"Asuntoluotot riski asiakkaille, ei vielä pankeille"

Entistä suuremmat asuntoluotot ovat kasvava riski laina-asiakkaille, mutta eivät vielä luottoja myöntäville pankeille. Tätä mieltä on Finanssivalvonnan johtaja Anneli Tuominen. Valvojan tänään julkaisema selvitys pankkien tilasta vaatii pankkeja selvittämään laina-asiakkaiden maksukykyä jo kuuden prosentin koron varalta.


Pankkien vakavaraisuus on rahoitusalaa valvovan Finanssivalvonnan (Fiva) mukaan edelleen hyvä ja lisäksi vakavaraisuuspääoma on hyvälaatuista. Pankit kestävät viraston mukaan myös taantuman mahdollisen pitkittymisen.

Sen sijaan Fiva kiinnittää huolestunutta huomiota pankkien kannattavuutta vaarantavaan kilpailuun erityisesti asuntorahoituksessa ja määräaikaistalletuksissa. Asuntorahoituksessa virasto on huolestunut myös laina-asiakkaiden kasvaneesta riskinotosta.

Finanssivalvonta on Tuomisen mukaan kiinnittänyt huolestunutta huomiota asuntomarkkinoiden ja -rahoituksen kehitykseen.

Viime aikoina asuntomarkkinoiden ja -rahoituksen riskit ovat kasvaneet, kun asuntojen hinnat ovat jatkaneen kohoamistaan ja samaan aikaan asuntoluottojen keskikorot ovat laskeneet ja lainamäärät kasvaneet.

Tuomisen mukaan asuntomarkkinat eivät kuitenkaan ole ainakaan vielä suuri riski pankeille. Enemmän virasto on hänen mukaansa huolissaan asiakkaiden kasvaneista riskeistä.

"Luotonanto tuskin
hillinnyt asuntohintoja"


– Asuntomarkkinat eivät ole riski pankeille, vaan ennemmin asuntolaina-asiakkaille, arvioi Tuominen.

Asuntoluottoihin ja niiden takaisinmaksuun liittyvät riskit ovat Tuomisen mukaan kasvaneet, kun asuntojen hintakehitys, ennätysmatalat lainakorot, pitkät laina-ajat ja lainojen helppo saatavuus ovat houkutelleet asiakkaita ottamaan ehkä jo liiankin suuria luottoja.

Sitä Tuominen ei halua arvioida, ovatko asuntoluottojen helppo saatavuus, lainamäärien kasvu ja matala korkotaso olleet omiaan kiihdyttämään asuntohintojen nousua.

– Asuntojen hinnat eivät kuulu Finanssivalvonnalle, mutta tuskinpa asuntoluottomarkkinoiden kehitys on ollut omiaan laskemaankaan asuntojen hintatasoa, kiertää Tuominen.

Suurimmat riskit korossa
ja asuntojen hinnoissa


Finanssivalvonta peräänkuuluttaa vastuullisuutta asuntorahoitukseen. Virasto on lähettänyt pankeille suositusluontoisen kirjeen, jossa se kehottaa pankkeja entistä seikkaperäisemmin arvioimaan asuntolaina-asiakkaiden lainanhoitokykyä ja myös esittämään arvionsa entistä selkeämmin asiakkaille itselleen.

Tuomisen mukaan asuntolaina-asiakkaiden useista riskeistä päällimmäisiä suoraan lainanhoitoon liittyviä riskejä ovat uhka korkojen noususta ja asuntohintojen laskusta. Näiden lisäksi hän muistuttaa, että asiakkailla on iso joukko muita, oman elämäntilanteen mahdollisista muutoksista koituvia riskejä.

Finanssivalvonta ennakoi, että taloussuhdanne pysyy vielä hyvän aikaa totuttua heikompana, jolloin työttömyys on asuntolaina-asiakkailla ilmeinen riskitekijä.

Riskilaskelmat kuuden
prosentin korko-oletuksella


Finanssivalvonnan mukaan pankkien olisi yhdessä asuntolaina-asiakkaan kanssa arvioitava huolellisesti, miten aiotun asuntolainan hoitaminen sujuisi selvästi tämänhetkistä korkeammalla korkotasolla. Fiva vaatii maksuvaralaskelman eli eräänlaisen happotestin tekemistä kuuden prosentin korko-olettamalla.

Fivan esimerkkilaskelman mukaan lainakoron kohoaminen kahdesta prosentista kuuteen prosenttiin nostaisi esimerkiksi 100 000 euron asuntolainan kuukausierän 424 eurosta 566 euroon tai vaihtoehtoisesti pidentäisi alkujaan 25-vuotisen lainan takaisinmaksuajan peräti 47 vuoteen.

Tällaiset riskit pankkien pitää Fivan mukaan selostaa asiakkailleen entistä selkeämmin ja perusteellisemmin.

Omaa rahaa ainakin
kymmenen prosenttia


Toinen Fivan ohje asuntorahoituksen riskien pienentämiseksi koskee asuntoluottojen omarahoitusosuutta.

Fivan ohjeen mukaan asiakkaalla olisi syytä olla omia säästöjä ainakin kymmenen prosenttia asunnon käyvästä arvosta, mieluiten vielä enemmän. Pankeille asetetun vakavaraisuusvaatimuksen porrastus kannustaa 30 prosentin omarahoitusosuuteen.

– Meillä on suuri huoli, että liian lyhytnäköisesti otetaan liian suuria asuntoluottoja. Tähän asiakkaita voi houkutella se, että asuntolainat ovat juuri nyt edullisia, tiivistää Tuominen.

Fivan mukaan asuntokauppoja rahoitetaan jopa sataprosenttisella lainarahoituksella. Näin suurta lainarahoitusta pankkien ei pitäisi viraston mukaan tarjota kuin äärimmäisen harvinaisissa poikkeustapauksissa.

Asuntolainojen suuret
riskit suomalainen ilmiö


Asuntoluottoriskien kasvu on Fivan mukaan erityisesti suomalainen ilmiö, sillä juuri Suomessa asuntoluottojen kanta on ollut selvästi ripeämmässä kasvussa kuin esimerkiksi euroalueella keskimäärin. Tähän ovat Fivan arvion mukaan vaikuttaneet suomalaisen asuntorahoituksen erityispiirteet.

Suomessa uudet asuntolainat ovat lähes poikkeuksetta vaihtuvakorkoisia ja lisäksi suurelta osin sidottuja suhteellisen lyhytaikaisiin markkinakorkoihin, kun taas euroalueella keskimäärin jopa 60 prosenttia asuntoluotoista on kiinteäkorkoisia.

Nyt matalien lyhytaikaisten markkinakorkojen aikaan Suomen asuntoluotot ovat euroalueen edullisimpia, mutta samalla laina-asiakkaiden korkoriski on Suomessa euroalueen suurin.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Suomeen vuokrakatto 20 euroa neliöltä? Näin se vaikuttaisi tuensaajiin

    2. 2

      Toisissa paikoissa kikytetään, toisissa ei – näin kävi Metalliliiton työpaikoilla

    3. 3

      Miljardöörisijoittaja: Pankit lypsävät sinulta rahaa turhaan – sijoita sen sijaan näin

    4. 4

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    5. 5

      Marimekon luova johtaja lopettaa

    6. 6

      Ekonomisti löi huutomerkin luottamuslukuihin – ”Kasvukausi käsillä”

    7. 7

      New York Times: Yhdysvaltojen talous ei kasva Trumpin lupaamaa tahtia

    8. 8

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    9. 9

      Norwegian aloittaa suorat lennot Euroopasta Yhdysvaltoihin - Liput halvimmillaan noin 60 euroa

    10. 10

      Yle: Jättiliitto vaatii naisvaltaisten alojen palkkoihin kuoppakorotusta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    2. 2

      Nokia yllätti: 5g-verkkojen rakennus alkaa jo tänä vuonna

    3. 3

      Miljardöörisijoittaja: Pankit lypsävät sinulta rahaa turhaan – sijoita sen sijaan näin

    4. 4

      Lääkäri näpäyttää työnantajia Fennia-lehdessä: Työkyky ei ole pajatso

    5. 5

      Marimekon luova johtaja lopettaa

    6. 6

      Velkaneuvoja LM:lle: Tästä syystä asuntovelalliset joutuvat maksuvaikeuksiin

    7. 7

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    8. 8

      Näkökulma: Viis sijoittajavastuusta, pian Suomi pelastaa taas finanssipelureita

    9. 9

      Yle: Jättiliitto vaatii naisvaltaisten alojen palkkoihin kuoppakorotusta

    10. 10

      Norwegian aloittaa suorat lennot Euroopasta Yhdysvaltoihin - Liput halvimmillaan noin 60 euroa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    9. 9

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    10. 10

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    11. Näytä lisää