Keijo

Asuminen

Valikko

Asuminen

Harkitsetko lyhennysvapaan ottamista? Huomioi nämä neljä käyttökohdetta!

Varallisuusneuvoja Terhi Majasalmi kertoo parhaimmat ja huonoimmat lyhennysvapaan käyttökohteet.
Pankkien tarjoamat asuntolainojen lyhennysvapaat ovat puhuttaneet viime viikkoina. Mihin lyhennysvapaata kannattaa käyttää? Toisaalta mitä hyötyä olisikin uida vastavirtaan ja lyhentää lainan pääomaa huomattavasti enemmän?

Yleisesti ottaen omassa taloudessa kannattaa miettiä aina ensin itseään ja sitten vasta muita. Ensiksi on tärkeää suojata oma talous talouden myrkyissä ja toiseksi pyrkiä kasvattamaan tuloja, jotta tulevaisuudessa voi nostaa elintasoaan. Kun pankki tarjoaa lyhennysvapaata, kannattaa miettiä kumpaa näistä tavoitteista asia palvelisi parhaiten omassa taloudessa.

Lyhennysvapaan hyviä käyttökohteita:

1. Vararahaston kerääminen

2. Sijoittaminen

3. Lainojen maksaminen, joissa on korkeampi korko

Vararahaston tärkein tehtävä on pitää huolta oman talouden likviditeetistä elämän eri tilanteissa. Tarkoituksena on olla puskuria ikäviltä töytäisyiltä suojaamaan. Jos tulot sattuvat tippumaan merkittävästi syystä tai toisesta, meidän ei tarvitsisi turvautua lainarahaan. Miten asuntolainasta kerätty vararahasto sitten eroaa muista lainoista? Jos tarvitset käteistä nopeasti, kaikki vaihtoehdot ovat yleensä aina hyvin kalliita. Asuntolainassakin on toki korko, mutta siinä korko on huomattavasti matalampi, koska se on vakuudellista lainaa.

Sijoittamiseen voi hakea vauhtia hyödyntämällä velkavipua. Jos sijoituksen kassavirta verrattuna lainasta maksettavaan korkoon on tarpeeksi vahva ja sijoituksen arvo sattuu nousemaan, sijoittaja hyötyy lainarahan käytöstä merkittävällä tavalla. Parhaassa tapauksessa pääomaa pystyy kasvattamaan vauhdikkaasti tulevien vuosien aikana ja asuntolainan voisikin maksaa pois kertyneellä omaisuudella alkuperäistä aikataulua nopeammin..

Hyvin monella on sekä asuntolainaa että auto- tai muita kulutusluottoja. Lähtökohtaisesti kulutusluotoissa on aina perinteistä asuntolainaa korkeampi korko. On siis järkevää pyrkiä maksamaan kaikki kulutusluotot pois vaikka toisella lainalla, jos korko on pienempi. Lyhennysvapaan lisäksi mahdollisuuksien mukaan voisi neuvotella pankista vaikka hieman lisää lainaa alhaisen korkoympäristön aikaan, jolla maksetaan kalliimmat lainat pois.

Mikäli tämä on mahdollista, kannattaa siihen turvautua. Harmillisen usein tämä ei vaan toimi näin päin, että saisimme maksettua olemassa olevia lainoja halvemmalla lainalla vaan monesti joudumme ottamaan kalliimpia lainoja selvitäkseen vanhoista.

Jos sattuu pääsemään eroon kalliista luotoista edullisempien avulla, on hyvä muistaa, että tämä tapa ei todellakaan ole aina käytössä eikä pidä kuvitella, että nyt on mahdollisuus pistää kulutuksessa suurempi vaihde silmään ja ottaa uusia kulutusluottoja. Muutoin päädytään hyvillä ideoilla todella huonoon tilanteeseen.

Lyhennysvapaan huono käyttökohde:

Kuluttaminen. Jos käytämme lyhennysvapaan kuluttamiseen tämä ei poikkea muusta kulutusluoton ottamisesta kuin vain lainankoron suhteen, joka on matala ja vielä osittain verovähennyskelpoinen. Kuluttamalla voi tehdä itselleen karhunpalveluksen. Kun on vuoden päivät tottunut kuluttamaan enemmän kuin tulotaso oikeasti on, kuluttamista voi olla vaikea vähentää. Vaikka kuinka uskottelee, ettei asia minun kohdallani ole näin, niin valitettavasti löydämme helposti itsemme pahasta paikasta. Syntyneistä tavoista on vaikea luopua.

Mitä jos toimisimmekin aivan toisin? Tekisimme ylimääräisiä lainanlyhennyksiä, kun korkotaso on alhaalla. Jos ajatellaan, että normaali korkotaso olisi viisi prosenttia, asumiskulut tulisi suhteuttaa omiin tuloihin tällä tasolla. Eli matalampien korkojen aikana, lainaa lyhennettäisiinkin huomattavasti enemmän.

200 000 euron lainalla, 20 vuoden maksuajalla, viiden prosentin korolla ja annuiteetilla koko kuukausierä on 1320 euroa. Vastaavasti 2,5 prosentin korolla kuukausierä on 1060 eli eroa on 260 euroa. Jos kävisikin niin, että korkotaso pysyisi 2,5 prosentissa koko laina-ajan ja maksaisimme 1320 euroa kuukausierää, laina olisi maksettu pois 15 vuodessa ja kolmessa kuukaudessa.

Lainojen kanssa kannattaa olla tarkkana vaikka pankki kuinka kiihkeästi markkinoisi tai suosittelisi uusia temppuja. Kannattaa tarkasti etukäteen miettiä mitä on tekemässä ja miksi. Jokainen valinta vie meitä joko eteenpäin tai askeleen väärään suuntaan.

Kerran viikossa Ilta-Sanomien verkkosivuille palstaa kirjoittava Terhi Majasalmi on varallisuusvalmentaja, sijoittaja ja Vauras Nainen -yhteisön perustaja. Terhi on kirjoittanut kirjan Totuus taloudestasi (Talentum 2012) ja toiminut asiantuntijana tv-ohjelmassa Kirsi ja himoshoppaajat (Liv 2013). http://www.vaurasnainen.fi/ -sivulta voit ladata veloituksetta Terhin viimeisimmän e-kirjan ”5 asiaa, jotka sinun tulee tietää rahasta ja varallisuudesta”.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Emmerdalesta tuttu näyttelijä kihlautui Britannian väkivaltaisimman ja vaarallisimman vangin kanssa: ”Olen rakastunut häneen”

    2. 2

      Martina Aitolehti huomannut huolestuttavan piirteen nuorissa naisissa: ”Eivät osaa mitään”

    3. 3

      Nokialla pahoinpidelty 17-vuotias tyttö on kuollut

    4. 4

      Suomen valtiota ja tuhansia kotikoneita piinannut teinihakkeri vangittiin – petti poliisille antaman lupauksensa

    5. 5

      Melrose Placesta tuttu Lisa Rinna, 53, julkaisi uskaliaan alastonkuvan – ”Naisvartalo on niin kaunis”

    6. 6

      8 asiaa, jotka seksikaupan työntekijät haluavat sinun tietävän

    7. 7

      Katso 360-kuva: Tällainen on Suomen kovimman vankilan eristysselli – ruokakin tarjoillaan lattialle

    8. 8

      Päätös on tehty: Kaisa Mäkäräinen ei osallistu Lahden MM-kisoihin

    9. 9

      Äiti ihmettelee, miksi kuollut poika saa yhä karhukirjeitä – ”Häntä uhataan oikeuden­käynneillä”

    10. 10

      Donald Trumpin Tiffany-tytär, 23, nolattiin muotitapahtumassa – kukaan ei halunnut istua vieressä: ”Ihmiset pakenivat”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nokialla pahoinpidelty 17-vuotias tyttö on kuollut

    2. 2

      Poliisi Sastamalan kaksoissurmasta: Tekoa edelsi perheriita

    3. 3

      Donald Trumpin Tiffany-tytär, 23, nolattiin muotitapahtumassa – kukaan ei halunnut istua vieressä: ”Ihmiset pakenivat”

    4. 4

      194-senttisen suomalaisen teinitytön temppu hätkäytti NBA-leirillä – valmentaja: ”Häntä yritetään repiä joka paikkaan”

    5. 5

      Sastamalan surmakuskin vaimo hakee eroa

    6. 6

      Jumboksi jääneeltä Hanna Sumarilta kova purkaus TTK:sta – koki karvaan pettymyksen: ”Tulin tosi surulliseksi”

    7. 7

      Muistatko missä kävit eilen tai viime viikolla? Yksi verkkosivu tietää kaiken

    8. 8

      Taistelu potilaiden oikeuksista: Parantumattomasti sairas Jari, 54, aikoo vaarantaa terveytensä, jos hallitus ei peru päätöstään

    9. 9

      Vanhojen tanssien pukuloistoa – katso lukijoiden upeat kuvat juhlapuvuista!

    10. 10

      Äiti ihmettelee, miksi kuollut poika saa yhä karhukirjeitä – ”Häntä uhataan oikeuden­käynneillä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Prisman kassamyyjä sai pyörätuolimiehen itkemään Helsingissä – jonossa ollut Jatta riensi apuun: ”Olin niin kiukkuinen”

    2. 2

      Tutkijat tekivät pelottavan löydön merenpohjasta 10 kilometrin syvyydestä

    3. 3

      MTV: Saara Aalto kärsii kiusallisesta ja kivuliaasta naistentaudista: ”Ei parannuskeinoa”

    4. 4

      Pekka Vähäsöyrinki tunnusti Mika Myllylän haudalla, milloin dopinginkäyttö alkoi: ”Siinä hetkessä annoin periksi”

    5. 5

      Nuori mies jäi kiinni pettämisestä nololla tavalla – typerä töppäys sosiaalisessa mediassa kavalsi

    6. 6

      Stubb opetti Trumpille faktoja Ruotsista – viesti sytytti kiivaan keskustelun

    7. 7

      Kanadan hurmuriministeri sai Ivanka Trumpin pasmat sekaisin – flirttaileva kuva leviää vauhdilla

    8. 8

      Vuosikymmeniä mietityttänyt arvoitus ratkesi – Harri Kirvesniemi kertoo, miksi hiihti aina pää kenossa

    9. 9

      Sunnuntailisät pois, työpäivän pituus 12 tuntiin? ”Tehdään työtä silloin, kun sitä on”

    10. 10

      Donald Trumpilta outo viittaus Ruotsiin: ”Katsokaa, mitä tapahtui eilen illalla Ruotsissa – kuka olisi uskonut?”

    11. Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Emmerdalesta tuttu näyttelijä kihlautui Britannian väkivaltaisimman ja vaarallisimman vangin kanssa: ”Olen rakastunut häneen”

    2. 2

      Martina Aitolehti huomannut huolestuttavan piirteen nuorissa naisissa: ”Eivät osaa mitään”

    3. 3

      Nokialla pahoinpidelty 17-vuotias tyttö on kuollut

    4. 4

      Suomen valtiota ja tuhansia kotikoneita piinannut teinihakkeri vangittiin – petti poliisille antaman lupauksensa

    5. 5

      Melrose Placesta tuttu Lisa Rinna, 53, julkaisi uskaliaan alastonkuvan – ”Naisvartalo on niin kaunis”

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Nokialla pahoinpidelty 17-vuotias tyttö on kuollut

    2. 2

      Poliisi Sastamalan kaksoissurmasta: Tekoa edelsi perheriita

    3. 3

      Donald Trumpin Tiffany-tytär, 23, nolattiin muotitapahtumassa – kukaan ei halunnut istua vieressä: ”Ihmiset pakenivat”

    4. 4

      194-senttisen suomalaisen teinitytön temppu hätkäytti NBA-leirillä – valmentaja: ”Häntä yritetään repiä joka paikkaan”

    5. 5

      Sastamalan surmakuskin vaimo hakee eroa

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Prisman kassamyyjä sai pyörätuolimiehen itkemään Helsingissä – jonossa ollut Jatta riensi apuun: ”Olin niin kiukkuinen”

    2. 2

      Tutkijat tekivät pelottavan löydön merenpohjasta 10 kilometrin syvyydestä

    3. 3

      MTV: Saara Aalto kärsii kiusallisesta ja kivuliaasta naistentaudista: ”Ei parannuskeinoa”

    4. 4

      Pekka Vähäsöyrinki tunnusti Mika Myllylän haudalla, milloin dopinginkäyttö alkoi: ”Siinä hetkessä annoin periksi”

    5. 5

      Nuori mies jäi kiinni pettämisestä nololla tavalla – typerä töppäys sosiaalisessa mediassa kavalsi

    6. Näytä lisää