Hirvittääkö tuleva? Tee oman talouden stressitesti

Taas sellainen aamuyö. Tulevaisuus hirvittää jotenkin epämääräisesti. Säilyykö työpaikka, onko tarpeeksi puskurirahaa? Ja viime viikolla tuli ostettua se kallis uusi kännykkäkin. Voiko tässä karahtaa kiville oma talous? Ja saanko minä unta ennen kuin pitää lähteä töihin!?


Ihan ensiksi: Älä jää sänkyyn pyörimään ja ahdistumaan. Nouse hetkeksi ylös tai ota kirja käteen. Yhden yön unettomuus ei kaada ketään.

Työpäivän päälle voit sitten ryhtyä toisenlaisiin toimiin aamuöisen pyörimisen pysäyttämiseksi. Pistä asiat paperille, tee oman elämäsi stressitesti. Jos oikaisutarvetta ilmenee, ryhdy toimiin.

Aloita tilitiedoista. Löytyykö puskurirahaa yllättävien menojen ja tulotason putoamisen varalle? Peukalosäännön mukaan pahan päivän varalla kannattaa pitää parin kuun nettotulojen verran rahaa. Jos pesämunaa ei löydy, sitä on fiksua ryhtyä keräämään.

– Ylisuuria säästöjä ei tilille kuitenkaan kannata ryhtyä kokoamaan, sanoo ekonomisti Juhana Brotherus Sampo Pankista. Jos säästät jo ennestään suunnitelmallisesti, jatka entiseen malliin, hän ohjeistaa.

Seuraavaksi laita alulle pidempi projekti  – parin kuun tulo- ja menoseuranta. Kuivan kuuloinen homma opettaa paljon omasta taloudenpidosta, erityisesti siitä, mistä voi tinkiä tiukan paikan tullen ja minkä verran liikkumavaraa omassa taloudessa on. Avuksi löytyy erilaisia verkkolaskureita, sinikantiseen vihkoon ei täydy tarttua.

Kolmanneksi  – onhan työttömyysturvasi kunnossa? Jos et kuulu työttömyyskassaan, liity sellaiseen. Kassoissa pitää yleensä olla ollut jäsenenä puoli vuotta ennen kuin ansiopäivärahaa voi saada.

Edelliset ovat yleispäteviä vinkkejä. Elämäntilanne tietysti määrittää paljon, ja siksi Taloussanomat kysyi asiantuntijoilta, mihin asunnonostoa suunnittelevan sinkun, isolainaisen lapsiperheen ja äskettäin eronneen viisikymppisen kannattaisi kiinnittää huomiota.

Sinkku on omillaan – varaa
puskurirahaa vähän reilummin


Sinkkutalous on haavoittuvaisempi kuin kahden aikuisen yksikkö – jos sairastuu tai jää työttömäksi, kumppanin tulot eivät tilannetta tasapainota. Sinkun kannattaakin harkita vähän isomman puskurirahaston keräämistä.

– Kannattaa miettiä sellaista summaa, jolla pystyisi elämään kaksi tai kolme kuukautta, jos tulot loppuisivat kokonaan, tutkimuspäällikkö Anu Raijas Kuluttajatutkimuskeskuksesta sanoo.

Esimerkkisinkkumme on keskituloinen kolmikymppinen, joka haaveilee asunnon ostamisesta. Voiko moiseen ryhtyä näinä aikoina?

Eikun vain asuntonäytöille, sanovat ekonomistit. Asunnon koko ja sijainti ja näiden myötä hinta vain pitää mitoittaa oman maksukyvyn mukaan. Lisäksi on otettava huomioon korkotason mahdollinen pompahtaminen jopa kuuteen prosenttiin. Liikkumavaraa pitää jäädä – myös siksi, että muutakin elämää on. Laskelmiin saa apua pankista.

– Edelleen pätee vanha sääntö, että harvalla on varaa ostaa kaikkea mitä mieli tekee ja varmasti täytyy jostakin tinkiä, sanoo projektipäällikkö Paula Pessi Kuluttajaliitosta. Hän muistuttaa, että on fiksua myös pohtia asunnon jälleenmyyntiarvoa ja sitä, miten nopeasti asunnon saa kaupaksi.

– Sinkun elämässä voi tapahtua nopeita muutoksia. Voi vaikka haluta muuttaa yhteen uuden kumppanin kanssa, Pessi sanoo.

Jos varaa on, voi harkita säästämistä muuallekin.

– Nyt eletään matalien korkojen aikaa ja säästämällä voi varautua korkojen nousuun, sanoo konttorijohtaja Pasi Lindström OP-Pohjolasta. Toisaalta voi ajatella, että lainaa kannattaa maksaa pois, minkä kykenee.

Lapsiperhe: Syynätkää kauhuskenaariot
ja varautukaa vaikeuksiin


Kahden työssäkäyvän aikuisen perheessä toisen tulot pehmittävät mahdollisia vaikeuksia. Silti lapsiperheissä kannattaa kiinnittää huomiota juuri siihen, mitä voidaan tehdä, jos jokin menee pieleen ja tulotaso putoaa.

– Lasten kanssa ei vain voi tinkiä ruuasta ja vaatteista niin kuin aikuisten kulutuksessa, Raijas sanoo.

Puskurirahaston kerääminen on tästä syystä hyvin tärkeää myös lapsiperheessä. Jos rahaa ei ole jäänyt säästöön, kannattaa pohtia, mistä kohden voi alkaa irrottaa jotakin sukan varteen: Tarvitaanko varmasti näin isoa autoa, tai pärjättäisiinkö ilman? Onko sähkösopimus kilpailutettu, entä vakuutukset? Entä vanhempien harrastukset, lomamatkat, onko tingittävää? Samalla on hyvä laskea, mitä korkojen nousu tekisi asumiskuluille - tulisiko siitä ongelmia?

Lisäksi kannattaa varmistaa, että vakuutusturvaa on riittävästi.

– Jos on iso asuntolaina ja autolaina päälle, on hyvä pitää huolta siitä, että perheen vakuutusturva on kunnossa, OP-Pohjolan Lindström sanoo. 

Tämä koskee niin työttömyyttä, lainan takaisinmaksua kuin henkivakuutusturvaa.


Raijas muistuttaa, että mielenrauhan säilyttämiseksi voi olla hyvä idea puhua pankin kanssa mahdollisten huonojen aikojen mahdollisuuksista – kuten asuntolainan maksuajan pidentämisestä – jo silloin, kun kaikki on hyvin. Jottei hermostuttaisi turhaan.

Eronneen kannattaa laskea
tulonsa ja menonsa uusiksi


Menojen ja tulojen ynnääminen on erityisen tärkeää silloin, kun elämäntilanne muuttuu, vaikkapa avioeron takia. Kolmas Taloussanomien esimerkkitapaus onkin viisikymppinen eronnut, joka on muuttanut vuokra-asuntoon.

Eronneen tilanne riippuu tietysti paljon siitä, millaista omaisuutta edellisestä elämästä jäi käteen. Oli tilanne mikä tahansa, oman budjetin seurantaan pistäminen hetkeksi on suositeltavaa.

– Tilanne on sinkkuun verrattuna siksi erilainen, että sinkku tietää, mitä yksinelo maksaa, Raijas sanoo.

Eroava joutuu äkisti totuttelemaan korkeampiin kuluihin, ja päälle voi vielä painaa käytettävissä olevien tulojen putoaminen, jos on ollut se heikommin tienaava parisuhteessa.

OP-Pohjolan Lindström kuitenkin huomauttaa, että monelle noin viisikymppisenä eroavalle on ennättänyt kertyä mukavasti omaisuutta. Kun ero tulee ja yhteinen asunto myydään, molemmat voivat usein hankkia pienemmän omistusasunnon.

– Tässäkin tilanteessa kannattaa laskea, onko vuokra-asunto järkevä? Jos omaisuutta on jäänyt ja vakuudet kunnossa, omistusasuminen on yleensä kannattavaa, Lindström sanoo.

Pidä verkkopankin
ovet iltaisin kiinni


Lopuksi vielä yksi neuvo elämäntilanteesta riippumatta: Älä tee näitä paperitöitä liian myöhään. Rauhoita myöhäisillat raha-asioilta muutenkin.

– Ihmiset muistavat usein illalla, että pitäisi maksaa laskuja tai hoitaa joku muu asia. Älä hoida, vaan jätä seuraavaan aamuun, sanoo unilääketieteen asiantuntija Henri Tuomilehto Kuopiossa toimivalta uniklinikalta.

Ei ole lainkaan tavatonta, että laskujen maksaminen vie ihmiseltä yöunet, mutta herkkäunisilla huolten aiheuttamat univaikeudet voivat jäädä päälle. Jos näin käy, alkuillasta voi pitää niin sanotun huolihetken, jolloin mieltä kiusaavat asiat pistetään paperille, pois nukkumista kiusaamasta, Tuomilehto vinkkaa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      ”Hienostunut rikollinen juoni” ABB:ssä: Talousvastaava vei 100 miljoonaa ja katosi

    2. 2

      Näkökulma: Euron tuho voi alkaa – näin ajopuu-Suomen kohtalo ratkeaa

    3. 3

      Lähteet: Trumpin päästrategi Bannon tapasi Saksan suurlähettilään – viesti EU:lle oli kylmäävä

    4. 4

      ”Ruoka mätänee pelloille” – vakava varoitus Brexitistä

    5. 5

      Kauppojen aukiolot vapautettiin – näin kävi ABC-asemien markettimyynnin

    6. 6

      Suomalaiset innostuivat avaruusaiheisesta tosi-tv:stä: miljoona euroa 43 minuutissa

    7. 7

      Kommentti: Perustuslaista viis – työnvälitystä yksityistetään nyt väkipakolla

    8. 8

      Mitä ihmettä? Yritysten ei pitänyt haastatella työttömiä, mutta haastattelijoita palkataan jo

    9. 9

      Näin Euroopassa tuhlataan ruokaa: 173 kg/hlö

    10. 10

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    2. 2

      Kauppojen aukiolot vapautettiin – näin kävi ABC-asemien markettimyynnin

    3. 3

      ”Hienostunut rikollinen juoni” ABB:ssä: Talousvastaava vei 100 miljoonaa ja katosi

    4. 4

      Lähteet: Trumpin päästrategi Bannon tapasi Saksan suurlähettilään – viesti EU:lle oli kylmäävä

    5. 5

      Mitä ihmettä? Yritysten ei pitänyt haastatella työttömiä, mutta haastattelijoita palkataan jo

    6. 6

      Näin sijoittaa kuopiolainen, helsinkiläinen ja oululainen – katso, onko salkkusi kuin naapurilla

    7. 7

      Näkökulma: Euron tuho voi alkaa – näin ajopuu-Suomen kohtalo ratkeaa

    8. 8

      ”Ruoka mätänee pelloille” – vakava varoitus Brexitistä

    9. 9

      Finlaysonin ja Musti & Mirrin johtajat aloittivat Trump-boikotin – ”Ei tätä menoa voi enää hyväksyä”

    10. 10

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yle: Kirjeessä koteihin jaettu oikea seteli hämmentää suomalaisia – osa palauttaa, vaikkei tarvitsisi

    2. 2

      ABC-asemien S-bonus muuttuu – ”Aion äänestää jaloillani”

    3. 3

      50 000 miestä parhaassa iässä ei tee töitä tai opiskele – ”Mitä heille tapahtui?”

    4. 4

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    5. 5

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    6. 6

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    7. 7

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    8. 8

      Sunnuntailisistä nautittu 100 vuotta – joko riittää?

    9. 9

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    10. 10

      Katsastuksiin ehdotetaan tiukennuksia – ”Turhia kustannuksia autoilijalle”

    11. Näytä lisää