Parempaa korkotuottoa saat nyt kaverilta

Talletuskorot ovat pohjalukemissa, joten pankin sijaan voisi olla kannattavampaa lainata rahaa vaikka tuttavilleen ja ottaa korkotuloja heiltä. Miten yksityisvippauksen voi tehdä laillisesti, ja missä kulkee koronkiskonnan raja?


Määräaikaistallettajalle tämä syksy on jatkuvasti pienenevien korkotuottojen aikaa.

Suomen Rahatiedon talletusvertailun mukaan 25000 eurolla tehdyn kolmen kuukauden talletuksen keskituotto on nyt 0,36 prosenttia.
Vuoden määräaikaistililtä voisi nyt saada parhaimmillaan 1,45–1,55 prosentin tuottoa. Se on aika vähän, sillä nykyisen 2,9 prosentin inflaation ja 30 prosentin lähdeveron yli pääseminen edellyttäisi 4,14 prosentin tuottoa.

(Katso talletusvertailun taulukot jutun lopusta)

Tuottavampia sijoitusmuotoja löytyy tietysti pörssistä ja johdannaismarkkinoilta. Näissä vain on oma riskinsä ja vaivalloisuutensa.

Toinen vaihtoehto on ryhtyä itse pankiksi. Kukaan ei kiellä lainaamasta rahaa kavereilleen tai sukulaisilleen, ja siitä voi jopa periä kohtuullista korkoa.

Muutaman tonnin laina tuttavalle, vaikkapa viiden prosentin vuosikorolla ei ole mahdoton operaatio. Kumpikin voittaa: antaja saa hyvän tuoton ja lainaaja pääsee halvemmalla kuin esimerkiksi luottokorttiyhtiön tai kulutusluotottajan kanssa asioidessa.

– Tällaisen yksityisen järjestelyn voi aivan hyvin tehdä. Selvyyden vuoksi on tärkeää, että lainasta ja kaikista sen ehdoista tehdään kirjallinen sopimus. Ja kaikki rahaliikenne kuten lyhennykset hoidetaan pankkitilien kautta, sanoo Veronmaksajien lakiasiainjohtaja Vesa Korpela.

Kädestä käteen vaihtunutta baarivippiä kun on aika vaikea todentaa oikeaksi lainaksi muun muassa riitatapauksissa.

Yksityishenkilöiden tai esimerkiksi vanhempien ja lasten välisissä lainoissa verottajaa kiinnostaa eniten se, onko kyseessä lahja vai aito laina. Lainaa on lyhennettävä oikealla rahalla ja tämä on vielä pystyttävä todistamaan.

Korkotuotosta on maksettava normaalia veroa, ihan kuin pankkitalletuksestakin.

– Verottaja haluaa asianmukaisen ilmoituksen lainanantajan saamista korkotuloista. Ja jos lainansaaja haluaa verovähennyksiä maksamistaan koroista, hänenkin pitää ilmoittaa ne verottajalle, Korpela luettelee.

Takaisinperintään ei
ole etuoikeutta


Yksityisvippi on aina riskisijoitus. Siinä ei ole samanlaista talletussuojaa kuin pankeilla, joten lainaamisen riski pitää osata arvioida itse vaikkapa oman ihmistuntemuksensa avulla.

Maksamatonta kaverilainaa voi yrittää periä oikeusteitse, mutta se vie aikaa ja käräjöintikuluja.

Tietenkään kenenkään ei kannata edes sijoitusmielessä lainata rahaa ihmiselle, jolle ei myönnettäisi lainaa tavallisesta pankista.

Jos vippaajalla on jo ennestään velkoja ulosotossa, omien rahojen takaisinsaantiin ei ole mitään hyvää tai varmaa keinoa. Muiden, isompien velkojien etu menee usein edelle.

Koronkiskontaa vai
kohtuullisuuden rajoja


Mikä on sitten se oikea, kohtuullinen korkotaso mitä kaverivipeistä voi pyytää?

– Se on kunkin lainaajan omantunnon kysymys. Jos joku Ellos perii luotoistaan ihan luvallisesti yli 30 prosentin vuosikorkoa, siitä voi päätellä että kohtuullisuus on rahoitusyhtiöillekin hyvin joustava käsite, sanoo Kuluttajaliiton johtava lakimies Tuula Sario.

Luottokorttiyhtiöiden 17–19 prosentin korttirahoituksetkin ovat moneen tarkoitukseen kalliita. 5–10 prosentin korolla saadut pienluotot ovat järkevämpiä, ottaapa sellaisen kaverilta tai pankista.

– Jos molemmat osapuolet ovat tyytyväisiä, ja kokevat hyötyvänsä järjestelystä, on täysin heidän oma asiansa minkä sopivat hinnaksi, Sario sanoo. 

Kuluttajaviranomaisillakaan ei ole asiaan mielipidettä, sillä heillä ei ole toimivaltaa yksityishenkilöiden välisiin lainasopimuksiin.

Ahneudella on silti rajansa, vaikka rikoslaissa ei mainita koronkiskonnalle mitään yksiselitteistä prosenttimääritelmää.

Velallisen hädänalaista asemaa ei saa käyttää hyväkseen. Eikä häneltä pyydetty lainarahan kokonaishinta saa olla merkittävästi korkeampi, kuin mitä yleiset Suomessa toimivat rahoituslaitokset samankokoisista luotoistaan ja niiden myöntämiskuluista perivät.

Toistaiseksi Suomessa ei ole yhtään oikeuden ennakkotapausta siitä, millainen lainakorko olisi aina joka tilanteessa kiskontaa. Pari vuotta sitten pikavippifirmojen kalleimpien lainojen todelliset vuosikorot nousivat pariintuhanteen prosenttiin, mutta rikosilmoitukset yhtiöitä vastaan eivät johtaneet mihinkään.

Naapurimaassa Ruotsissa sentään on olemassa yksi 1990-luvun ennakkotapaus, missä 200 prosentin korko 13 kuukauden lainalle täytti korkeimman oikeuden mielestä koronkiskonnan tunnusmerkit.

Näin paljon pankit maksavat vuosituottoa määräaikaistalletukselle
Talletussumma 25000 euroa, korkotarjoustilanne 3.9.2012, vuosikorkoprosentti

Pankki3 kk, %6 kk, %12 kk, %24 kk, %36 kk, %
Bigbank0,001,051,551,752,15
Tapiola Pankki0,280,541,451,071,12
Nooa Säästöpankki Oy0,450,801,351,351,35
Helsingin OP Pankki0,590,851,270,961,05
Suupohjan Op *0,500,751,251,251,25
Ålandsbanken0,350,751,250,000,00
Aktia Pankki Oyj0,090,711,231,471,73
AsuntoHypoPankki0,280,541,211,461,51
Nordea0,350,651,200,951,00
FIM0,290,541,141,081,22
S-Pankki0,270,531,050,951,14
Sampo Pankki0,280,540,821,021,02
Evli Pankki0,300,510,771,051,10
* Pop-pankki
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    2. 2

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    5. 5

      Puolet Kampin kauppakeskuksesta myydään

    6. 6

      Viro aikoo korottaa olutveroa 70 % parhaaseen myyntiaikaan – Olvia jännittää

    7. 7

      Nyt voit ostaa Donald Trumpin omistaman Ferrarin

    8. 8

      Tesla aikoo rakentaa jopa kolme uutta jättitehdasta – Suomen saumat paranivat?

    9. 9

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    10. 10

      Donald Trumpin ”talvipalatsi” on huikean kallis eliittiklubi – katso hulppeat kuvat kartanosta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    4. 4

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    5. 5

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    6. 6

      Siwojen ja Valintatalojen yt:t päättyivät: 51 kauppaa lopettaa, 206 työpaikkaa katoaa

    7. 7

      Viro aikoo korottaa olutveroa 70 % parhaaseen myyntiaikaan – Olvia jännittää

    8. 8

      Asumisunelmat karkaavat: ”Monet yksinäiset vanhukset ovat loukussa”

    9. 9

      Kelan omat työntekijät huolestuivat ruuhkista: ”Jälleen yksi varoittava esimerkki”

    10. 10

      Karu arvio öljystä: Jos toukokuussa ei tapahdu, romahdus uhkaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    3. 3

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    9. 9

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    10. 10

      Pian voi alkaa hakea uutta eläketukea – 760 e/kk

    11. Näytä lisää