Sijoitusrahasto haastaaeläkevakuutuksen

Vapaaehtoinen eläkevakuutus ei ole ainoa keino säästää eläkepäiviä varten. Vertailu osoittaa, että suoraan rahastoon sijoittaminen voi olla yhtä tuottoisaa.

Vakuutusmeklari BH Broker House laski Taloussanomille viiden myydyimmän vapaaehtoisen sijoitussidonnaisen eläkevakuutuksen kuluvertailun. Vakuutussäästöjen kertymää verrattiin suoriin rahastosijoituksiin.

Vakuutukseen esimerkkihenkilö säästää 20 vuotta 200 euroa kuussa. Vakuutussäästämisen nauttiman veroedun ja vakuutukseen liittyvän henkivakuutusmaksun kompensoimiseksi rahastoon säästettiin 150 euroa kuussa. Näin säästäjän omat maksut ovat vakuutus- ja rahastovaihtoehdoissa vertailukelpoiset.

Vertailussa on käytetty rahastoissa yhden prosentin suuruista rahasto-osuuksien merkintä- ja lunastuspalkkioita. Käytännössä useat rahastoyhtiöt eivät peri säännöllisistä säästöistä merkintäpalkkiota ja lunastuspalkkioistakin voi neuvotella.

Tavoiterahastot soveltuvat hyvin eläkesäästämiseen. Tällaiset rahastot sijoittavat aluksi osakkeisiin, mutta siirtävät painotusta eläkeiän lähestyessä vähäriskisemmille korkomarkkinoille. Yhteen rahastoon säästämällä lopputulos olisi hyvin kilpailukykyinen eläkevakuutuksien kanssa.

Mikäli säästäjä vaihtaisi rahastoa viiden vuoden välein, olisi lopputulos rahastojen vaihdoissa maksettujen verojen ja kulujen vuoksi selvästi vakuutussäästämistä heikompi. Vertailussa on käytetty ensi vuoden vaihteessa voimaan astuvaa 28 prosentin pääomaverokantaa.

Eläkevakuutuksen sisällä tehtävistä rahastojen vaihdoista ei koidu veroseuraamuksia. Vakuutukset eivät myöskään ole varallisuusveron alaista omaisuutta. Henkivakuutuksen ansiosta lähiomaiset saavat vakuutetun kuollessa säästöt aina 35 000 euroon saakka verottomina.

Veroetujen vuoksi säästöjä ei saa eläkevakuutuksesta ulos ennen sovittua eläkeikää kuin pitkäaikaisen työttömyyden, työkyvyttömyyden, aviopuolison kuoleman tai avioeron kohdatessa. Suorasta rahastosijoituksesta säästöt voi nostaa milloin haluaa ilman vastaavia ikärajoja kuin eläkevakuutuksissa.

Varsinkin pitkäaikaisissa säästösopimuksissa asiakkaan kannattaa BH Broker Housen toimitusjohtajan Mika Rannanpään mukaan olla tarkkana. Rannanpää ei esimerkiksi suosittele yli 10 vuoden säästösopimuksia eläkevakuutuksiin, jotka perivät suuria keskeytyskuluja tai käyttävät huonoja takaisinostokertoimia.

Esimerkiksi Skandia Lifella on käytössä ankarat takaisinostokertoimet, mikäli vakuutusyhtiö lunastaa vakuutussäästöt takaisin säästöohjelman alkupuolella.

Skandia Lifen hyviä puolia ovat laaja rahastovalikoima ja 101-prosenttinen henkivakuutus. Näistä ominaisuuksista saa tosin maksaa, kuluvertailussa yhtiön vakuutus jää viimeiseksi. Yhtiö perii vakuutusmaksusta seitsemän prosentia, prosentin vuotuisen hallinnointikulun ja vielä 5 euron ylläpitokulun.

Kuluiltaan kevein on Suomi-yhtiöiden eläke. Suomi Rahastosijoittajan Eläkevakuutus perii kahden prosentin maksupalkkion ja 3,5 prosentin liikekulun säästöstä, kuitenkin enintään 500 euroa vuodessa viiden ensimmäisen vuoden aikana. Myöhempinä vuosina liikekulua peritään enintään 165 euroa vuodessa.

Vakuutusyhtiöiden kulujen purkaminen lauseiksi osoittaa, että vakuutusten vertailu ilman oikein tehtyjä tarjouslaskelmia on maallikolle mahdotonta.

Suomi-yhtiöillä on kolme erilaista sijoitussidonnaista eläkevakuutusta, joiden kuluissa on suuret erot. Rahastosijoittajan Eläkevakuutusta kalliimmassa Profundia-vakuutuksessa on perusmallia laajempi rahastovalikoima, ja kalleimmassa Varainhoitosijoitusvakuutuksessa on erilaisia rahastojen rahastoja.

Tapiolan vakuutukseen sidotut rahastot perivät selvästi pienimpiä palkkioita. Nämä rahastot ovat olleet juuri pienien palkkioiden ansiosta tuotto-riski -suhteeltaan hyviä. Jos kuluvertailu laajennettaisiin rahastoihin, nousisi Tapiola vertailun kärkeen.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    2. 2

      Kelan käsittelyajat rikkovat lakia – ”Hyvin kriittisiä tilanteita näillä perheillä”

    3. 3

      Eläkettä voi nyt nostaa jo ennen eläkeikää – katso laskelmat, kannattaako se vai ei

    4. 4

      Onko sinulla näitä ominaisuuksia? Tällaiset ihmiset saavat enemmän palkkaa

    5. 5

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    6. 6

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    7. 7

      Venäläiset ovat ”taloustilanteen passiivisia panttivankeja”

    8. 8

      Hautooko Trump tilastokeikausta? ”Omaan politiikkaansa sopivaksi”

    9. 9

      Haluatko jo 61-vuotiaana eläkkeelle? Katso, paljonko voit saada eläkettä

    10. 10

      Le Penin suosio kasvoi Ranskassa – markkinat säpsähtivät

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    2. 2

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    3. 3

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    4. 4

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    5. 5

      Wärtsilä haluaa ohjelmistotaloksi ja suunnittelee yritysostoja

    6. 6

      Onko sinulla näitä ominaisuuksia? Tällaiset ihmiset saavat enemmän palkkaa

    7. 7

      Työntekijä saa jännittää nyt 2 kuukautta pidempään – koeajat pitenivät vuoden alussa

    8. 8

      SAK:n kysely: Painostus työehtojen heikentämiseen kasvanut – palkkoja halutaan alas

    9. 9

      Näille aloille talouskasvu tuo töitä

    10. 10

      Le Penin suosio kasvoi Ranskassa – markkinat säpsähtivät

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Sunnuntailisät pois, työpäivän pituus 12 tuntiin? ”Tehdään työtä silloin, kun sitä on”

    2. 2

      Yle: Kirjeessä koteihin jaettu oikea seteli hämmentää suomalaisia – osa palauttaa, vaikkei tarvitsisi

    3. 3

      ABC-asemien S-bonus muuttuu – ”Aion äänestää jaloillani”

    4. 4

      50 000 miestä parhaassa iässä ei tee töitä tai opiskele – ”Mitä heille tapahtui?”

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Sunnuntailisistä nautittu 100 vuotta – joko riittää?

    9. 9

      Katsastuksiin ehdotetaan tiukennuksia – ”Turhia kustannuksia autoilijalle”

    10. 10

      Julkkisten rahoittaman lentoyhtiön kassasta katosi satoja tuhansia euroja – hakeutuu nyt konkurssiin

    11. Näytä lisää