Anna, Anne, Anu

Asuminen

Valikko

Asuminen

Harkitsetko lyhennysvapaan ottamista? Huomioi nämä neljä käyttökohdetta!

Varallisuusneuvoja Terhi Majasalmi kertoo parhaimmat ja huonoimmat lyhennysvapaan käyttökohteet.
Pankkien tarjoamat asuntolainojen lyhennysvapaat ovat puhuttaneet viime viikkoina. Mihin lyhennysvapaata kannattaa käyttää? Toisaalta mitä hyötyä olisikin uida vastavirtaan ja lyhentää lainan pääomaa huomattavasti enemmän?

Yleisesti ottaen omassa taloudessa kannattaa miettiä aina ensin itseään ja sitten vasta muita. Ensiksi on tärkeää suojata oma talous talouden myrkyissä ja toiseksi pyrkiä kasvattamaan tuloja, jotta tulevaisuudessa voi nostaa elintasoaan. Kun pankki tarjoaa lyhennysvapaata, kannattaa miettiä kumpaa näistä tavoitteista asia palvelisi parhaiten omassa taloudessa.

Lyhennysvapaan hyviä käyttökohteita:

1. Vararahaston kerääminen

2. Sijoittaminen

3. Lainojen maksaminen, joissa on korkeampi korko

Vararahaston tärkein tehtävä on pitää huolta oman talouden likviditeetistä elämän eri tilanteissa. Tarkoituksena on olla puskuria ikäviltä töytäisyiltä suojaamaan. Jos tulot sattuvat tippumaan merkittävästi syystä tai toisesta, meidän ei tarvitsisi turvautua lainarahaan. Miten asuntolainasta kerätty vararahasto sitten eroaa muista lainoista? Jos tarvitset käteistä nopeasti, kaikki vaihtoehdot ovat yleensä aina hyvin kalliita. Asuntolainassakin on toki korko, mutta siinä korko on huomattavasti matalampi, koska se on vakuudellista lainaa.

Sijoittamiseen voi hakea vauhtia hyödyntämällä velkavipua. Jos sijoituksen kassavirta verrattuna lainasta maksettavaan korkoon on tarpeeksi vahva ja sijoituksen arvo sattuu nousemaan, sijoittaja hyötyy lainarahan käytöstä merkittävällä tavalla. Parhaassa tapauksessa pääomaa pystyy kasvattamaan vauhdikkaasti tulevien vuosien aikana ja asuntolainan voisikin maksaa pois kertyneellä omaisuudella alkuperäistä aikataulua nopeammin..

Hyvin monella on sekä asuntolainaa että auto- tai muita kulutusluottoja. Lähtökohtaisesti kulutusluotoissa on aina perinteistä asuntolainaa korkeampi korko. On siis järkevää pyrkiä maksamaan kaikki kulutusluotot pois vaikka toisella lainalla, jos korko on pienempi. Lyhennysvapaan lisäksi mahdollisuuksien mukaan voisi neuvotella pankista vaikka hieman lisää lainaa alhaisen korkoympäristön aikaan, jolla maksetaan kalliimmat lainat pois.

Mikäli tämä on mahdollista, kannattaa siihen turvautua. Harmillisen usein tämä ei vaan toimi näin päin, että saisimme maksettua olemassa olevia lainoja halvemmalla lainalla vaan monesti joudumme ottamaan kalliimpia lainoja selvitäkseen vanhoista.

Jos sattuu pääsemään eroon kalliista luotoista edullisempien avulla, on hyvä muistaa, että tämä tapa ei todellakaan ole aina käytössä eikä pidä kuvitella, että nyt on mahdollisuus pistää kulutuksessa suurempi vaihde silmään ja ottaa uusia kulutusluottoja. Muutoin päädytään hyvillä ideoilla todella huonoon tilanteeseen.

Lyhennysvapaan huono käyttökohde:

Kuluttaminen. Jos käytämme lyhennysvapaan kuluttamiseen tämä ei poikkea muusta kulutusluoton ottamisesta kuin vain lainankoron suhteen, joka on matala ja vielä osittain verovähennyskelpoinen. Kuluttamalla voi tehdä itselleen karhunpalveluksen. Kun on vuoden päivät tottunut kuluttamaan enemmän kuin tulotaso oikeasti on, kuluttamista voi olla vaikea vähentää. Vaikka kuinka uskottelee, ettei asia minun kohdallani ole näin, niin valitettavasti löydämme helposti itsemme pahasta paikasta. Syntyneistä tavoista on vaikea luopua.

Mitä jos toimisimmekin aivan toisin? Tekisimme ylimääräisiä lainanlyhennyksiä, kun korkotaso on alhaalla. Jos ajatellaan, että normaali korkotaso olisi viisi prosenttia, asumiskulut tulisi suhteuttaa omiin tuloihin tällä tasolla. Eli matalampien korkojen aikana, lainaa lyhennettäisiinkin huomattavasti enemmän.

200 000 euron lainalla, 20 vuoden maksuajalla, viiden prosentin korolla ja annuiteetilla koko kuukausierä on 1320 euroa. Vastaavasti 2,5 prosentin korolla kuukausierä on 1060 eli eroa on 260 euroa. Jos kävisikin niin, että korkotaso pysyisi 2,5 prosentissa koko laina-ajan ja maksaisimme 1320 euroa kuukausierää, laina olisi maksettu pois 15 vuodessa ja kolmessa kuukaudessa.

Lainojen kanssa kannattaa olla tarkkana vaikka pankki kuinka kiihkeästi markkinoisi tai suosittelisi uusia temppuja. Kannattaa tarkasti etukäteen miettiä mitä on tekemässä ja miksi. Jokainen valinta vie meitä joko eteenpäin tai askeleen väärään suuntaan.

Kerran viikossa Ilta-Sanomien verkkosivuille palstaa kirjoittava Terhi Majasalmi on varallisuusvalmentaja, sijoittaja ja Vauras Nainen -yhteisön perustaja. Terhi on kirjoittanut kirjan Totuus taloudestasi (Talentum 2012) ja toiminut asiantuntijana tv-ohjelmassa Kirsi ja himoshoppaajat (Liv 2013). http://www.vaurasnainen.fi/ -sivulta voit ladata veloituksetta Terhin viimeisimmän e-kirjan ”5 asiaa, jotka sinun tulee tietää rahasta ja varallisuudesta”.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Aasialaismiehen passikuva hylättiin äärimmäisen kiusallisesta syystä

    2. 2

      Europolin joulukalenterissa tänään Suomessa etsintäkuulutettu rikollinen – katso kuka kalenteriluukusta paljastuu

    3. 3

      Simpanssinaamainen kaahari piinasi poliisia Ruotsissa

    4. 4

      Salkkarit-kaunotar rohkeassa kuvassa – rinnat paistavat läpi henkäyksen ohuesta asusta

    5. 5

      Yhden hitin eläketurva – tässä on joululaulu, joka tuo kirjoittajilleen edelleen 590 000 euron vuosittaiset rojaltitulot

    6. 6

      Saara Aallon kilpakumppanit pahoissa vaikeuksissa – tuleeko finaalilähetyksestä katastrofi?

    7. 7

      Viestintäministeri Anne Berner, onko postin perustehtävä uhattuna? ”Postin on vastattava vahingosta”

    8. 8

      Europolin joulukalenteri poiki ensimmäisen pidätyksen – poliisi sai yleisövihjeen kahvilan kokista

    9. 9

      Vuoden oudoin oikeusjuttu? Moderni perhe -tähden Sofia Vergaran omat hedelmöittyneet IVF-alkiot haastoivat tämän oikeuteen

    10. 10

      Moni kärsii tietämättään kakkostyypin diabeteksen esiasteesta – lisää äkkikuoleman vaaraa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Salkkarit-kaunotar rohkeassa kuvassa – rinnat paistavat läpi henkäyksen ohuesta asusta

    2. 2

      Robinin, 18, Linnan juhlat -asussa mukana yksityiskohta, joka jäi monilta huomaamatta – presidentiltä erityinen pyyntö kättelyjonossa

    3. 3

      Saara Aallon kilpakumppanit pahoissa vaikeuksissa – tuleeko finaalilähetyksestä katastrofi?

    4. 4

      Bunkkeriin seksiorjaksi teljetty ruotsalaisnainen kirjoitti kirjan painajaisestaan – ”Yritin uskotella itselleni, ettei tämä voi olla totta”

    5. 5

      Sekava mies uhkasi vastaantulijaa Porvoossa – nyrkkeilytaustainen uhattu ei päästänyt karkuun

    6. 6

      Susanna, 33, vei Lumian huoltoon – uuteen puhelimeen alkoi ilmestyä outoja kuvia

    7. 7

      Brittimedia: Saara Aalto laulaa finaalissa kaikkien aikojen Queen-klassikon yhdessä supertähti Adam Lambertin kanssa

    8. 8

      Raivostunut Matti Nykänen perui keikkansa Kanarialla – ravintola joutui maksumieheksi: ”V**ut minä mitään keikkaa vedä”

    9. 9

      Katin ja Mikon loppumaton tuska – tytär ei elä enää pitkään: ”Lapsi jota on niin kovasti toivonut, otetaan pois”

    10. 10

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Poliisi IS:lle: Tällainen tausta Imatran epäillyllä 23-vuotiaalla kolmoismurhaajalla on

    2. 2

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    3. 3

      Hänellä oli Linnan juhlien rohkein iltapuku – IS:n lukijat äänestivät illan räväyttävimmän pukeutujan

    4. 4

      Tuulenvire paljasti Donald Trumpin omituisen ”asumokan” – netti sekosi lentokentältä napatusta kuvasta

    5. 5

      Perhesyyt eivät painaneet? Mika Salolla teoria Nico Rosbergin lopettamisesta: ”Kukaan ei tajua sitä…”

    6. 6

      Todelliset syyt, joiden vuoksi naiset voihkivat seksin aikana

    7. 7

      Robinin, 18, Linnan juhlat -asussa mukana yksityiskohta, joka jäi monilta huomaamatta – presidentiltä erityinen pyyntö kättelyjonossa

    8. 8

      Linnan jatkoilla nousi hässäkkä – Heikki Lampela ja Hanna Kärpänen sisään vahvassa juhlatunnelmassa: ”Haluan seikkailuja”

    9. 9

      Raivostunut Matti Nykänen perui keikkansa Kanarialla – ravintola joutui maksumieheksi: ”V**ut minä mitään keikkaa vedä”

    10. 10

      Nainen teki ”pettämistestin” poikaystävälleen – lopputulos ei ilahduttanut, videolla jo 6 miljoonaa katselukertaa

    11. Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Aasialaismiehen passikuva hylättiin äärimmäisen kiusallisesta syystä

    2. 2

      Europolin joulukalenterissa tänään Suomessa etsintäkuulutettu rikollinen – katso kuka kalenteriluukusta paljastuu

    3. 3

      Simpanssinaamainen kaahari piinasi poliisia Ruotsissa

    4. 4

      Salkkarit-kaunotar rohkeassa kuvassa – rinnat paistavat läpi henkäyksen ohuesta asusta

    5. 5

      Yhden hitin eläketurva – tässä on joululaulu, joka tuo kirjoittajilleen edelleen 590 000 euron vuosittaiset rojaltitulot

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Salkkarit-kaunotar rohkeassa kuvassa – rinnat paistavat läpi henkäyksen ohuesta asusta

    2. 2

      Robinin, 18, Linnan juhlat -asussa mukana yksityiskohta, joka jäi monilta huomaamatta – presidentiltä erityinen pyyntö kättelyjonossa

    3. 3

      Saara Aallon kilpakumppanit pahoissa vaikeuksissa – tuleeko finaalilähetyksestä katastrofi?

    4. 4

      Bunkkeriin seksiorjaksi teljetty ruotsalaisnainen kirjoitti kirjan painajaisestaan – ”Yritin uskotella itselleni, ettei tämä voi olla totta”

    5. 5

      Sekava mies uhkasi vastaantulijaa Porvoossa – nyrkkeilytaustainen uhattu ei päästänyt karkuun

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Poliisi IS:lle: Tällainen tausta Imatran epäillyllä 23-vuotiaalla kolmoismurhaajalla on

    2. 2

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    3. 3

      Hänellä oli Linnan juhlien rohkein iltapuku – IS:n lukijat äänestivät illan räväyttävimmän pukeutujan

    4. 4

      Tuulenvire paljasti Donald Trumpin omituisen ”asumokan” – netti sekosi lentokentältä napatusta kuvasta

    5. 5

      Perhesyyt eivät painaneet? Mika Salolla teoria Nico Rosbergin lopettamisesta: ”Kukaan ei tajua sitä…”

    6. Näytä lisää