Kannattaako kaverille lainaaminen?

Vertaislainat ovat kasvava niin sanotun suorarahoituksen muoto. Niitä jakavat yritykset kertovat kyseessä olevan maailman vanhimman lainamuodon eli kaverille lainaamisen. Mutta mitä sanovat viranomaiset?


Vertaislainoja markkinoidaan Suomessa entistä tarmokkaammin. Yleensä mainonnassa korostetaan vertaislainojen edullisia kustannuksia ja joustavia maksuaikoja.

Vertaislainassa yksityishenkilö tarjoaa toiselle yksityiselle rahoitusta, lainaajia voi olla tosin useampi kuin yksi.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) on ollut huolissaan vertaislainoja tarjoavien yhtiöiden lainojen korkotasosta ja muutama tätä käsittelevä asia on vireillä. Alle 2000 euron pikavipeille on nykyisin olemassa korkokatto, mutta se ei periaatteessa koske vertaislainoja.

KKV on kuitenkin ottanut kannan, jonka mukaan vertaislainoja tarjoava on rinnastettavissa luotonantajaan, jolloin korkokattosäännös koskee myös näitä yrityksiä.

– Tämä perustuu siihen, että vertaislainayritys on käyttänyt sellaista määräysvaltaa luottosopimuksen ehtoihin ja siitä kenelle luottoa myönnetään, että asema on tosiasiassa luotonantajan, sanoo KKV:n lakimies Paula Hannula Taloussanomille.

Tulkinta perustuu myös hovioikeuden päätökseen. Yritys ei tällöin saisi periä myöntämistään alle 2000 euron luotoista yli 50,5 prosentin suuruista todellista vuosikorkoa.

– Jotkut yritykset ovat vastanneet, että he eivät ole mielestään luotonantajia, mutta noudattavat silti korkokattosäännöstä. Jotkut luotot ovat säännöksen ulkopuolella jo siitä syystä, että ne ovat yli 2000 euron suuruisia.

Oikeusministeriön työryhmä pohtii parhaillaan vertaislainojen ja kuluttajan asemaa, johon on luvassa uudistuksia. Esityksen on määrä valmistua lähiaikoina.

– Viimeinen kokous on jo pidetty ja nyt on käynnissä enää tekninen viimeistely, kertoo lainsäädäntöneuvos Katri Kummoinen.

"Korkohaarukka laskussa"

Suomessa vertaislainamarkkinan kooksi arvioitiin viime vuonna 20 miljoonaa euroa. Tänä vuonna koko tuplaantunee. Suurimpia välittäjiä ovat Fellow Finance, Fixura ja Lainaaja.fi.

Suomalaisella Fellow Financella on hallussaan Suomen vertaislainamarkkinoista noin puolet. Taaleritehdas sijoitti yhtiöön toukokuussa ja omistaa siitä noin 38 prosenttia.

Fellow Financen toimitusjohtajan Jouni Hintikan mukaan välitettyjen lainojen todellinen vuosikorko liikkuu 20–50 prosentin haarukassa.

Hänen mukaansa palvelussa sijoittajien korkotarjouksia rajoitetaan aina niin, että myönnetyissä lainoissa pysytään kuluttajasuojalain mukaisen korkokaton alapuolella.

– Korot määräytyvät markkinaperusteisesti sijoittajien tarjousten mukaisesti niin, että lainanhakija saa aina halvimman korkotarjouksen. Sitä mukaan kun tarjonta lisääntyy ja lainanhakijoiden joukko kasvaa, tulee lainojen korkohaitari laskemaan, Hintikka toteaa.

– Näin on käynyt niillä markkinoilla, jossa vertaislainaaminen on kasvanut volyymiltaan merkittäväksi, kuten Yhdysvalloissa. Fellow Financessakin tällä hetkellä päästään jo korkeimman luokituksen lainoissa alle kymmenen prosentin.

Lainanhakijan tiedot tarkistetaan Hintikan mukaan sekä koneellisesti että ennen varsinaista luottopäätöstä käsin. Uusi lainanhakija haastatellaan puhelimitse, eikä luottohäiriömerkintöjä saa olla.

– Jokaiselle lainanhakijalle tehdään oma tarjous. Sijoittajien, joita meillä on noin 1400, keskimääräiset tuotot ovat olleet keskimäärin yli 13 prosenttia.

Toteutuneet luottotappiot ovat jääneet Hintikan mukaan 5–6 prosentin väliin, millä toiminta on kannattavaa.

Sijoittajasuoja olematon

Vaakakupin toisella puolella on vertaislainoihin sijoittava, jonka asema on hieman epäselvä. Lain edessä vertaislainayhtiö ei ole luottolaitos, koska se ei lainaa rahaa omasta taseestaan.

Sijoitusyhtiöitä ja pankkeja valvovan Finanssivalvonnan alue ei näin ulotu vertaislainayhtiöihin.

Tämä jättää sijoittajan alttiiksi riskille. Yksi alan suurista toimijoista eli pörssilistattu ruotsalainen Trustbuddy hakeutui lokakuussa konkurssiin. Taustalla olivat edellisen johdon väärinkäytökset. Yhtiön kautta sijoittaneille riski toteutui karulla tavalla.

Finanssivalvonnan lakimiehen Sanna Atrilan mukaan vertaislainayhtiöiden asema on ongelmallinen. Toisaalta niitä rinnastetaan luotonantajiin, toisaalta ei.

– Tällä hetkellä vertaislainayhtiöillä ei ole selvää sääntelyä taikka rekisteröintivelvollisuutta, joka on kuitenkin tulossa. Olemme yleisellä tasolla pohtineet, onko kyseessä luottolaitos- tai maksulaitostoiminta, mutta asia ei ole yksinkertainen ja vaatii tapauskohtaista harkintaa, Atrila toteaa.

  • Vertaislaina

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Miljardöörisijoittaja: Pankit lypsävät sinulta rahaa turhaan – sijoita sen sijaan näin

    2. 2

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    3. 3

      Marimekon luova johtaja lopettaa

    4. 4

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    5. 5

      Yle: Jättiliitto vaatii naisvaltaisten alojen palkkoihin kuoppakorotusta

    6. 6

      Suomen Hoivatilat jätti hakemuksen pörssin päälistalle

    7. 7

      Walking Dead -pelin tehnyt suomalaisyhtiö aikoo listautua pörssiin

    8. 8

      Velkaneuvoja LM:lle: Tästä syystä asuntovelalliset joutuvat maksuvaikeuksiin

    9. 9

      Nokia yllätti: 5g-verkkojen rakennus alkaa jo tänä vuonna

    10. 10

      Lääkäri näpäyttää työnantajia Fennia-lehdessä: Työkyky ei ole pajatso

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    2. 2

      Nokia yllätti: 5g-verkkojen rakennus alkaa jo tänä vuonna

    3. 3

      Lääkäri näpäyttää työnantajia Fennia-lehdessä: Työkyky ei ole pajatso

    4. 4

      Velkaneuvoja LM:lle: Tästä syystä asuntovelalliset joutuvat maksuvaikeuksiin

    5. 5

      Näkökulma: Viis sijoittajavastuusta, pian Suomi pelastaa taas finanssipelureita

    6. 6

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    7. 7

      Marimekon luova johtaja lopettaa

    8. 8

      WSJ: Norwegian aloittaa suorat lennot Euroopasta Yhdysvaltoihin - Liput halvimmillaan noin 60 euroa

    9. 9

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    10. 10

      Suomen Yrittäjien tutkimus: Enemmistö kannattaa paikallista sopimista - ja vastustaa työtä alle minimipalkan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    9. 9

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    10. 10

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    11. Näytä lisää