Valikko

PIENET VIPIT OVAT KALLEIMPIA

Kulutusluotto otetaan yhä useammin ostohetkellä
Mitä sanotte lainasta, jonka todellinen vuosikorko osuu kymmenen ja 30 prosentin haarukkaan? Kuulostaa pahalta vai mitä? Tällaiset lainat ovat tyypillisesti enintään vuoden tai parin pituisia ja alle 50000 markan suuruisia. Ne menevät yhä paremmin kaupaksi.

Kalliilla rahalla ostetaan ennen muuta pienehköjä kestokulutushyödykkeitä kuten pesukoneita, tietokoneita tai huonekaluja.

Eli tilpehööriä, joka kelpaa huonosti osamaksukaupan kohteeksi, koska itse kauppatavarasta ei ole vakuudeksi. Siksi myös rahoittajan riski on tällaisessa kaupassa suurempi kuin esimerkiksi autokaupassa. Ja siksi myös rahan korkeampi hinta on osin perusteltu.

Pienten ja kalliiden luottojen suosio kertoo ennen muuta siitä, että kuluttajat ovat valmiita maksamaan helppoudesta. Tavaran ja rahan ostaminen samasta paikasta on yksinkertaisesti paljon kätevämpää kuin pankinjohtajan pakeilla juokseminen. Lisäksi: kun lapsiperheen pesukone hajoaa, uusi on mukava saada heti eikä viikon päästä.

Nämä kalliit kulutusluotot näyttävät usein ensi silmäyksellä halvoilta. Osta nyt - korko ja kulut nolla markkaa, maksa vasta huhtikuussa - on juuri nyt tyypillinen houkutus. Nämä ovat sisäänvetokampanjat edellyttävät, että ostaja maksaa koko kauppasumman muutaman kuukauden kuluttua. Jos hinta maksetaan osissa, alkavat myös kulut juosta.

Tarjouksen hyödyntäminen edellyttää lisäksi, että ostaja tekee kaupan tai useimmin kaupan myyjän välityksellä rahoitusyhtiön kanssa luottosopimuksen, joka jää voimaan sen jälkeenkin kun kauppatavara on maksettu. Yllätys saattaa odottaa seuraavan ostoksen jälkeen: rahoitusyhtiö muistaa asiakasta seuraavassa laskussa esimerkiksi sadan markan tilinperustamismaksulla.

Mainonnassa korostuvat myös pienet kuukausierät, joilla vipin voi maksaa takaisin. Rahan hinta paljastuu vasta todellisesta vuosikorosta, joka huomioi korkojen lisäksi myös muut kulut ja maksut. Todelliset korkoprosentit paisuvat pienissä lainoissa pörkerryttäviksi juuri kiinteiden kulujen vuoksi: ne painavat pientä lainaa suhteellisesti laskien raskaasti. Markoissa mitattuna kustannukset eivät hirvitä yhtä paljon.

Tämä kuluttajalain vaatima tieto kulutusluoton todellisista kustannuksista tuppaa markkinoijilta unohtumaan - tai se välähtää esimerkiksi televisiomainoksessa niin nopeasti, että sitä on mahdoton lukea. Suomen Kuluttajaliitto ry johtavan lakimiehen Tuula Sarion mukaan markkinatuomioistuin käsittelee tällaisia tapauksia tasaisin väliajoin.

Tuore tapaus on Kesko, jolle markkinatuomioistuin sälytti uhkasakon marraskuussa. Tuomioistuin oli sitä mieltä, ettei todellinen vuosikorko käynyt riittävän selkeästi ja havainnollisesti ilmi Mustan Pörssin kulutusluoton eli Pörssitilin markkinoinnissa. Lisäksi tuomioistuin katsoi, ettei Kesko voi vetäytyä kauppiaansa tai tytäryhtiöidensä selän taakse, vaan vastaa myös kodinkoneketjunsa mainonnasta. Musta Pörssi on Keskon tytäryrityksen K-yhtiöiden aputoiminimi.

Pankit ohjaavat hinnoittelullaan pienen kulutusluoton tarvitsijat oman rahoitusyhtiönsä tiskille. Myös tämä raha on kallista. Lainakorko on sidottu useimmiten pankin omaan viitekorkoon. Sen päälle esimerkiksi OP-ryhmän asiakkaat maksavat 5,9 prosenttiyksikön marginaalin. Esimerkiksi 10000 markan lainan todellinen vuosikorko on 13,7 prosenttia.

Autokaupassa vahvoilla ovat autojen myyjien omat rahoitusyhtiöt. Ne toimivat menekinedistäjinä ja tarjoavat aika ajoin luonnottoman edullista rahaa eli lainaa, jonka korko jää alle markkinatason.

Kauppias on syrjäyttänyt pankinjohtajan autokaupassa nopeasti. OP-Rahoituksen toimitusjohtaja Pekka Hujalan näppituntuman mukaan kymmenen vuotta sitten melkein kaikki luotolla tehdyt autokaupat tehtiin pankkilainan vauhdittamina. Nyt pankkilaina rahoittaa vain yhtä kauppaa kymmenestä.

Merkittävimmän rahoitusratkaisunsa suomalainen tekee kuitenkin silloin, kun päättää ostaa asunnon. Uutta asuntorahamarkkinoilla on laina-aikojen pidentyminen. Laina-ajan venyminen kasvattaa korkokuluja, mutta pienentää toisaalta kuukausittaisia maksuja. Talouden kokonaiskorkokulutut voivat näin alentua, kun kalliita kulutusluottoja tarvitaan vähemmän.

Kalliilta lyhyeltä rahalta välttyvät kokonaan ne, joilla ei ole vakinaista työpaikkaa tai joilla on tahroja luottotiedoissa. Heille ei kauppiaalta tai rahoitusyhtiöltä yleensä rahaa heru.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Terrafame-johtaja Ratia toimii myös yhtiön konsulttina – satojen tuhansien palkkiot

    2. 2

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    3. 3

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    4. 4

      HS: Koulutettuja suomalaisia kaikkoaa ulkomaille – vain harva aikoo palata

    5. 5

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    6. 6

      Näkökulma: Kapina jatkuu – Brexit ja Trump olivat vasta alkua

    7. 7

      Raju luku lapsilisien leikkauksista – ”Lisäävät pienituloisuutta”

    8. 8

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    9. 9

      Wahlroos: Tässä on Suomen työttömyysongelman perimmäinen syy – ”Ihan käsittämätöntä”

    10. 10

      Leikkaukset iskivät lapsilisään – mitä menetetyllä summalla saisi?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    3. 3

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    4. 4

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    5. 5

      Raju luku lapsilisien leikkauksista – ”Lisäävät pienituloisuutta”

    6. 6

      Leikkaukset iskivät lapsilisään – mitä menetetyllä summalla saisi?

    7. 7

      Kodin1-tavaratalon sivuille ilmestyi viesti: ”Pian täällä taas...”

    8. 8

      Näkökulma: Kapina jatkuu – Brexit ja Trump olivat vasta alkua

    9. 9

      Koeaika on pian yhä pidempi – ”Pitäisi sanoa selkeästi, mikä meni pieleen”

    10. 10

      Terrafame-johtaja Ratia toimii myös yhtiön konsulttina – satojen tuhansien palkkiot

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Kelan pääjohtaja SK:lle ”Miksi ylläpidämme järjestelmää, joka maksaa ihmiselle olemisesta?

    3. 3

      Vakava varoitus Suomelle: ”Nämä kotitaloudet erityisen haavoittuvia”

    4. 4

      Nyt se on lopullista: koeaika menee uusiksi

    5. 5

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    6. 6

      Ville, 33, kasvatti menestyvän bisneksen Kiinaan – kuukaudessa 8 000 pakettia elektroniikkaa Suomeen

    7. 7

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    8. 8

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    9. 9

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    10. 10

      Kevytmaito, kahvi, meetwursti, konetiskiaine... Näin paljon arkisten tuotteiden hinnat nousivat 10 vuodessa

    11. Näytä lisää