Tästä pankki tykkää: Rahat tilille yli vuodeksi

Pitkistä, yli vuoden mittaisista määräaikaistalletuksista on tulossa pankeille hyvin tärkeää ja arvokasta varainhankintaa. Syynä ovat uudet, tulossa olevat pankkien pääomavaatimukset. Säästäjälle tämä voi tarkoittaa parempia korkoja, kun pankit ryhtyvät kisaamaan tallettajien rahoista korkeammilla korkotarjouksilla.
Yksi Basel III:een kuuluva säädös on ensi vuonna voimaan astuva "pysyvän varainhankinnan vaatimus" eli NSFR (Net Stable Funding Ratio). Siirtymäaikaa olisi kuitenkin aina vuoteen 2018.

Mikäli pankilla on taseessaan paljon pitkäaikaisia luottoja, se tarvitsee niitä korvaamaan pitkäaikaista, yli vuoden pituista rahoitusta. Säännöksen tarkoituksena on varautua kriisitilanteisiin, jossa pankki pystyy muuntamaan nopeasti varojaan käteiseksi.

Suuri puute
pitkäaikaisesta rahasta 


Monilla suomaispankeilla on selvästi vajetta pitkäaikaisesta rahoituksesta. Pitkien luottojen vastapainona on usein pitkäaikaisen rahoituksen sijasta lyhytaikaisempaa rahoitusta. Finanssivalvonnan keräämien tietojen mukaan Suomen pankkisektorin pysyvän varainhankinnan vaje (NSFR) oli viime lokakuussa kokonaisuudessaan 25,4 miljardia euroa.

– Säätelyssä halutaan tarttua siihen, että pankeilla on riittävät pääomapuskurit ja toisaalta siihen, että pankit eivät ole kasvattaneet liikaa lainapuoltaan tukkumarkkina- ja muilla instrumenteilla, vaan pankeilla tulee olla riittävä määrä vähittäisvarainhankintaa, muistuttaa OP Pohjolan yritysasiakkaista ja varallisuudenhoitopalveluista vastaava johtaja Timo Liukkonen.

Yli vuoden
talletukset lisääntyvät 


Basel III:n mukaan arvokkainta vähittäisvarainhankintaa olisi pitkäaikainen, yli vuoden mittainen rahoitus. Liukkonen arvioikin, että yli vuoden mittaiset talletukset tulevat lisääntymään myös suomalaispankkien tuotetarjonnassa.

 – Tämä varmasti näkyy myös markkinakäyttäytymisessä ja hinnoittelussa, Liukkonen toteaa.

Samaa mieltä on S-Pankin toimitusjohtaja Pekka Ylihurula. Hän arvioi, että Basel III voi näkyä jo nyt talletuskilpailussa.

– Varmaankin erityisesti pidemmissä määräaikaistalletuksissa kilpailu tulee kiristymään, Ylihurula arvioi.

Liukkonen muistuttaa, että pitkistä talletuksista käydään jo tällä hetkelläkin erittäin kovaa hintakilpailua.

– Hinnat ovat paljon korkeampia varsinkin pitkissä vuoden talletuksissa ja siellä on kovia tarjouksia jo nyt. En usko, että pitkien talletusten hinta nousisi enää kauhean paljon  

Nyt tarjonnassa korostuvat
lyhyemmät talletukset 


Liukkosen mukaan pitkillä, kuten vaikkapa kahden tai kolmen vuoden määräaikaistileillä on OP Pohjola -ryhmässä ollut pitkät perinteet aina 70-luvulta ja 80-luvulta lähtien, mutta viime vuosina määräaikaistilit ovat painottuneet kuuteen, yhdeksään ja kahteentoista kuukauteen.

S-Pankki on Suomen pankkikentässä hyvin erilainen kuin monet muut. Sen ei tarvitse juuri huolehtia talletuksien riittävyydestä suhteessa lainoihin, sillä pankin luottokanta on talletuskantaa hurjasti pienempi. Esimerkiksi viime vuonna S-Pankilla oli 2,5 miljardia euroa talletuksia ja vain 0,3 miljardia euroa luottoja.

– Me olemme niin talletusylijäämäinen pankki. Lisäksi meillä ei ole lainkaan pitkiä asuntolainoja tai yrityslainoja. Me pääsemme tässä helpommalla kuin perinteiset pankit. Vaikutus on meille epäsuoraa ja näkyy kilpailun kautta, Ylihurula sanoo.

Riippumattomuus antaa pankille vapausasteita.

– Koska emme ole tästä riippuvaisia, niin tulemme jatkossakin tarjoamaan kaiken mittaisia talletuksia, myös lyhyitä talletuksia ja hyviä korkoja avista-tileille.

Useimmilla muilla pankeilla ei ole samaa vaihtoehtoa. Pitkää rahoitusta on hankittava, koska talletuksien ja luottojen suhde tasaisempi, tai pitkiä luottoja on talletuksia enemmän. Esimerkiksi samaan kokoluokkaan kuuluvalla Ålandsbankenilla oli 2,6 miljardia talletuksia ja saman verran luottoja. OP Pohjolalla talletuksia oli 36,4 miljardia euroa ja luottoja 57 miljardia euroa.

OP:n Liukkonen arvioi, että yllättäen myös käyttötilien eli avista-tilien merkitys pankeille tulee jatkossa kasvamaan, mikäli niissä on riittävästi tartuntapintaa.

– Avista-tilien, joissa on paljon toistuvaissuorituksia, rooli tulee hyvin todennäköisesti nousemaan, Liukkonen arvioi.

Basel tuo painetta
lainamarginaaleihin


Basel III on jatkoa pankkien vakavaraisuusvaatimuksille, joita suurten keskuspankkien ja valvojien edustajista koostuva Baselin komitea on laatinut 1990-luvulta lähtien. Pysyvän varainhankinnan vaatimuksen lisäksi uudet Basel III -säännöt edellyttävät pankeilta monia muitakin asioita, kuten kiristävät vakavaraisuusvaatimuksia ja rajoittavat pankkien velkaantuneisuutta.

Samalla kun pitkiltä määräaikaistileiltä voi saada yhä enemmän tuottoa, niin Basel III:n pysyvän rahoituksen vaatimus ja pankkien vähimmäispääomavaatimusten nostaminen voivat johtaa lainamarginaalien kohoamiseen.

Suomen Pankin johtokunnan varapuheenjohtaja Pentti Hakkarainen arvioi tammikuussa puheessaan, että lainamarginaaleihin kohdistuisi vaatimusten vuoksi 0,25–0,50 prosenttiyksikön nousupaine.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Ammattilainen heivasi Stockmannin – "Kuihtuva, syvästi tappiollinen tavaratalo"

    2. 2

      HS: Useat kaapelikanavat saattavat sittenkin pimetä tiistaiyönä

    3. 3

      Miljardöörisijoittaja: Pankit lypsävät sinulta rahaa turhaan – sijoita sen sijaan näin

    4. 4

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    5. 5

      Suomeen vuokrakatto 20 euroa neliöltä? Näin se vaikuttaisi tuensaajiin

    6. 6

      Viljelijät uivat syvissä vesissä: ”Tilanne pahempi kuin 90-luvun lamassa”

    7. 7

      Kokoomus haluaa uudistaa perhevapaita – ja poistaa poliitikkoja koskevan epäkohdan

    8. 8

      Miljardööri Warren Buffett tuplasi Apple-omistuksensa

    9. 9

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    10. 10

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    2. 2

      Ammattilainen heivasi Stockmannin – "Kuihtuva, syvästi tappiollinen tavaratalo"

    3. 3

      Miljardöörisijoittaja: Pankit lypsävät sinulta rahaa turhaan – sijoita sen sijaan näin

    4. 4

      Marimekon luova johtaja lopettaa

    5. 5

      Suomeen vuokrakatto 20 euroa neliöltä? Näin se vaikuttaisi tuensaajiin

    6. 6

      Toisissa paikoissa kikytetään, toisissa ei – näin kävi Metalliliiton työpaikoilla

    7. 7

      HS: Useat kaapelikanavat saattavat sittenkin pimetä tiistaiyönä

    8. 8

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    9. 9

      Neljäskin uhatuista kanavista näkyy vielä tiistaiyön jälkeen

    10. 10

      Yle: Jättiliitto vaatii naisvaltaisten alojen palkkoihin kuoppakorotusta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    6. 6

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    7. 7

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    8. 8

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    9. 9

      Pian voi alkaa hakea uutta eläketukea – 760 e/kk

    10. 10

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    11. Näytä lisää