Valikko

Turbotalletus lupaaepävarmaa lisätuottoa

Pankit ovat tuoneet sijoitustileihinsä uusia erikoispiirteitä, jollaisiin säästäjät ovat aikaisemmin törmänneet osakemarkkinoilta tuottonsa saavissa joukkolainoissa, osakeindeksilainoissa. Turbotileissä yhdistyy tavallista sijoitustiliä paremman koron mahdollisuus ja tavallisen määräaikaistilin turvallisuus.

Erikoistileistä ei kuitenkaan kannata liikaa innostua, sillä lisätuotto on ainoastaan mahdollisuus, ei suinkaan varma asia. Varmaa turbotileissä on ainoastaan talletussuojan tarjoama turva, tiliehtojen takuu sijoituspääoman säilymisestä – ja ehtojen vaikeaselkoisuus.

Tallettaja saa säästöilleen täsmälleen saman turvallisuuden perinteisiltä sijoitustileiltä, joissa on lisäksi verrattomasti yksinkertaisemmat ja selkeämmät ehdot – ja selvästi parempi varma korko.

Turbotalletusten tuotto perustuu tyypillisesti hyvin pieneen takuukorkoon, jonka pankki sitoutuu varmasti maksamaan, ja isompaan niin sanottuun lisäkorkoon, jonka saaminen on epävarmaa.

Varma takuukorko on poikkeuksetta pienempi kuin perinteisen sijoitustilin korko.

Sampo toi markkinoille jo pari vuotta sitten osakemarkkinoiden kehitykseen sidotun sijoitustilin, Osaketalletuksen. Nyt vastaavia turbotalletuksia tarjoavat erilaisina muunnelmina kaikki suuret pankit.

Sammolla on parhaillaan myynnissä korkomarkkinoilta erikoisen käänteisen kytköksen avulla lisäkorkoa hakeva Korkotalletus. Osaketalletuskin on vielä olemassa, mutta ei juuri nyt myynnissä. Sen sijaan Nordea tarjoaa osakemarkkinoihin sidottua Talletus Plus -tiliä. Osuuspankkien Rahastotili hakee lisätuottoa osakemarkkinoilta rahastosijoituksen avulla.

Kolmesta esimerkkitilistä Sammon Korkotalletusta ja Nordean Talletus Plus -tiliä voi luonnehtia strukturoiduiksi talletuksiksi. Pankit eivät itse käytä tällaista sanahirviötä markkinoinnissaan, mutta määritelmän luotaantyöntävä mielikuva on useimpien talletusasiakkaiden näkökulmasta paikallaan.

Talletus Plus -tilin lisäkorko on sidottu osakemarkkinoihin tavalla, jossa hajautus toimii käänteisesti tallettajaa vastaan. Lisäkorkoa tulee, jos kaikki tilin seuraamat osakkeet ovat kahden vuoden kuluttua joko nykytasollaan tai sen yläpuolella.

Osakkeita ei ole kuin kolme (Canon, Citigroup ja Motorola) mutta jokainen osake pienentää lisäkoron todennäköisyyttä.

Sammon Korkotalletuksessa lisäkorko on sidottu markkinakorkojen liikkeisiin niin monimutkaisella tavalla, että tallettaja tuskin saa sopimuksesta selkoa yhdellä lukemisella. Talletusajan venyessä kasvavaa lisäkorkoa tulee sitä enemmän mitä matalammalla kuuden kuuden euribor matelee – paitsi jos euribor jämähtää liian matalalle, jolloin lisäkorkoa ei tule lainkaan.

Ainoastaan Osuuspankkien Rahastotilissä vaikeaselkoiset erityisehdot eivät rajoita sijoittajan tuottomahdollisuutta. Kyse ei muutenkaan ole sen eksoottisemmasta erikoisuudesta kuin tavallisen sijoitustilin ja rahastosijoituksen yhdistelmästä.

Koska sijoittaja ostaa oikeitarahasto-osuuksia, saa hän myös pitää niiden koko tuoton hyvänään.

Nordean Talletus Plus -osaketilissä sijoittaja omistaa tilillä olevan talletussummansa lisäksi ainoastaan oikeuden valittujen osakkeiden kurssikehityksestä riippuvaan lisäkorkoon, mutta ei siis kyseisiä osakkeita. Sijoittaja saa lisäkorkonsa, jos tilin seuraamat osakkeet pitävät lähtötasonsa.

Mutta lisäkorko ei kasva, vaikka seurattavat osakkeet nousisivat kuinka korkealle.

Sammon Korkotalletuksen lisätuottoa rajoittaa pankin oikeus talletuksen ennenaikaiseen eräännyttämiseen. Tämä on todennäköistä, ellei kuuden kuukauden euribor-korko nouse vuoden kuluessa nykyiseltä noin 2,2 prosentin tasoltaan 2,7 prosenttiin tai korkeammalle.

Jos viitekorko nousee nopeasti ja korkealle, leikkaa käänteinen laskutapa lisäkoron pois.

Sijoitustilin ja rahastosijoituksen yhdistelmä onnistuu säästäjältä missä tahansa pankissa ja millä tahansa rahastoilla, joten Osuuspankkien Rahastotili on vain yksi valmiiksi mietitty vaihtoehto. Paketissa rahastosijoituksen osuus on vähintään viisi prosenttia koko sijoitussummasta ja pääomaturva perustuu talletuksesta kertyvään korkotuottoon sopimusajan kuluessa.

Sopimusaika sovitetaan siten, että eräpäivänä sijoitustilille on kertynyt yhtä paljon korkotuloa kuin alunperin pantiin sijoitusrahastoihin. Varmaa takuutuottoa kertyy nolla prosenttia, mutta sijoittaja saa eräpäivään mennessä kertyneiden korkotulojen ansiosta varmasti koko alkuperäisen pääomansa takaisin.

Tilin kupeeseen hankittuja rahasto-osuuksia ei ole pakko myydä tilin eräpäivänä, vaan ne voivat jäädä odottamaan parempaa myyntiajankohtaa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Nämä Siwat ja Valintatalot muuttuvat K-marketeiksi tammikuussa – katso koko lista

    2. 2

      Kodin1-tavaratalon sivuille ilmestyi viesti: ”Pian täällä taas...”

    3. 3

      Kemijärven sillan ja Turun sairaalan betoniongelman syy selvisi: liikaa ilmaa

    4. 4

      Taliseteli aiheutti kohun Britanniassa – keskuspankki ”suhtautuu huoleen erittäin vakavasti”

    5. 5

      Koeaika on pian yhä pidempi – ”Pitäisi sanoa selkeästi, mikä meni pieleen”

    6. 6

      Suomi hävisi roaming-äänestyksessä

    7. 7

      ”Kahvin steve jobs” väistyy Starbucksin johdosta – huhuttu lähtevän politiikkaan

    8. 8

      Neljä suurkaupunkia aikoo kieltää dieselautot

    9. 9

      Kiinassa rakennetaan aidon kokoinen Titanic-kopio

    10. 10

      Lukoil-johtaja: Venäjä päättää öljyleikkauksista ensi viikolla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä Siwat ja Valintatalot muuttuvat K-marketeiksi tammikuussa – katso koko lista

    2. 2

      Nordea selvitti, kuinka paljon joulu maksaa suomalaiselle – onko oma joulubudjettisi isompi vai pienempi?

    3. 3

      Erikoinen tilanne autokaupassa: 1500 uutta Porschea myydään käytettyinä

    4. 4

      Suomen ilmasto on myrkkyä autoille – arvaatko, mikä lämpötila on pahin?

    5. 5

      Kemijärven sillan ja Turun sairaalan betoniongelman syy selvisi: liikaa ilmaa

    6. 6

      Koeaika on pian yhä pidempi – ”Pitäisi sanoa selkeästi, mikä meni pieleen”

    7. 7

      Kodin1-tavaratalon sivuille ilmestyi viesti: ”Pian täällä taas...”

    8. 8

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    9. 9

      Neljä suurkaupunkia aikoo kieltää dieselautot

    10. 10

      Sato myi lähes 300 vuokra-asuntoa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kelan pääjohtaja SK:lle ”Miksi ylläpidämme järjestelmää, joka maksaa ihmiselle olemisesta?

    2. 2

      Vakava varoitus Suomelle: ”Nämä kotitaloudet erityisen haavoittuvia”

    3. 3

      Nyt se on lopullista: koeaika menee uusiksi

    4. 4

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    5. 5

      Ville, 33, kasvatti menestyvän bisneksen Kiinaan – kuukaudessa 8 000 pakettia elektroniikkaa Suomeen

    6. 6

      Pankkitili suljettiin yllättäen – yrittäjän bisnes loppui kuin seinään

    7. 7

      Suomalaiset saavat liikaa palkkaa? ”Perheen elo muuttuu selviytymistaisteluksi”

    8. 8

      Miten saa mukavan paikan lentokoneeseen? 7 keinoa

    9. 9

      Satolla rutkasti asuntoja tyhjillään – vuokrasta voi saada alennusta: ”Ei tarvinnut edes neuvotella”

    10. 10

      Kommentti: Mikä asuntopula? Asuntoja makuutetaan tyhjillään – ja siihen on syynsä

    11. Näytä lisää