Varo pankin ansaa

Pankin tarjoama kytkykauppa voi olla asiakkaalle ansa. Halvasta asuntolainasta voi tulla huomaamatta kallis, kun pankki tuputtaa kytkyksi päälle kalliita rahastoja ja muita tuotteita, joiden hinnasta on vaikea saada selkoa. Katso mitä kytkyjä kannattaa varoa.


Asuntolainasopimuksen tekeminen on useimmille sen verran tunteikasta ja hermostuttavaa hommaa, ettei siinä yhteydessä muu harkintakyky aina täysin pelaa.

Niinpä uusi laina-asiakas voi olla altis ottamaan samalla nivaskallisen pankin tarjoamia muita kytkypalveluita.

Tänäkin syksynä pankkien tiskeillä on kaupattu ahkerasti näennäisen korkeakorkoisia talletusten ja sijoitusrahastojen yhdistelmiä.

– Säästäjälle luvataan vuodeksi 2–3 prosentin tuottoa, vaikka tukkumarkkinoilta rahaa saisi 1,5 prosentilla. Ei mikään pankki tällaista ylikorkoa asiakkaalle ilmaiseksi jaa, muistuttaa Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Matti Inha.

Huiman tuoton vastineeksi asiakas maksaakin sijoituksestaan tavanomaista isompia merkintä-, tilinhoito- ja käsittelypalkkioita. Lopulta tuottoero tavallisiin, mutta riskittömämpiin määräaikaistalletuksiin voi jäädä melko pieneksi.

Helposti ja vaikeasti vertailtavien tuotteiden yhdistelmässä voikin piillä ansa.

– Säästö- ja sijoitustuotteita tarjotaan paljon asuntolainojen mukana. Kuluttajan ei pitäisi antaa halvan marginaalin hämätä, vaan vaatia myyjää selvittämään myös muiden palvelujen sisältö ja hinnan määräytyminen, sanoo Tapiola Pankin varatoimitusjohtaja Marja Pajulahti Tapiolan Oma talous -lehdessä.

Korkokattoa vai omaa
rahaa säästöön?


Joskus viime vuonna pankit alkoivat aktiivisesti pelotella asiakkaita korkokaton tarpeellisuudesta. Eurokorot kun ampaisevat nousuun hetkenä minä hyvänsä, joten asuntolainan korolle kannattaa ostaa takuukatto.

Ne nopeat velalliset, jotka ostivat korkokaton vaikkapa viime syksynä, ovat maksaneet siitä selvää rahaa. Tuolloin 3,0 prosentin korkokatto sadantuhannen euron lainalle viideksi vuodeksi maksoi lähes joka pankissa yli 3 000 euroa.

Kukaan ei tietysti tuolloin pystynyt ennustamaan, että Kreikan ja Irlannin kriisit pitäisivät euriborit näin matalina näin pitkään.

Useimmiten asiakas hyötyisi laskennallisesti enemmän, jos hän pienentäisi asuntolainaansa itse ylimääräisillä lyhennyksillä, kuin että maksaisi kalliisti korkokatosta.

Lainaturva ei ole
aukoton suoja


Entä pelkäätkö kuolevasi tai joutuvasi työttömäksi ennen asuntolainan loppumista? Ei hätää, sanoo pankki. Ota lainaturvavakuutus, joka takaa, ettemme vie jälkeläisiltäsi kotia.

Usein lainaturva maksetaan lisälainalla, eli sen maksamiseen joutuu tekemään tuhansien eurojen edestä kallista velkaa. Turvakaan ei ole aukoton: monissa sopimuksissa on lisäehtoja tai maksukattorajoja.

Esimerkiksi työttömyyden syitä tulkitaan eri sopimuksissa eri tavalla: jos töiden ja maksukyvyn loppuminen johtuu mielenterveyden ongelmista tai selkävaivoista, lainaturvasta ei välttämättä saa senttiäkään.

Kulu- ja erikoisehtoviidakkoon törmää myös pankkien myymissä säästöhenkivakuutuksissa ja PS-tuotteissa.

Ne saa kätevästi samalla kertaa samalta tiskiltä, mutta hinnoittelussa voi olla pankkien välillä tuhansien eurojen eroja. 

Kanta-asiakas ei saa
alennuksiaan ilmaiseksi


Kaikkein eniten pankkipalveluista joutuvat maksamaan pankkien kanta-asiakasohjelmien ulkopuolella olevat ja vähävaraisimmat ihmiset.

Ei-kanta-asiakkaalle palvelumaksut voivat olla yksittäisistä laskujen maksamisistakin huiman hintaisia.

Tällä varjolla pankit suosittelevatkin mielellään ihmisille kanta-asiakkaaksi ryhtymistä. Sellaiseksi pääsee esimerkiksi ottamalla tietynsuuruisen kulutusluoton tai luottokortin.

Kanta-asiakkaan alennustaso paranee tai bonuspistesaldo kasvavat sitä mukaa, mitä enemmän kalliita pankkipalveluita hän valitsee.

– Pankkimarkkinoinnissa toimii samanlainen ilmiö kuin kaupan bonusjärjestelmissäkin. Jotkut ovat niin innostuneita keräämään bonuksia, että maksavat niiden takia sen oman kaupan tavaroista vähän enemmän, Matti Inha sanoo.

Älä usko mainoslupauksia,
kysy itse suoraan


Pankit eivät suoranaisesti hämää asiakkaita uutuustuotteidensa mainosteksteillä, mutta jopa alan valvojan mielestä lisäripaus realismia ei olisi pahitteeksi sijoitusmarkkinoinnissa.

Finanssivalvonta aikoo tänä talvena tiukentaa ohjeitaan muun muassa rahastojen todellisten kulujen ilmoittamisesta.

– On tärkeää, että asiakkaalle kerrotaan kulut ja palkkiot kokonaisuudessaan selkeästi, sanoo Fivan säästämistuotteiden ja -palveluiden toimistopäällikkö Paula Launiainen.

Esimerkiksi talletus-rahastoyhdistelmää valitsevan on saatava viimeistään pankkivirkailijalta suora vastaus muutamaan peruskysymykseen.

– Mitkä ovat tuotteen riskit, millaista tuottoa siitä voi odottaa ja mitkä ovat palvelun kulut, Launiainen luettelee.

– Pitää myös uskaltaa kysyä, voiko sijoituksessa menettää rahansa, onko pääoma oikeasti turvassa, sanoo Kuluttajaviraston lakimies Riitta Kokko-Herrala

Eikä päätöksenteolla ole oikeasti kiire, vaikka moni kohteliaisuuttaan haluaakin asioida pankissa nopeasti.

– On aivan OK miettiä täysin rauhassa tuotteiden tai palveluiden valintaa. Tällaisessa ei tarvitse kiirehtiä, Launiainen sanoo.


Tarkista ainakin nämä ennen valintaa:


rahaston hoitokulut ja palvelumaksut verrattuna kilpailijoiden vastaaviin kuluihin
– pienin mahdollinen tuotto: voiko sijoituksesi mennä tappiolle
– korkokaton kaikki kulut
– lainaturvan todellinen hinta: pääsisitkö samaan turvaan omatoimisella säästämisellä
– lainaturvan ja korkokaton korvausrajat
– vakuutusten omavastuu- ja korvausehdot
– vakuutusten hinta verrattuna kilpailijoiden tarjoushintoihin


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      HS: Useat kaapelikanavat saattavat sittenkin pimetä tiistaiyönä

    2. 2

      Ammattilainen heivasi Stockmannin – "Kuihtuva, syvästi tappiollinen tavaratalo"

    3. 3

      Miljardöörisijoittaja: Pankit lypsävät sinulta rahaa turhaan – sijoita sen sijaan näin

    4. 4

      Kokoomus haluaa uudistaa perhevapaita – ja poistaa poliitikkoja koskevan epäkohdan

    5. 5

      Viljelijät uivat syvissä vesissä: ”Tilanne pahempi kuin 90-luvun lamassa”

    6. 6

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    7. 7

      Suomeen vuokrakatto 20 euroa neliöltä? Näin se vaikuttaisi tuensaajiin

    8. 8

      Frankfurtin ja Lontoon pörssien yhdistyminen uhkaa kaatua

    9. 9

      Miljardööri Warren Buffett tuplasi Apple-omistuksensa

    10. 10

      Toisissa paikoissa kikytetään, toisissa ei – näin kävi Metalliliiton työpaikoilla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    2. 2

      Ammattilainen heivasi Stockmannin – "Kuihtuva, syvästi tappiollinen tavaratalo"

    3. 3

      Miljardöörisijoittaja: Pankit lypsävät sinulta rahaa turhaan – sijoita sen sijaan näin

    4. 4

      Marimekon luova johtaja lopettaa

    5. 5

      Suomeen vuokrakatto 20 euroa neliöltä? Näin se vaikuttaisi tuensaajiin

    6. 6

      Toisissa paikoissa kikytetään, toisissa ei – näin kävi Metalliliiton työpaikoilla

    7. 7

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    8. 8

      Nokia yllätti: 5g-verkkojen rakennus alkaa jo tänä vuonna

    9. 9

      HS: Useat kaapelikanavat saattavat sittenkin pimetä tiistaiyönä

    10. 10

      Neljäskin uhatuista kanavista näkyy vielä tiistaiyön jälkeen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    9. 9

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    10. 10

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    11. Näytä lisää