PIENET VIPIT OVAT KALLEIMPIA

Kulutusluotto otetaan yhä useammin ostohetkellä
Mitä sanotte lainasta, jonka todellinen vuosikorko osuu kymmenen ja 30 prosentin haarukkaan? Kuulostaa pahalta vai mitä? Tällaiset lainat ovat tyypillisesti enintään vuoden tai parin pituisia ja alle 50000 markan suuruisia. Ne menevät yhä paremmin kaupaksi.

Kalliilla rahalla ostetaan ennen muuta pienehköjä kestokulutushyödykkeitä kuten pesukoneita, tietokoneita tai huonekaluja.

Eli tilpehööriä, joka kelpaa huonosti osamaksukaupan kohteeksi, koska itse kauppatavarasta ei ole vakuudeksi. Siksi myös rahoittajan riski on tällaisessa kaupassa suurempi kuin esimerkiksi autokaupassa. Ja siksi myös rahan korkeampi hinta on osin perusteltu.

Pienten ja kalliiden luottojen suosio kertoo ennen muuta siitä, että kuluttajat ovat valmiita maksamaan helppoudesta. Tavaran ja rahan ostaminen samasta paikasta on yksinkertaisesti paljon kätevämpää kuin pankinjohtajan pakeilla juokseminen. Lisäksi: kun lapsiperheen pesukone hajoaa, uusi on mukava saada heti eikä viikon päästä.

Nämä kalliit kulutusluotot näyttävät usein ensi silmäyksellä halvoilta. Osta nyt - korko ja kulut nolla markkaa, maksa vasta huhtikuussa - on juuri nyt tyypillinen houkutus. Nämä ovat sisäänvetokampanjat edellyttävät, että ostaja maksaa koko kauppasumman muutaman kuukauden kuluttua. Jos hinta maksetaan osissa, alkavat myös kulut juosta.

Tarjouksen hyödyntäminen edellyttää lisäksi, että ostaja tekee kaupan tai useimmin kaupan myyjän välityksellä rahoitusyhtiön kanssa luottosopimuksen, joka jää voimaan sen jälkeenkin kun kauppatavara on maksettu. Yllätys saattaa odottaa seuraavan ostoksen jälkeen: rahoitusyhtiö muistaa asiakasta seuraavassa laskussa esimerkiksi sadan markan tilinperustamismaksulla.

Mainonnassa korostuvat myös pienet kuukausierät, joilla vipin voi maksaa takaisin. Rahan hinta paljastuu vasta todellisesta vuosikorosta, joka huomioi korkojen lisäksi myös muut kulut ja maksut. Todelliset korkoprosentit paisuvat pienissä lainoissa pörkerryttäviksi juuri kiinteiden kulujen vuoksi: ne painavat pientä lainaa suhteellisesti laskien raskaasti. Markoissa mitattuna kustannukset eivät hirvitä yhtä paljon.

Tämä kuluttajalain vaatima tieto kulutusluoton todellisista kustannuksista tuppaa markkinoijilta unohtumaan - tai se välähtää esimerkiksi televisiomainoksessa niin nopeasti, että sitä on mahdoton lukea. Suomen Kuluttajaliitto ry johtavan lakimiehen Tuula Sarion mukaan markkinatuomioistuin käsittelee tällaisia tapauksia tasaisin väliajoin.

Tuore tapaus on Kesko, jolle markkinatuomioistuin sälytti uhkasakon marraskuussa. Tuomioistuin oli sitä mieltä, ettei todellinen vuosikorko käynyt riittävän selkeästi ja havainnollisesti ilmi Mustan Pörssin kulutusluoton eli Pörssitilin markkinoinnissa. Lisäksi tuomioistuin katsoi, ettei Kesko voi vetäytyä kauppiaansa tai tytäryhtiöidensä selän taakse, vaan vastaa myös kodinkoneketjunsa mainonnasta. Musta Pörssi on Keskon tytäryrityksen K-yhtiöiden aputoiminimi.

Pankit ohjaavat hinnoittelullaan pienen kulutusluoton tarvitsijat oman rahoitusyhtiönsä tiskille. Myös tämä raha on kallista. Lainakorko on sidottu useimmiten pankin omaan viitekorkoon. Sen päälle esimerkiksi OP-ryhmän asiakkaat maksavat 5,9 prosenttiyksikön marginaalin. Esimerkiksi 10000 markan lainan todellinen vuosikorko on 13,7 prosenttia.

Autokaupassa vahvoilla ovat autojen myyjien omat rahoitusyhtiöt. Ne toimivat menekinedistäjinä ja tarjoavat aika ajoin luonnottoman edullista rahaa eli lainaa, jonka korko jää alle markkinatason.

Kauppias on syrjäyttänyt pankinjohtajan autokaupassa nopeasti. OP-Rahoituksen toimitusjohtaja Pekka Hujalan näppituntuman mukaan kymmenen vuotta sitten melkein kaikki luotolla tehdyt autokaupat tehtiin pankkilainan vauhdittamina. Nyt pankkilaina rahoittaa vain yhtä kauppaa kymmenestä.

Merkittävimmän rahoitusratkaisunsa suomalainen tekee kuitenkin silloin, kun päättää ostaa asunnon. Uutta asuntorahamarkkinoilla on laina-aikojen pidentyminen. Laina-ajan venyminen kasvattaa korkokuluja, mutta pienentää toisaalta kuukausittaisia maksuja. Talouden kokonaiskorkokulutut voivat näin alentua, kun kalliita kulutusluottoja tarvitaan vähemmän.

Kalliilta lyhyeltä rahalta välttyvät kokonaan ne, joilla ei ole vakinaista työpaikkaa tai joilla on tahroja luottotiedoissa. Heille ei kauppiaalta tai rahoitusyhtiöltä yleensä rahaa heru.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Suomeen vuokrakatto 20 euroa neliöltä? Näin se vaikuttaisi tuensaajiin

    2. 2

      Miljardöörisijoittaja: Pankit lypsävät sinulta rahaa turhaan – sijoita sen sijaan näin

    3. 3

      Toisissa paikoissa kikytetään, toisissa ei – näin kävi Metalliliiton työpaikoilla

    4. 4

      Ekonomisti: Suomen talouskasvu tarvitsee maahanmuuttajia

    5. 5

      Marimekon luova johtaja lopettaa

    6. 6

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    7. 7

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    8. 8

      Ekonomisti löi huutomerkin luottamuslukuihin – ”Kasvukausi käsillä”

    9. 9

      New York Times: Yhdysvaltojen talous ei kasva Trumpin lupaamaa tahtia

    10. 10

      Finnveran rahoituksen kysynnässä kova piikki

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Asuntojen hinnoissa saattaa piillä yllätyksiä – meri voi laskea arvoa jopa -20 %

    2. 2

      Miljardöörisijoittaja: Pankit lypsävät sinulta rahaa turhaan – sijoita sen sijaan näin

    3. 3

      Nokia yllätti: 5g-verkkojen rakennus alkaa jo tänä vuonna

    4. 4

      Marimekon luova johtaja lopettaa

    5. 5

      Lääkäri näpäyttää työnantajia Fennia-lehdessä: Työkyky ei ole pajatso

    6. 6

      Ex-kokki Tuomaksesta tuli autojen huippumyyjä – näin hän myy auton ja vähän muutakin

    7. 7

      Velkaneuvoja LM:lle: Tästä syystä asuntovelalliset joutuvat maksuvaikeuksiin

    8. 8

      Näkökulma: Viis sijoittajavastuusta, pian Suomi pelastaa taas finanssipelureita

    9. 9

      Yle: Jättiliitto vaatii naisvaltaisten alojen palkkoihin kuoppakorotusta

    10. 10

      Norwegian aloittaa suorat lennot Euroopasta Yhdysvaltoihin - Liput halvimmillaan noin 60 euroa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    3. 3

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Asuntovelallinen, korkosi laskutapa on muuttumassa – varaudu nousuun

    9. 9

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    10. 10

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    11. Näytä lisää