Sebastian

Asuminen

Valikko

Asuminen

Harkitsetko lyhennysvapaan ottamista? Huomioi nämä neljä käyttökohdetta!

Varallisuusneuvoja Terhi Majasalmi kertoo parhaimmat ja huonoimmat lyhennysvapaan käyttökohteet.
Pankkien tarjoamat asuntolainojen lyhennysvapaat ovat puhuttaneet viime viikkoina. Mihin lyhennysvapaata kannattaa käyttää? Toisaalta mitä hyötyä olisikin uida vastavirtaan ja lyhentää lainan pääomaa huomattavasti enemmän?

Yleisesti ottaen omassa taloudessa kannattaa miettiä aina ensin itseään ja sitten vasta muita. Ensiksi on tärkeää suojata oma talous talouden myrkyissä ja toiseksi pyrkiä kasvattamaan tuloja, jotta tulevaisuudessa voi nostaa elintasoaan. Kun pankki tarjoaa lyhennysvapaata, kannattaa miettiä kumpaa näistä tavoitteista asia palvelisi parhaiten omassa taloudessa.

Lyhennysvapaan hyviä käyttökohteita:

1. Vararahaston kerääminen

2. Sijoittaminen

3. Lainojen maksaminen, joissa on korkeampi korko

Vararahaston tärkein tehtävä on pitää huolta oman talouden likviditeetistä elämän eri tilanteissa. Tarkoituksena on olla puskuria ikäviltä töytäisyiltä suojaamaan. Jos tulot sattuvat tippumaan merkittävästi syystä tai toisesta, meidän ei tarvitsisi turvautua lainarahaan. Miten asuntolainasta kerätty vararahasto sitten eroaa muista lainoista? Jos tarvitset käteistä nopeasti, kaikki vaihtoehdot ovat yleensä aina hyvin kalliita. Asuntolainassakin on toki korko, mutta siinä korko on huomattavasti matalampi, koska se on vakuudellista lainaa.

Sijoittamiseen voi hakea vauhtia hyödyntämällä velkavipua. Jos sijoituksen kassavirta verrattuna lainasta maksettavaan korkoon on tarpeeksi vahva ja sijoituksen arvo sattuu nousemaan, sijoittaja hyötyy lainarahan käytöstä merkittävällä tavalla. Parhaassa tapauksessa pääomaa pystyy kasvattamaan vauhdikkaasti tulevien vuosien aikana ja asuntolainan voisikin maksaa pois kertyneellä omaisuudella alkuperäistä aikataulua nopeammin..

Hyvin monella on sekä asuntolainaa että auto- tai muita kulutusluottoja. Lähtökohtaisesti kulutusluotoissa on aina perinteistä asuntolainaa korkeampi korko. On siis järkevää pyrkiä maksamaan kaikki kulutusluotot pois vaikka toisella lainalla, jos korko on pienempi. Lyhennysvapaan lisäksi mahdollisuuksien mukaan voisi neuvotella pankista vaikka hieman lisää lainaa alhaisen korkoympäristön aikaan, jolla maksetaan kalliimmat lainat pois.

Mikäli tämä on mahdollista, kannattaa siihen turvautua. Harmillisen usein tämä ei vaan toimi näin päin, että saisimme maksettua olemassa olevia lainoja halvemmalla lainalla vaan monesti joudumme ottamaan kalliimpia lainoja selvitäkseen vanhoista.

Jos sattuu pääsemään eroon kalliista luotoista edullisempien avulla, on hyvä muistaa, että tämä tapa ei todellakaan ole aina käytössä eikä pidä kuvitella, että nyt on mahdollisuus pistää kulutuksessa suurempi vaihde silmään ja ottaa uusia kulutusluottoja. Muutoin päädytään hyvillä ideoilla todella huonoon tilanteeseen.

Lyhennysvapaan huono käyttökohde:

Kuluttaminen. Jos käytämme lyhennysvapaan kuluttamiseen tämä ei poikkea muusta kulutusluoton ottamisesta kuin vain lainankoron suhteen, joka on matala ja vielä osittain verovähennyskelpoinen. Kuluttamalla voi tehdä itselleen karhunpalveluksen. Kun on vuoden päivät tottunut kuluttamaan enemmän kuin tulotaso oikeasti on, kuluttamista voi olla vaikea vähentää. Vaikka kuinka uskottelee, ettei asia minun kohdallani ole näin, niin valitettavasti löydämme helposti itsemme pahasta paikasta. Syntyneistä tavoista on vaikea luopua.

Mitä jos toimisimmekin aivan toisin? Tekisimme ylimääräisiä lainanlyhennyksiä, kun korkotaso on alhaalla. Jos ajatellaan, että normaali korkotaso olisi viisi prosenttia, asumiskulut tulisi suhteuttaa omiin tuloihin tällä tasolla. Eli matalampien korkojen aikana, lainaa lyhennettäisiinkin huomattavasti enemmän.

200 000 euron lainalla, 20 vuoden maksuajalla, viiden prosentin korolla ja annuiteetilla koko kuukausierä on 1320 euroa. Vastaavasti 2,5 prosentin korolla kuukausierä on 1060 eli eroa on 260 euroa. Jos kävisikin niin, että korkotaso pysyisi 2,5 prosentissa koko laina-ajan ja maksaisimme 1320 euroa kuukausierää, laina olisi maksettu pois 15 vuodessa ja kolmessa kuukaudessa.

Lainojen kanssa kannattaa olla tarkkana vaikka pankki kuinka kiihkeästi markkinoisi tai suosittelisi uusia temppuja. Kannattaa tarkasti etukäteen miettiä mitä on tekemässä ja miksi. Jokainen valinta vie meitä joko eteenpäin tai askeleen väärään suuntaan.

Kerran viikossa Ilta-Sanomien verkkosivuille palstaa kirjoittava Terhi Majasalmi on varallisuusvalmentaja, sijoittaja ja Vauras Nainen -yhteisön perustaja. Terhi on kirjoittanut kirjan Totuus taloudestasi (Talentum 2012) ja toiminut asiantuntijana tv-ohjelmassa Kirsi ja himoshoppaajat (Liv 2013). http://www.vaurasnainen.fi/ -sivulta voit ladata veloituksetta Terhin viimeisimmän e-kirjan ”5 asiaa, jotka sinun tulee tietää rahasta ja varallisuudesta”.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Kiusallinen sekaannus Melania Trumpin ja Michelle Obaman välillä – presidenttiparit pyörivät Valkoisen talon portailla hämmentyneinä

    2. 2

      Suora lähetys juuri nyt: Trump saapui Capitol-kukkulalle

    3. 3

      Sarjahukuttajan puhelin hälyttää, mutta missä? Poliisin paikannusyritys jäi tuloksettomaksi

    4. 4

      Moderni perhe -kaunotar yläosattomissa, paljasti rintaleikkauksen arvet – taustalla tärkeä syy

    5. 5

      Venäläisten matkatavaroista löytyi Vaalimaalla tuhansien eurojen arvosta varastettua tavaraa

    6. 6

      Suora lähetys: Mielenosoittajat riehuvat Washingtonissa – ikkunoita rikki, anarkistiliput liehuvat, banderolleissa sirppi ja vasara

    7. 7

      Uimapukumalli Chrissy Teigen jakoi rehellisen kuvan reisistään – miehet hämmentyivät: ”Olen katsonut tätä jo minuutin, ja...”

    8. 8

      Äkillinen linjanmuutos hämmensi – nyt jyrähtää Mäkäräisen pomo: ”Säännöt koskevat myös Kaisaa”

    9. 9

      Trumpin lapset saapuivat valaseremoniaan – Melania-äiti kohensi Barronin, 10, kravattia

    10. 10

      Kolmen ADHD-lapsen äiti Susanna, 40, avautuu – ”Meillä on ollut näkymätön ongelma”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juo aamulla vettä tyhjään vatsaan – 8 mahtavaa vaikutusta

    2. 2

      Serbian seksikkäin laulaja Milica, 25, purskahti korsetistaan ulos kesken keikan – yleisö villiintyi

    3. 3

      Dramaattiset kuvat: Myrskypuuska romahdutti rakenteilla olleen, yli 100-neliöisen talon maan tasalle Kuopiossa

    4. 4

      Uimapukumalli Chrissy Teigen jakoi rehellisen kuvan reisistään – miehet hämmentyivät: ”Olen katsonut tätä jo minuutin, ja...”

    5. 5

      Psykologi lataa: ADHD-tyyppisistä oireista suuri osa johtuu vanhemmuuden puutteesta

    6. 6

      Naisen tappanut Melrose Place -tähti ensimmäisessä haastattelussa tuomionsa jälkeen – avautuu vankilan kauhuista

    7. 7

      Mies oli kaljalla kavereidensa kanssa: Keksi ”nerokkaan” tavan huijata naiselleen olevansa omassa pedissään – ”Taas yksi syy olla luottamatta miehiin”

    8. 8

      Kommentti: Käsittämätöntä toimintaa – Ampumahiihtoliitto alistui Kaisa Mäkäräisen vaatimuksesta

    9. 9

      Ex-mies haukkui lihavaksi – nainen laihdutti 65 kiloa: Ihastuttaa nyt tuhansia Instagramissa poseeraamalla kuin fitnessjumalatar

    10. 10

      Edelleen kateissa oleva sarjahukuttaja oli palkittu karjatilallinen – sitten tapahtui jotakin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juo aamulla vettä tyhjään vatsaan – 8 mahtavaa vaikutusta

    2. 2

      Madonna julkaisi haarovälikuvan – Piers Morgan: ”Oksensin aamupalani”

    3. 3

      Valesotilas yritti huijata – Tiina vedättikin takaisin: ”Naurettiin ukkoni kanssa niin, että mahaan koski”

    4. 4

      Häikäisevän kaunis morsian! Mika Häkkinen ja Marketa pääsivät poroajelun kyytiin – suloiset lapset mukana

    5. 5

      Mikan ja Marketan rakkaustarina – saksalaislehti paljasti kaunottaren menneisyyden

    6. 6

      Perhe etsii vastausta kammottavaan kuvaan – mitä tai mikä ilmestyi yhtäkkiä yöllä kotipihalla otettuun valokuvaan?

    7. 7

      Nainen synnytti salaa vessassa – raskaudesta tietämättömät vanhemmat havahtuivat pamaukseen

    8. 8

      Kolme povekasta blondia: Natalie, 45, sekoitetaan jatkuvasti tyttäriinsä – erotatko kuvista kuka on äiti?

    9. 9

      Yksi kuoli rekan pudottua moottoritieltä Lohjalla – erikoinen tapahtumaketju johti karmeaan turmaan

    10. 10

      Serbian seksikkäin laulaja Milica, 25, purskahti korsetistaan ulos kesken keikan – yleisö villiintyi

    11. Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Kiusallinen sekaannus Melania Trumpin ja Michelle Obaman välillä – presidenttiparit pyörivät Valkoisen talon portailla hämmentyneinä

    2. 2

      Suora lähetys juuri nyt: Trump saapui Capitol-kukkulalle

    3. 3

      Sarjahukuttajan puhelin hälyttää, mutta missä? Poliisin paikannusyritys jäi tuloksettomaksi

    4. 4

      Moderni perhe -kaunotar yläosattomissa, paljasti rintaleikkauksen arvet – taustalla tärkeä syy

    5. 5

      Venäläisten matkatavaroista löytyi Vaalimaalla tuhansien eurojen arvosta varastettua tavaraa

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Juo aamulla vettä tyhjään vatsaan – 8 mahtavaa vaikutusta

    2. 2

      Serbian seksikkäin laulaja Milica, 25, purskahti korsetistaan ulos kesken keikan – yleisö villiintyi

    3. 3

      Dramaattiset kuvat: Myrskypuuska romahdutti rakenteilla olleen, yli 100-neliöisen talon maan tasalle Kuopiossa

    4. 4

      Uimapukumalli Chrissy Teigen jakoi rehellisen kuvan reisistään – miehet hämmentyivät: ”Olen katsonut tätä jo minuutin, ja...”

    5. 5

      Psykologi lataa: ADHD-tyyppisistä oireista suuri osa johtuu vanhemmuuden puutteesta

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Juo aamulla vettä tyhjään vatsaan – 8 mahtavaa vaikutusta

    2. 2

      Madonna julkaisi haarovälikuvan – Piers Morgan: ”Oksensin aamupalani”

    3. 3

      Valesotilas yritti huijata – Tiina vedättikin takaisin: ”Naurettiin ukkoni kanssa niin, että mahaan koski”

    4. 4

      Häikäisevän kaunis morsian! Mika Häkkinen ja Marketa pääsivät poroajelun kyytiin – suloiset lapset mukana

    5. 5

      Mikan ja Marketan rakkaustarina – saksalaislehti paljasti kaunottaren menneisyyden

    6. Näytä lisää