöin markkinoiden häiriöt eivät iskisi asuntovelkaisiin niin nopeasti kuin nyt.

Pitkä korko voi
tuoda mielenrauhaa


Pitkä viitekorko tarkoittaa, että asiakas tietää korkokulunsa. Jos vaikka sitoo velkansa 15 vuoden pitkään korkoon, luoton korko pysyy samana koko tämän ajan.

– Kiinteän koron hyvä puoli on, että sen avulla pystyy vakioimaan taloutensa ja tekemään asumiskuluistaan ennustettavia, sanoo yksikönjohtaja Jussi Mekkonen Nordeasta.

Vaikka kiinteä korko toimii kuin vakuutus, lainanottajan on mietittävä, miten paljon on valmis maksamaan mielenrauhastaan ja mikä itselle merkitsee mielenrauhaa.

Ennakkoon kannatta pohtia, miltä tuntuu, jos nyt ottaa lainaa pitkällä kiinteällä noin 5,5 prosentin korolla, ja markkinakorot painuvat muutaman vuoden kuluttua puoleen.

Isossa lainassa tämä voi tarkoittaa, että pitkään korkoon lainansa sitonut velallinen maksaa tuhansia euroja vuodessa enemmän kuin vaihtuvan koron valinnut. Voi toki käydä niinkin päin, että muutaman vuoden kuluttua korot huitelevat seitsemässä prosentissa ja pitkään korkoon velkansa sitonut ottanut voittaa selvästi.

– Kiinteän koron edullisuus tiedetään vasta kiinteän korkojakson päätyttyä, huomauttaa pankinjohtaja Mikko Hyttinen Osuuspankkikeskuksesta.

Hänen mielestään laina kannattaa suojata täysin korkoriskiltä ainoastaan silloin, jos tietää, että ei halua elää riskin kanssa.

Kiinteää korkoa ei
ole pakko ottaa heti


Liikasen kehotusta sitoa laina pitkään korkoon ei ehkä kannata noudattaa juuri nyt, kun markkinakorot ovat nousseet jo kolmatta vuotta yhteen menoon kaikkien aikojen alimmasta, vajaan kahden prosentin tasostaan.

– Nyt ei välttämättä ole oikea hetki, mutta se tiedetään vasta jälkeenpäin, huomauttaa Hyttinen.

Sampo Pankin aluejohtajan Kenneth Kaarnimon mukaan markkinakorkojen normaali vaihteluväli on 3–6 prosenttia ja tässä haarukassa ollaan edelleen.

– Jos inflaatiokehitys tasaantuu, voisi kuvitella, että korot eivät enää nouse. Tällöin voidaan miettiä, onko lainan sitominen kiinteään korkoon turhaa, kun korot todennäköisesti laskevat, sanoo Kaarnimo.

Hänen mukaansa jokaisen kannattaa elää oman taloutensa mukaan. Hän suosittelee kiinteää korkoa henkilölle, joka pystyy kyllä rahoittamaan asuntonsa, mutta jonka maksuvara on tiukalla eikä rahatilanne siedä sovittua suurempia kuukausieriä.

Jos uskoo, että korot lähtevät laskuun, voi olla järkevää sitoa ensin velka lyhyeen korkoon. Jos ja kun korot laskevat, kiinteää korkojaksoa voi harkita uudelleen. Voi olla myös järkevää hajauttaa korkoriskiä ja sitoa vain osa lainaa kiinteään korkoon.

Uusi korko sovitaan
kiinteän jälkeen


Kun kiinteä korkojakso loppuu, pankki sopii asiakkaan kanssa siitä, mitä korkoa noudatetaan tämän jälkeen.

– Jos asiakas ottaa asuntolainan vaikkapa 18 vuodeksi ja sopii kymmenestä vuodesta kiinteällä korolla, sen jälkeen hän voi valita viitekoroksi oikeastaan minkä tahansa koron, kertoo Mekkonen.

Hyttinen ei ihmettele, miksi suomalaiset ovat mieltyneet lyhyisiin viitekorkoihin.

– Omistusasumiseen liittyy joitakin riskejä, joista lainan korkoriski on vain yksi. Vaikka lyhyet korot nousevat viiden prosentin tietämille, sekään ei ole vielä kauhean paljon, vaan niiden kanssa pystytään elämään, sanoo Hyttinen.

Sampo Pankin pitkät asuntolainakorot ovat halvimmat
5, 10 ja 15 vuoden lainojen korkoprosentteja

Pankki5 vuotta10 vuotta15 vuotta
Sampo Pankki5,455,355,35
Nordea5,585,475,49
Op-keskus5,555,485,52
Lähde: Pankit

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Ammattilainen heivasi Stockmannin – "Kuihtuva, syvästi tappiollinen tavaratalo"

    2. 2

      Miljardöörisijoittaja: Pankit lypsävät sinulta rahaa turhaan – sijoita sen sijaan näin

    3. 3

      Suomeen vuokrakatto 20 euroa neliöltä? Näin se vaikuttaisi tuensaajiin

    4. 4

      Toisissa paikoissa kikytetään, toisissa ei – näin kävi Metalliliiton työpaikoilla

    5. 5

      Neljäskin uhatuista kanavista näkyy vielä tiistaiyön jälkeen

    6. 6

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    7. 7

      Pörssin päälistalle pyrkivä Suomen Hoivatilat ampaisi

    8. 8

      Kolumbia tilasi kolikoita Suomesta

    9. 9

      Pilaako tämä myrkkypommi kotisi?

    10. 10

      Ekonomisti: Suomen talouskasvu tarvitsee maahanmuuttajia

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    2. 2

      Miljardöörisijoittaja: Pankit lypsävät sinulta rahaa turhaan – sijoita sen sijaan näin

    3. 3

      Ammattilainen heivasi Stockmannin – "Kuihtuva, syvästi tappiollinen tavaratalo"

    4. 4

      Marimekon luova johtaja lopettaa

    5. 5

      Suomeen vuokrakatto 20 euroa neliöltä? Näin se vaikuttaisi tuensaajiin

    6. 6

      Nokia yllätti: 5g-verkkojen rakennus alkaa jo tänä vuonna

    7. 7

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    8. 8

      Toisissa paikoissa kikytetään, toisissa ei – näin kävi Metalliliiton työpaikoilla

    9. 9

      Lääkäri näpäyttää työnantajia Fennia-lehdessä: Työkyky ei ole pajatso

    10. 10

      Velkaneuvoja LM:lle: Tästä syystä asuntovelalliset joutuvat maksuvaikeuksiin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    9. 9

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    10. 10

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    11. Näytä lisää