Valikko

Asuntolainojen yksilölliset vaihtoehdot lisääntyvät

Laina-asiantuntijat ovat olleet jo pitkään huolissaan siitä, miten asuntolaina-asiakkaat selviävät asuntolainojensa hoidosta, kun korot viimein kääntyvät nousuun. Rahoitustarkastus varoitti tällä viikolla kotitalouksia siitä, että korkoriskeiltä on vaikea suojautua korkojen noustessa.

Moni pankki on suositellut kotitalouden korkoriskin hallintaan kiinteiden 3–7 vuoden lainakorkojen käyttöä. Kiinteäkorkoiset lainat ovat kuitenkin lainaa otettaessa yleensä 1–1,5 prosenttiyksikköä vaihtuvakorkoisia kalliimpia, joten niiden suosio on jäänyt matalaksi. Osa pankinjohtajista on kehottanut suhtautumaan ylimääräiseen kuluun kuten palovakuutusmaksuun.

Muitakin vaihtoehtoja on. Pankit markkinoivat jo lainojen oheen erilaisia kuukausimaksullisia sijoituksia, joiden avulla velallisella on mahdollisuus joko vaurastua tai varautua korkojen nousuun.

Osuuspankki vei vakuutusmaksuajattelun pidemmälle tuomalla myyntiin korkokattolainan. Lainaa nostettaessa maksetaan ylimääräinen maksu ja lainasopimukseen kirjataan kattokorko, jota ylemmäksi lainan korko ei nouse.

Suomen Rahatieto SRT:n toimitusjohtaja Seppo Rekonen toivoi noin vuosi sitten pankeilta vaiheittaisia asuntolainoja, joissa lainan hoitokulut ja laina-aika pysyisivät hallinnassa. Laina-ajan hallinta on tärkeää esimerkiksi 40-50-vuotiaille lainanottajille, jotta lainanhoitoon ei tarvitsisi varautua enää eläkeiän alkaessa.

Rekosen mukaan pankille maksettavan vakuutusmaksun vaihtoehto osalle velallisista on kerätä itse ylimääräistä pesämunaa ja käyttää sitä korkojen noustessa. Asuntolainamarkkinoilla tarvitaan erilaisia rahoitustuotteita.

– Kiinteäkorkoisen lainan ottamisessa ajoitus on tärkeää. Se on edullinen vaihtoehto silloin, kun pitkät korot ovat pudonneet poikkeuksellisen lähelle lyhyitä korkoja. Kun lehdistö toitottaa korkojen nousua, kiinteän koron ottaminen on yleensä jo myöhäistä, Rekonen sanoo.

Rekonen muistuttaa, että laskennallisesti ylimääräinen raha kannattaa lähes aina käyttää lainan lyhennyksiin. Säästöjen kerääminen lisää kuitenkin oman talouden joustavuutta.

Osuuspankkien korkokattolaina muistuttaa melko paljon vaihtuvakorkoisen ja kiinteäkorkoisen lainan yhdistelmää. Pankki toteuttaa korkokaton korkojohdannaisten avulla. Korkojohdannaisten hinnat heijastavat sijoittajien korko-odotuksia samaan tapaan kuin valtion pitkäaikaisten lainojen korotkin.

Oheisessa laskuesimerkissä on korkokattolainan kertakustannus jaettu viidelle vuodelle siten, että se nostaa lainan hintaa noin 0,4 prosenttiyksiköllä. Kokonaiskustannus vastaa siten läheisesti lainapakettia, jossa velallinen ottaa puolet vaihtuvakorkoista lainaa ja puolet kiinteäkorkoista lainaa. Korkokaton kustannukseen vaikuttaa markkinatilanne sekä valitun katon taso ja voimassaoloaika.

Kuviossa oletetaan, että markkinakorot nousisivat nopeasti yli 5 prosentin samaan tapaan kuin vuosina 1999–2000. Vaihtuvakorkoisen, euribor- tai prime-korkoon sidotun lainan ottaja joutuisi varautumaan jopa lainakoron kaksinkertaistumiseen. Kiinteän koron tai korkokaton käyttäminen leikkaisi pahimman korkopiikin pois, mutta nostaisi lainanhoitokuluja matalien korkojen aikana.

Esimerkkilaskelma ei ole ennuste, eikä sen perusteella voi tehdä johtopäätöksiä lainamuotojen paremmuudesta. Keskinäinen edullisuus määräytyy toteutuvan korkokehityksen perusteella.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      AKT:n Piirainen vastaa ahtaajakommentteihin: ”Liikemies Kakkonen heittää mielipiteitään faktoina”

    2. 2

      XXL:n mainonta voi edetä korkeimpaan oikeuteen

    3. 3

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    4. 4

      ”Ikänsä kunniallisesti työtä tehneet kokevat tämän nöyryyttävänä” – kiistelty eläkealoite eduskuntaan

    5. 5

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    6. 6

      Konsultit alkavat valmentaa työttömiä ennen te-keskusten haastatteluja – palkkio riippuu tuloksesta

    7. 7

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    8. 8

      Pankin vaihtaminen helpottuu: pankki ilmoittaa uudet tiedot puolestasi

    9. 9

      Sipilä: Suomella on mahdollisuus saada Saksa kiinni

    10. 10

      Mainostoimisto Skandaali aloittaa nimekkäällä joukolla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    2. 2

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    3. 3

      ”Ikänsä kunniallisesti työtä tehneet kokevat tämän nöyryyttävänä” – kiistelty eläkealoite eduskuntaan

    4. 4

      XXL:n mainonta voi edetä korkeimpaan oikeuteen

    5. 5

      Apple osti kaikessa hiljaisuudessa suomalaisyrityksen

    6. 6

      Konsultit alkavat valmentaa työttömiä ennen te-keskusten haastatteluja – palkkio riippuu tuloksesta

    7. 7

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    8. 8

      Betoniala: Hauraaksi jäänyt betoni jakautuu kahteen ryhmään

    9. 9

      Asuntolainoihin ajetaan uutta rajoitusta – tienaisitko tarpeeksi?

    10. 10

      3 956 €/kk, 3 826 €/kk... – näissä ammateissa on lyhyt koulutus ja töitä tarjolla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    3. 3

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    4. 4

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    5. 5

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    6. 6

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    7. 7

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    8. 8

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    9. 9

      Suomalaiset myivät tätä juuri joukolla – nyt suositellaan ostamaan

    10. 10

      Terrafame-johtaja Ratia toimii myös yhtiön konsulttina – satojen tuhansien palkkiot

    11. Näytä lisää