Ensin painui asuntolainan korko miinuksille – nyt alkoi marginaalien luisu

Kilpailu asuntolaina-asiakkaista kiristyy, kun asuntokaupassa näkyy kevätvaloa. Kolme pikkupankkia aloitti kilpailun laskemalla asuntolainojensa marginaaleja.
Asuntolainojen korot jatkoivat laskuaan maaliskuun alussa, kun moni pankki alensi asuntolainojen marginaaleja.

Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemän vertailun mukaan uuden asuntolainan keskimarginaali on maaliskuussa 1,19 prosenttia, kun se helmikuussa oli 1,24 prosenttia. Vuosi sitten keskimarginaali huiteli 1,36 prosentissa.

Marginaalien laskua selittää se, että Aktia Pankki, Nooa Säästöpankki ja S-Pankki ovat kuukauden aikana laskeneet marginaaliaan. Ahvenanmaalainen Ålandsbanken pudotti marginaalia jo helmikuussa.

Asuntolainamarkkinoita hallitsevat OP-ryhmä ja Nordea eivät ole tarkistaneet lainahinnoitteluaan. Markkinajohtajat halunnevat estää lainan hinnan laskua, eivätkä siksi lähde mukaan alennuskisaan.

– Isot pankit ovat varovaisempia ja tarkkailevat tilannetta, ja pienet pankit käyttävät tilannetta hyväksi. Asuntokauppa näyttäisi virkistyvän, joten asiakkaista kilpaillaan, arvioi Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen.

Hypoteekkiyhdistyksen tuoreen markkinakatsauksen mukaan asuntokauppa käy Helsingin seudulla jo liki normaalilla tasolla. Hypo arvioi, että asuntohintojen kahden vuoden luisu on ohi ohitse ja hinnat kääntyvät nousuun tänä vuonna.

– Kevät on asuntokaupan aikaa, ja asuntomarkkinoilla on merkkejä piristymisestä, joten kilpailukin kiristyy, sanoo pääkaupunkiseudulla toimivan Nooa Säästöpankin toimitusjohtaja Tommi Rytkönen.

Aktialta iso marginaalin lasku

Eniten marginaalia laski Aktia Pankki, jonka ilmoittama marginaali aleni jopa 0,20 prosenttiyksikköä 1,05 prosenttiin. Johtaja Erno Kiukkonen Aktiasta kertoo, että pankki ei ole tietoisesti lähtenyt kilpailemaan lainan hinnalla vaikka pankilla on vahva aikomus kasvaa asuntolainoituksessa.

– Yksi vaikuttava tekijä on asuntokaupan vilkastuminen alkuvuodesta. Myös kilpailutilanne on vaikuttanut marginaaleihin, Kiukkonen sanoo.

S-Pankki myöntää lainaa nyt 1,00 prosentin marginaalilla eli 0,10 prosenttiyksikköä halvemmalla kuin kuukausi sitten. Alennuksen jälkeen S-Pankki on vertailun edullisin pankki asuntolainaajalle, jos mukaan lasketaan kaikki kulut. S-Pankki alkoi tarjota asuntolainoja kaksi vuotta sitten.

– Seuraamme markkinaa ja kilpailijoita. Tärkein syy marginaalin alennukseen on halu antaa selkeä impulssi siitä, että olemme mukana suomalaisten kodin hankinnan rahoituksessa, sanoo S-Pankin antolainauksen kehityspäällikkö Päivi Huttunen.

Nooa Säästöpankki puolestaan pyytää asuntolainasta 1,30 prosenttia, jossa on 0,05 prosenttiyksikköä laskua viime kuusta.

– Kyseessä on pieni viilaus, koska näytti siltä, että olisimme olleet jäämässä jälkeen markkinoiden hintakehityksestä. Asiakkaat tulevat meille kuitenkin henkilökohtaisen asiakaskokemuksen perässä, Nooan Rytkönen sanoo.

Uuden asuntolainan korko muodostuu nyt käytännössä marginaalista, koska kaikki euriborit painuivat kuukausi sitten miinuksille. Asuntolainojen suosituin viitekorko, 12 kuukauden euribor oli vertailun tekohetkellä 0,026 prosenttia miinuksella.

Laina-aina lyhenee puoli vuotta

Korkojen lasku helpottaa myös vanhaa asuntolainaa maksavan elämää. Vuoden euriboriin sidottua lainaa maksavan velallisen lainakulut laskivat, jos korkojakso vaihtui kuun alussa.

Vuoden euribor oli vuosi sitten 0,230 prosenttia, joten korkojakson vaihtuminen alentaa lainakorkoa 0,26 prosenttiyksikköä. Käytännössä laskennallinen laina-aika lyhenee puoli vuotta asuntolainassa, jonka pääoma on 100 000 euroa ja laina-aika 20 vuotta. Annuiteettilainassa kuukausimaksu alenee 11 euroa kuukaudessa ja alenevan pääoman lainassa korko pienenee 20 euroa kuukaudessa.

Osan tästä hyödystä kuitenkin syö asuntolainan korkovähennyksen pieneneminen 55 prosenttiin tänä vuonna.

Kaikkien uusien asuntolainojen kokonaiskorko oli helmikuussa keskimäärin 1,55 prosenttia, kun vielä tammikuussa se oli 1,61 prosenttia. Todellinen kokonaiskorko sisältää viitekoron, marginaalin sekä nosto- ja hallinnointikulut.

Suomen Rahatieto kysyy kuukausittain pääkaupunkiseudun ja Tampereen seudun pankeilta tarjoukset 15 vuoden lainalle, jonka suuruus on 85 000 euroa.

Asuntolainatarjoukset pääkaupunkiseudulla maaliskuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta 1.3.2016

PankkiTodellinen kokonais-korko, %Marginaali, %Muut kulut, eViitekorkoKokonaismäärä euribor 12 kk, e
S-Pankki1,121,00805eur 12 kk92 374,66 €
Hypo1,141.00885eur 12 kk92 454,66 €
Aktia Pankki1,181,05856eur 12 kk92 762,49 €
Ålandsbanken1,291,15932eur 12 kk93 514,54 €
Handelsbanken1,351,20945eur 12 kk93 866,75 €
Suupohjan Op *1,361,25746eur 12 kk94 007,76 €
Danske Bank1,391,25911eur 12 kk94 172,76 €
Nooa Säästöpankki1,411,30710eur 12 kk94 312,56 €
Helsingin OP Pankki **1,471,35754eur 12 kk94 698,15 €
Nordea1,471,35754eur 12 kk94 698,15 €
*POPpankki     
**lisäksi asuntolainasta kertyy bonuksia. Bonuskertymän käyttöarvo noin 212 €/v     
Lähde: Suomen Rahatieto


Asuntolainatarjoukset Tampereen seudulla maaliskuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta 1.3.2016

PankkiTodellinen kokonaiskorko, %Marginaali, %Muut kulut, eViitekorkoKokonaismäärä euribor 12 kk, e
S-Pankki1,121,00805eur 12 kk92 374,66 €
Hypo1,141,00885eur 12 kk92 454,66 €
Aktia Pankki1,181,05856eur 12 kk92 762,49 €
Ålandsbanken1,291,15932eur 12 kk93 514,54 €
Aito Säästöpankki1,311,20740eur 12 kk93 661,84 €
Tampereen Seudun OP1,381,25850eur 12 kk94 111,63 €
Handelsbanken1,381,25860eur 12 kk94 121,72 €
Danske Bank1,391,25911eur 12 kk94 172,76 €
Kurikan OP1,421,30731eur 6 kk94 333,63 €
Sinetti SP1,441,35560eur 6 kk94 504,11 €
Nordea1,471,35754eur 12 kk94 698,15 €
Oma Säästöpankki1,591,50615eur 12 kk95 588,64 €
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    2. 2

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    3. 3

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    4. 4

      Nyt voit ostaa Donald Trumpin omistaman Ferrarin

    5. 5

      Puolet Kampin kauppakeskuksesta myydään

    6. 6

      Viro aikoo korottaa olutveroa 70 % parhaaseen myyntiaikaan – Olvia jännittää

    7. 7

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    8. 8

      Tesla aikoo rakentaa jopa kolme uutta jättitehdasta – Suomen saumat paranivat?

    9. 9

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    10. 10

      Kelan omat työntekijät huolestuivat ruuhkista: ”Jälleen yksi varoittava esimerkki”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    2. 2

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    3. 3

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    6. 6

      Siwojen ja Valintatalojen yt:t päättyivät: 51 kauppaa lopettaa, 206 työpaikkaa katoaa

    7. 7

      Karu arvio öljystä: Jos toukokuussa ei tapahdu, romahdus uhkaa

    8. 8

      Asumisunelmat karkaavat: ”Monet yksinäiset vanhukset ovat loukussa”

    9. 9

      Viro aikoo korottaa olutveroa 70 % parhaaseen myyntiaikaan – Olvia jännittää

    10. 10

      Kelan omat työntekijät huolestuivat ruuhkista: ”Jälleen yksi varoittava esimerkki”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    3. 3

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    4. 4

      50 000 miestä parhaassa iässä ei tee töitä tai opiskele – ”Mitä heille tapahtui?”

    5. 5

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    6. 6

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    7. 7

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    8. 8

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    9. 9

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    10. 10

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    11. Näytä lisää