Valikko

Sijoitusrahasto haastaaeläkevakuutuksen

Vapaaehtoinen eläkevakuutus ei ole ainoa keino säästää eläkepäiviä varten. Vertailu osoittaa, että suoraan rahastoon sijoittaminen voi olla yhtä tuottoisaa.

Vakuutusmeklari BH Broker House laski Taloussanomille viiden myydyimmän vapaaehtoisen sijoitussidonnaisen eläkevakuutuksen kuluvertailun. Vakuutussäästöjen kertymää verrattiin suoriin rahastosijoituksiin.

Vakuutukseen esimerkkihenkilö säästää 20 vuotta 200 euroa kuussa. Vakuutussäästämisen nauttiman veroedun ja vakuutukseen liittyvän henkivakuutusmaksun kompensoimiseksi rahastoon säästettiin 150 euroa kuussa. Näin säästäjän omat maksut ovat vakuutus- ja rahastovaihtoehdoissa vertailukelpoiset.

Vertailussa on käytetty rahastoissa yhden prosentin suuruista rahasto-osuuksien merkintä- ja lunastuspalkkioita. Käytännössä useat rahastoyhtiöt eivät peri säännöllisistä säästöistä merkintäpalkkiota ja lunastuspalkkioistakin voi neuvotella.

Tavoiterahastot soveltuvat hyvin eläkesäästämiseen. Tällaiset rahastot sijoittavat aluksi osakkeisiin, mutta siirtävät painotusta eläkeiän lähestyessä vähäriskisemmille korkomarkkinoille. Yhteen rahastoon säästämällä lopputulos olisi hyvin kilpailukykyinen eläkevakuutuksien kanssa.

Mikäli säästäjä vaihtaisi rahastoa viiden vuoden välein, olisi lopputulos rahastojen vaihdoissa maksettujen verojen ja kulujen vuoksi selvästi vakuutussäästämistä heikompi. Vertailussa on käytetty ensi vuoden vaihteessa voimaan astuvaa 28 prosentin pääomaverokantaa.

Eläkevakuutuksen sisällä tehtävistä rahastojen vaihdoista ei koidu veroseuraamuksia. Vakuutukset eivät myöskään ole varallisuusveron alaista omaisuutta. Henkivakuutuksen ansiosta lähiomaiset saavat vakuutetun kuollessa säästöt aina 35 000 euroon saakka verottomina.

Veroetujen vuoksi säästöjä ei saa eläkevakuutuksesta ulos ennen sovittua eläkeikää kuin pitkäaikaisen työttömyyden, työkyvyttömyyden, aviopuolison kuoleman tai avioeron kohdatessa. Suorasta rahastosijoituksesta säästöt voi nostaa milloin haluaa ilman vastaavia ikärajoja kuin eläkevakuutuksissa.

Varsinkin pitkäaikaisissa säästösopimuksissa asiakkaan kannattaa BH Broker Housen toimitusjohtajan Mika Rannanpään mukaan olla tarkkana. Rannanpää ei esimerkiksi suosittele yli 10 vuoden säästösopimuksia eläkevakuutuksiin, jotka perivät suuria keskeytyskuluja tai käyttävät huonoja takaisinostokertoimia.

Esimerkiksi Skandia Lifella on käytössä ankarat takaisinostokertoimet, mikäli vakuutusyhtiö lunastaa vakuutussäästöt takaisin säästöohjelman alkupuolella.

Skandia Lifen hyviä puolia ovat laaja rahastovalikoima ja 101-prosenttinen henkivakuutus. Näistä ominaisuuksista saa tosin maksaa, kuluvertailussa yhtiön vakuutus jää viimeiseksi. Yhtiö perii vakuutusmaksusta seitsemän prosentia, prosentin vuotuisen hallinnointikulun ja vielä 5 euron ylläpitokulun.

Kuluiltaan kevein on Suomi-yhtiöiden eläke. Suomi Rahastosijoittajan Eläkevakuutus perii kahden prosentin maksupalkkion ja 3,5 prosentin liikekulun säästöstä, kuitenkin enintään 500 euroa vuodessa viiden ensimmäisen vuoden aikana. Myöhempinä vuosina liikekulua peritään enintään 165 euroa vuodessa.

Vakuutusyhtiöiden kulujen purkaminen lauseiksi osoittaa, että vakuutusten vertailu ilman oikein tehtyjä tarjouslaskelmia on maallikolle mahdotonta.

Suomi-yhtiöillä on kolme erilaista sijoitussidonnaista eläkevakuutusta, joiden kuluissa on suuret erot. Rahastosijoittajan Eläkevakuutusta kalliimmassa Profundia-vakuutuksessa on perusmallia laajempi rahastovalikoima, ja kalleimmassa Varainhoitosijoitusvakuutuksessa on erilaisia rahastojen rahastoja.

Tapiolan vakuutukseen sidotut rahastot perivät selvästi pienimpiä palkkioita. Nämä rahastot ovat olleet juuri pienien palkkioiden ansiosta tuotto-riski -suhteeltaan hyviä. Jos kuluvertailu laajennettaisiin rahastoihin, nousisi Tapiola vertailun kärkeen.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    2. 2

      Stark sulkee kuusi myymälää – irtisanoo jopa 160

    3. 3

      Sähköinen postilaatikko kerää kritiikkiä: ”Pitää olla mahdollisuus asioida miten parhaiten sopii”

    4. 4

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    5. 5

      Autojen ominaisuudesta tuli ongelma – piti säästää energiaa, voikin aiheuttaa kolareita

    6. 6

      Paperiosakkeet hukassa? Sampo antoi lisäaikaa

    7. 7

      Tuloerojen kuilu: Rikkaimmat +70 % – köyhimmät +30 %

    8. 8

      Helsingissä reipas pörssipäivä, Nokia ja Kotipizza ponkaisivat

    9. 9

      Yle: Kodin1-nimen ostaja selvisi – aikoo kilpailla hinnoilla

    10. 10

      IMF huolissaan: Velkaantuminen lisännyt kotitalouksien haavoittuvuutta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    2. 2

      Stark sulkee kuusi myymälää – irtisanoo jopa 160

    3. 3

      Yle: Kodin1-nimen ostaja selvisi – aikoo kilpailla hinnoilla

    4. 4

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    5. 5

      Autojen ominaisuudesta tuli ongelma – piti säästää energiaa, voikin aiheuttaa kolareita

    6. 6

      Tärkeän lääkkeen hinta 23-kertaistui – yhtiölle sakot nimikikkailusta

    7. 7

      Jättikauppa: Konecranes myy nosturiyhtiön

    8. 8

      Tuloerojen kuilu: Rikkaimmat +70 % – köyhimmät +30 %

    9. 9

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    10. 10

      ”Vei mahdollisuuden huippu-uraan” – entinen opiskelija vaatii Oxfordin yliopistolta miljoonakorvauksia

    11. Näytä lisää
    1. 1

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    2. 2

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    3. 3

      Nyt se on lopullista: koeaika menee uusiksi

    4. 4

      Keskiansio 160 000 euroa vuodessa – tämä ammattiryhmä vaatii lakoilla lisää

    5. 5

      Alkon kilpailutus hämmentää: 100-vuotiaan Suomen juhlalikööriksi virolainen Vana Tallinn

    6. 6

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    7. 7

      Kevytmaito, kahvi, meetwursti, konetiskiaine... Näin paljon arkisten tuotteiden hinnat nousivat 10 vuodessa

    8. 8

      Nobel-voittaja Bengt Holmström: Suomalaiset saavat liikaa palkkaa

    9. 9

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    10. 10

      Suomen ilmasto on myrkkyä autoille – arvaatko, mikä lämpötila on pahin?

    11. Näytä lisää