Oma raha

Valikko

Oma raha

Parempaa korkotuottoa saat nyt kaverilta

Talletuskorot ovat pohjalukemissa, joten pankin sijaan voisi olla kannattavampaa lainata rahaa vaikka tuttavilleen ja ottaa korkotuloja heiltä. Miten yksityisvippauksen voi tehdä laillisesti, ja missä kulkee koronkiskonnan raja?


Määräaikaistallettajalle tämä syksy on jatkuvasti pienenevien korkotuottojen aikaa.

Suomen Rahatiedon talletusvertailun mukaan 25000 eurolla tehdyn kolmen kuukauden talletuksen keskituotto on nyt 0,36 prosenttia.
Vuoden määräaikaistililtä voisi nyt saada parhaimmillaan 1,45–1,55 prosentin tuottoa. Se on aika vähän, sillä nykyisen 2,9 prosentin inflaation ja 30 prosentin lähdeveron yli pääseminen edellyttäisi 4,14 prosentin tuottoa.

(Katso talletusvertailun taulukot jutun lopusta)

Tuottavampia sijoitusmuotoja löytyy tietysti pörssistä ja johdannaismarkkinoilta. Näissä vain on oma riskinsä ja vaivalloisuutensa.

Toinen vaihtoehto on ryhtyä itse pankiksi. Kukaan ei kiellä lainaamasta rahaa kavereilleen tai sukulaisilleen, ja siitä voi jopa periä kohtuullista korkoa.

Muutaman tonnin laina tuttavalle, vaikkapa viiden prosentin vuosikorolla ei ole mahdoton operaatio. Kumpikin voittaa: antaja saa hyvän tuoton ja lainaaja pääsee halvemmalla kuin esimerkiksi luottokorttiyhtiön tai kulutusluotottajan kanssa asioidessa.

– Tällaisen yksityisen järjestelyn voi aivan hyvin tehdä. Selvyyden vuoksi on tärkeää, että lainasta ja kaikista sen ehdoista tehdään kirjallinen sopimus. Ja kaikki rahaliikenne kuten lyhennykset hoidetaan pankkitilien kautta, sanoo Veronmaksajien lakiasiainjohtaja Vesa Korpela.

Kädestä käteen vaihtunutta baarivippiä kun on aika vaikea todentaa oikeaksi lainaksi muun muassa riitatapauksissa.

Yksityishenkilöiden tai esimerkiksi vanhempien ja lasten välisissä lainoissa verottajaa kiinnostaa eniten se, onko kyseessä lahja vai aito laina. Lainaa on lyhennettävä oikealla rahalla ja tämä on vielä pystyttävä todistamaan.

Korkotuotosta on maksettava normaalia veroa, ihan kuin pankkitalletuksestakin.

– Verottaja haluaa asianmukaisen ilmoituksen lainanantajan saamista korkotuloista. Ja jos lainansaaja haluaa verovähennyksiä maksamistaan koroista, hänenkin pitää ilmoittaa ne verottajalle, Korpela luettelee.

Takaisinperintään ei
ole etuoikeutta


Yksityisvippi on aina riskisijoitus. Siinä ei ole samanlaista talletussuojaa kuin pankeilla, joten lainaamisen riski pitää osata arvioida itse vaikkapa oman ihmistuntemuksensa avulla.

Maksamatonta kaverilainaa voi yrittää periä oikeusteitse, mutta se vie aikaa ja käräjöintikuluja.

Tietenkään kenenkään ei kannata edes sijoitusmielessä lainata rahaa ihmiselle, jolle ei myönnettäisi lainaa tavallisesta pankista.

Jos vippaajalla on jo ennestään velkoja ulosotossa, omien rahojen takaisinsaantiin ei ole mitään hyvää tai varmaa keinoa. Muiden, isompien velkojien etu menee usein edelle.

Koronkiskontaa vai
kohtuullisuuden rajoja


Mikä on sitten se oikea, kohtuullinen korkotaso mitä kaverivipeistä voi pyytää?

– Se on kunkin lainaajan omantunnon kysymys. Jos joku Ellos perii luotoistaan ihan luvallisesti yli 30 prosentin vuosikorkoa, siitä voi päätellä että kohtuullisuus on rahoitusyhtiöillekin hyvin joustava käsite, sanoo Kuluttajaliiton johtava lakimies Tuula Sario.

Luottokorttiyhtiöiden 17–19 prosentin korttirahoituksetkin ovat moneen tarkoitukseen kalliita. 5–10 prosentin korolla saadut pienluotot ovat järkevämpiä, ottaapa sellaisen kaverilta tai pankista.

– Jos molemmat osapuolet ovat tyytyväisiä, ja kokevat hyötyvänsä järjestelystä, on täysin heidän oma asiansa minkä sopivat hinnaksi, Sario sanoo. 

Kuluttajaviranomaisillakaan ei ole asiaan mielipidettä, sillä heillä ei ole toimivaltaa yksityishenkilöiden välisiin lainasopimuksiin.

Ahneudella on silti rajansa, vaikka rikoslaissa ei mainita koronkiskonnalle mitään yksiselitteistä prosenttimääritelmää.

Velallisen hädänalaista asemaa ei saa käyttää hyväkseen. Eikä häneltä pyydetty lainarahan kokonaishinta saa olla merkittävästi korkeampi, kuin mitä yleiset Suomessa toimivat rahoituslaitokset samankokoisista luotoistaan ja niiden myöntämiskuluista perivät.

Toistaiseksi Suomessa ei ole yhtään oikeuden ennakkotapausta siitä, millainen lainakorko olisi aina joka tilanteessa kiskontaa. Pari vuotta sitten pikavippifirmojen kalleimpien lainojen todelliset vuosikorot nousivat pariintuhanteen prosenttiin, mutta rikosilmoitukset yhtiöitä vastaan eivät johtaneet mihinkään.

Naapurimaassa Ruotsissa sentään on olemassa yksi 1990-luvun ennakkotapaus, missä 200 prosentin korko 13 kuukauden lainalle täytti korkeimman oikeuden mielestä koronkiskonnan tunnusmerkit.

Näin paljon pankit maksavat vuosituottoa määräaikaistalletukselle
Talletussumma 25000 euroa, korkotarjoustilanne 3.9.2012, vuosikorkoprosentti

Pankki3 kk, %6 kk, %12 kk, %24 kk, %36 kk, %
Bigbank0,001,051,551,752,15
Tapiola Pankki0,280,541,451,071,12
Nooa Säästöpankki Oy0,450,801,351,351,35
Helsingin OP Pankki0,590,851,270,961,05
Suupohjan Op *0,500,751,251,251,25
Ålandsbanken0,350,751,250,000,00
Aktia Pankki Oyj0,090,711,231,471,73
AsuntoHypoPankki0,280,541,211,461,51
Nordea0,350,651,200,951,00
FIM0,290,541,141,081,22
S-Pankki0,270,531,050,951,14
Sampo Pankki0,280,540,821,021,02
Evli Pankki0,300,510,771,051,10
* Pop-pankki
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Konsultit alkavat valmentaa työttömiä ennen te-keskusten haastatteluja – palkkio riippuu tuloksesta

    2. 2

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    3. 3

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    4. 4

      ”Ikänsä kunniallisesti työtä tehneet kokevat tämän nöyryyttävänä” – kiistelty eläkealoite eduskuntaan

    5. 5

      Bengt Holmström puhui Nobel-tilaisuudessa

    6. 6

      Sipilä aikoo puhua Medvedevin kanssa koilliskaapelista: ”Siitä voisi tulla totta”

    7. 7

      Kuka eläkemuutoksen maksaisi? ”Kaikki tulevat sukupolvet häviäisivät”

    8. 8

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    9. 9

      Betoniala: Hauraaksi jäänyt betoni jakautuu kahteen ryhmään

    10. 10

      3 956 €/kk, 3 826 €/kk... – näissä ammateissa on lyhyt koulutus ja töitä tarjolla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    2. 2

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    3. 3

      Stark sulkee kuusi myymälää – irtisanoo jopa 160

    4. 4

      Apple osti kaikessa hiljaisuudessa suomalaisyrityksen

    5. 5

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    6. 6

      Autojen ominaisuudesta tuli ongelma – piti säästää energiaa, voikin aiheuttaa kolareita

    7. 7

      ”Ikänsä kunniallisesti työtä tehneet kokevat tämän nöyryyttävänä” – kiistelty eläkealoite eduskuntaan

    8. 8

      Yle: Kodin1-nimen ostaja selvisi – aikoo kilpailla hinnoilla

    9. 9

      Asuntolainoihin ajetaan uutta rajoitusta – tienaisitko tarpeeksi?

    10. 10

      Sähköinen postilaatikko kerää kritiikkiä: ”Pitää olla mahdollisuus asioida miten parhaiten sopii”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    3. 3

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    4. 4

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    5. 5

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    6. 6

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    7. 7

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    8. 8

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    9. 9

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    10. 10

      Suomen ilmasto on myrkkyä autoille – arvaatko, mikä lämpötila on pahin?

    11. Näytä lisää