Näin tyhmäilet itsesi syvemmälle velkasuohon

Lomalla viini virtaa ja visa vinkuu. Syksyn alkaessa tilit näyttävät miinusta, ja eteismatolla odottaa perintätoimiston kirje poikineen. Siitä on hyvä aloittaa velkaantumisen kierre. Taloussanomat kokosi viisi varmaa vinkkiä, joilla tyhmyri taituroi itsensä yhä syvemmälle velkasuohon.


Talous- ja velkaneuvojien vastaanotolla puhelin alkaa näinä päivinä piristä kiihtyvää tahtia: kesälomien loppu ja alkusyksy ovat velkaneuvojille vuoden kiireisintä aikaa.

Tänä syksynä yhteydenottojen tahti voi olla entistäkin kovempi. Vuoden ensimmäisellä puoliskolla yksityishenkilöiden maksuhäiriömerkintöjen määrä oli selvässä kasvussa. Myös käräjäoikeuksien käsittelemien velkajärjestelyhakemusten määrä oli alkuvuonna aiempaa suurempi.  

Velkaa on helppo kerryttää, mutta siitä eroon pääseminen voi olla vuosien työ, sanoo Helsingin talous- ja velkaneuvonnan yksikön päällikkö Pekka Mäki.

Hän ja muut velkaantumisen asiantuntijat kertovat Taloussanomille viisi tyhmyyttä, jolla velkaantunut ajaa itsensä yhä syvemmälle velkasuohon.

1. Kiellä kolmesti,
viivyttele ja unohda 


Velkaantuneen pahin virhe on ongelman kieltäminen ja sen hoitamisen viivyttely.
Kun velkataakka kasvaa, luottokorttilaskuja ja perintäkirjeitä ei viitsitä enää edes avata. Laskupino pöytälaatikossa paisuu. Korkokulut juoksevat.

– Moni uskoo sokeasti pärjäävänsä omin avuin. Pahalta velkaongelmalta voitaisiin kuitenkin usein välttyä, jos yhteyttä velkojiin ja velkaneuvontaan pidettäisiin ajoissa, Pekka Mäki sanoo.

Myös Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen pitää velkaongelman kieltämistä kierteen varmimpana alkuna.

– Ongelman kärjistymisen voisi monessa tapauksessa välttää tarttumalla härkää sarvista heti, kun ensimmäiset merkit ongelmista ilmenevät.

Numminen muistuttaa, että velkaongelmiin voi joutua, vaikka oma taloudenpito olisi asianmukaista. Joskus riittää äkillinen muutos elämäntilanteessa, esimerkiksi avioero, työttömäksi joutuminen tai sairastuminen.

– Myös tällaisessa tilanteessa tulevaa pitäisi jaksaa ennakoida ja ottaa yhteyttä velkojiin mahdollisimman nopeasti. Pankit voivat tulla melko helposti vastaan asuntovelan ja muiden luottojen hoitamisessa. Asiat mutkistuva kuitenkin heti, jos henkilössä on esimerkiksi maksuhäiriömerkintä tilillään, hän muistuttaa.  

Maksuhäiriömerkinnän saaneen henkilön on vaikeaa saada esimerkiksi pankkilainaa ilman takaajaa. Myös luottokorttien saaminen ja esimerkiksi asunnon vuokraaminen vaikeutuvat selvästi.

2. Ota vielä yksi
pikavippi
 
Velkaongelmasta kärsiviä on Suomessa tuhansia. Tarkkaa lukua tietää tuskin kukaan. Osviittaa antavat tilastot maksuhäiriöistä. Asiakastiedon rekisterissä on tällä hetkellä yhteensä jo 330 000 suomalaisen tiedot.

Velkaantuneiden määrästä kertovat myös tilastot velkajärjestelyistä. Yksityishenkilöiden velkajärjestelyhakemuksia käsitellään käräjäoikeuksissa vuosittain noin 3 000 kappaletta.

Suomalaisia ylivelkaantumistapauksia yhdistää se, että eri velkojen määrä on suuri. Vuonna 2010 keskimääräinen velkasuhteiden määrä (mediaani) oli 15 ja summa yhteensä noin 30 000 euroa. Velat kertyvät useimmiten useista maksamattomista laskuista sekä vipeistä ja kulutusluotoista, osoittaa Oikeuspoliittisen tutkimuslaitoksen talous- ja velkaneuvonnan asiakkaista hiljattain tekemä selvitys.

Nordean Anu Nummisen mukaan tyypillinen velkaantuneen virhe on, että erääntyviä laskuja yritetään hoitaa aina vain uudella lainalla, pahimmassa tapauksessa kalliilla ja helposti saatavalla pikavipillä.

Pikalainoissa todellinen vuosikorko nousee helposti satoihin, joskus tuhanteenkin prosenttiin. Pankit taas tarjoavat luottoja useimmiten yksinumeroisilla korkoprosenteilla. Myös korttiluottojen korot ovat pikavippien korkoja pienempiä.
 
3. Maksa yhtä velkaa,
unohda muut


Velkaantunut voi pahentaa omaa tilannettaan  selvästi myös unohtamalla kokonaiskuvan ja keskittymällä yhden velan hoitamiseen.   

– Monesti näkee, että velkaantunut henkilö keskittyy hoitamaan jotakin yhtä tiettyä velkaa ja unohtaa samalla kaiken muun, Helsingin talous- ja velkaneuvonnan Pekka Mäki sanoo.

Taustalla voi tällöin olla esimerkiksi huoli siitä, että velka kaatuu takaajan vastuulle, hän arvelee.
Mäen mukaan paras lääke on laatia selvä budjetti. Sen voi tehdä esimerkiksi parin edellisen ja parin tulevan kuukauden tuloja ja menoja tarkastelemalla: paljonko rahaa tulee kuukaudessa sisään ja paljonko velkoja on maksettavana.

– Sitten vain pitää ottaa rohkeasti yhteys velkojiin tai perintätoimistoon. Jopa ulosottomiehen kanssa voi nykyisin sopia ja keskustella asioista, Mäki sanoo.

Kun kokonaiskuva on hallussa, kannattaa velat laittaa tärkeysjärjestykseen. Kuluttajavirasto ohjeistaa hoitamaan terveyteen, asuntoon ja ruokaan liittyvät maksut ensin, esimerkiksi puhelimen ja auton vasta tämän jälkeen.  

Syy on selvä. Laiminlyönnit päivittäiseen elämään liittyvissä menoissa voivat tuntua hyvin nopeasti. Sähkö voidaan katkaista tietyissä tapauksissa jo, kun lasku on viisi viikkoa myöhässä. Vuokranantajalla on puolestaan oikeus tietyin ehdoin purkaa vuokrasopimus, jos maksua ei suoriteta sovitussa ajassa.

4. Pelaa,
voit saada pikavoiton


Suurituloisimpien suomalaisten joukkoon on viime vuosina noussut useita pokeriporhoja. Miljoonat viuhuvat ja maine kasvaa.

Nordean Nummisen mukaan pelaamisinto näkyy nykyisin myös tavallisten suomalaisten velkaongelmien taustalla. Syynä voivat olla nettipokerin ja muiden pelien saama huomio ja pelaamisen helppous.

Ongelma tunnistetaan myös peliongelmissa auttavassa Peluurissa. Peluurin auttavaan puhelimeen tulleet yhteydenotot ovat viime vuosina liittyneet yhä useammin juuri nettipelaamiseen, kertoo kehittämispäällikkö Mari Pajula.
Tuntuma on hänen mukaansa, että nettipelaamisen yleistyttyä myös puhelimeen soittavien asiakkaiden velkamäärät ovat kasvussa.

– Netissä rahan häviäminen on helpompaa, koska panokset ovat suuria. Esimerkiksi kolikkoautomaateilla panokset pysyvät pieninä, ja suuren velan kerryttäminen on vaikeampaa, Pajula sanoo.

5. Syyllisty tästä
artikkelista hiukan lisää


Velkojen hoito viivästyy ja velkaongelma pahenee usein yhdestä ja samasta syystä: velka on suomalaiselle häpeä.

Tästä syystä esimerkiksi pelivelat tai maksuhäiriö halutaan usein salata läheisiltä, kuten puolisolta. Pian myös perheriidan ainekset ovat koossa.

Nordean Anu Numminen muistuttaa, että häpeä kannattaa koettaa unohtaa, olipa velkaantumisen syy mitkä hyvänsä. Syyllistyminen vain pahentaa ongelmaa.  
Kulutusluottoja antaville yrityksille ja pankeille velkaongelmat ovat arkea, ja niistä voi neuvotella sen enempää pelkäämättä.

– Kukaan ei varmasti ole yritykselle ensimmäinen maksujensa kanssa vaikeuksissa oleva asiakas, Numminen sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    2. 2

      Lääkäri näpäyttää työnantajia Fennia-lehdessä: Työkyky ei ole pajatso

    3. 3

      Nokia yllätti: 5g-verkkojen rakennus alkaa jo tänä vuonna

    4. 4

      Velkaneuvoja LM:lle: Tästä syystä asuntovelalliset joutuvat maksuvaikeuksiin

    5. 5

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    6. 6

      Näkökulma: Viis sijoittajavastuusta, pian Suomi pelastaa taas finanssipelureita

    7. 7

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    8. 8

      Suomi tarvitsee kaksi miljoonaa maahanmuuttajaa

    9. 9

      Suomen Yrittäjien tutkimus: Enemmistö kannattaa paikallista sopimista - ja vastustaa työtä alle minimipalkan

    10. 10

      Asuntopula kärjistyy Uudessakaupungissa – ”Tuolla rahalla pitäisi saada enemmän”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näkökulma: Viis sijoittajavastuusta, pian Suomi pelastaa taas finanssipelureita

    2. 2

      Lääkäri näpäyttää työnantajia Fennia-lehdessä: Työkyky ei ole pajatso

    3. 3

      Nokia yllätti: 5g-verkkojen rakennus alkaa jo tänä vuonna

    4. 4

      Velkaneuvoja LM:lle: Tästä syystä asuntovelalliset joutuvat maksuvaikeuksiin

    5. 5

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    6. 6

      WSJ: Norwegian aloittaa suorat lennot Euroopasta Yhdysvaltoihin - Liput halvimmillaan noin 60 euroa

    7. 7

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    8. 8

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    9. 9

      Asuntopula kärjistyy Uudessakaupungissa – ”Tuolla rahalla pitäisi saada enemmän”

    10. 10

      Kalevala Koru irtisanoi noin 100 jälleenmyyntisopimusta - ”Jakelua järjestellään uudelleen”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    9. 9

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    10. 10

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    11. Näytä lisää