Valikko

Valvojien ja valvottavien ammattitaito

Taloussanomien 25.11.2004 julkaiseman kirjoituksen mukaan Pohjolan toimitusjohtaja Eero Heliövaara vaatii pankki- ja vakuutusvalvonnan yhdistämistä. Yhdistämistä Heliövaara perustelee valvontojen voimavarojen puutteella ja valvonnan haasteilla. Hänen mukaansa yhdistäminen parantaisi valvonnan tasoa huomattavasti.

Perustelematta mitenkään Heliövaara väittää, että "valvojien voimavarat eivät hajautettuina riitä valvonnan hoitamiseen kunnolla edes nykyisellään saati sitten jatkossa, kun valvon-nan haasteet kasvavat entisestään." Hän siis väittää, että Suomessa ei tällä hetkellä valvontaa pystytä hoitamaan kunnolla. Tuollaisen väitteen jälkeen odotan Heliövaaran täsmentävän havaitsemansa va-vonnan puutteet niin, että ongelmat voidaan korjata.

Kirjoituksessa viitataan myös Nordeaan toteamalla, että "Heliövaaran mukaan yhdistämiskysymyksessä on pohdittava myös valvonnan rahoitusta. Jo nyt Nordean hanke muuttua Eurooppa-yhtiöksi aiheuttaa rahoitusongelman Ratalle, kun pankkijätin valvonta siirtyy Ruotsiin, mikä haukkaa kolmanneksen Ratan tuloista."

Tätä sanomaa on vaikea tulkita muutoin kuin, että Heliövaara ja kenties muukin vakuutusala tarjoutuvat rahoittamaan pankkivalvonnan kustannuksia. Tässä olikin ainakin minulle uutisen poikasta.

Kirjoituksen erityisenä ansiona pidän sitä, että Heliövaara pitää tärkeänä valvojien ammattitaitoa. Kun vakuutusjohtajat pelaavat lähinnä vakuutettujen varoilla, äärimmäisen tärkeätä vakuutusmaksujen maksajien ja vakuutuskorvauksen saajien kannalta on se, että vakuutusjohtajat tekevät mahdollisimman vähän epäonnistuneita sijoituspäätöksiä.

Korkeaa ammattitaitoa ja erityisesti moraalia vaaditaan vakuutuslaitosten johdolta. Sijoituspäätökset tehdään yhtiöissä, ei esimerkiksi vakuutusvalvonnassa.

Viime vuosina olemme nähneet lukuisia yritystoimintaan liittyviä skandaaleja, Enronia, WorldComia, Parmalatia, Skandiaa ja niin edelleen. Näyttää siltä, että monien yritysskandaalien taustalla on yritysjohtajien suunnaton ahneus. Ikävää esimerkiksi Enronin tapauksessa oli se, että tuhannet yrityksen palkolliset menettivät eläkkeensä. Viime vuosien kokemukset ovatkin osoittaneet, että markkinat eivät pysty valvomaan itse itseään. Ilmeisesti Heliövaarakin on todennut tämän korostaessaan valvontojen tärkeyttä.

Kun Euroopan unionissa tehtiin äskettäin tutkimus vakuutusyhtiöiden epäonnistumisen syistä, voitiin todeta, että keskeisin syy epäonnistumisiin on ollut yhtiöiden johdon toiminta.

Kymmenkunta vuotta sitten jouduin saattelemaan konkurssiin puolisen tusinaa vakuutusyhtiöitä. Silloin käynnistettiin työryhmätyö takuujärjestelmistä, jollainen on ollut lakisääteisessä työeläkejärjestelmässä sen syntyhetkestä alkaen.

Työn tuloksena lakisääteiset takuujärjestelmät saatiin rakennettua myös lakisääteiseen tapaturmavakuutukseen, liikennevakuutukseen ja potilasvakuutukseen. Siis nykyisin takuujärjestelmät ovat luotu kaikkeen lakisääteiseen vakuutukseen. Takuujärjestelmiä ei kuitenkaan ole vapaaehtoisessa vakuutuksessa, esimerkiksi henkivakuutuksessa.

Takuujärjestelmätyön aikana minua opastettiin, että vakuutuksenottajalla pitää olla vastuu muun muassa siitä, millaisesta yhtiöstä vakuutuksen hankkii. Viime vuodet ovat osoittaneet, että tällä hetkellä vakavarainenkin yhtiö voi olla muutaman vuoden päästä vähemmän vakavarainen. Vakuutusalan todellisen asiantuntijankaan on mahdoton arvioida rationaalisesti jonkin vakuutusyhtiön taloudellista tilaa, sanokaamme 25 vuoden kuluttua, silloin kun vakuutusturvaa kenties tarvitaan. Tästä mielestäni seuraa, että vakuutetulle ei pidä sälyttää sellaisia riskejä, joiden toteutumista on mahdoton arvioida. Vakuutettujen turvaa on lisättävä kasvavien riskien maailmassa. Yhteiskunnan on järjestettävä vakuutettujen suoja niin, että vakuutusturva pitää myös vakuutusyhtiön kriisissä.

Kun vakuutus on vaikea tuote, tarvitaan viranomaisvalvontaa. Ilman tiukkaa valvontaa markkinatalous ei näköjään toimi ihmisten parhaaksi. Näyttää siltä, että Yhdysvalloissakin on katsottu tarpeelliseksi ottaa käyttöön lujat otteet. Näin ainakin voi päätellä Eliot Spitzerin toimenpiteistä.

Kirjoittaja on sosiaali- ja terveysministeriön

vakuutusosaston ylijohtaja

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Köyhimmille eläkeläisille 760 e/kk – Kela: Ei riitä

    2. 2

      Näin 3 ammattilaista sijoittaa rahansa – jännitystä, fanitusta ja varmoja kohteita

    3. 3

      KL: Talvivaaran osake liikkuu taas

    4. 4

      Nolottaako tinkiminen? ”Syytä anoppia” ja 5 muuta vinkkiä alennuksen saamiseksi

    5. 5

      Kaasuputki Venäjältä Saksaan kuumentaa tunteita – Merkelin hallituksen toimia ihmetellään

    6. 6

      1200 euroa, 170 euroa, 132 euroa – näin paljon 1000 euroa olisi poikinut muualla kuin tilillä

    7. 7

      Koulupakko 17- tai 18-vuotiaaksi? ”Meillä on kasvava joukko nuoria, joilla on heikot taidot lukutaidossa, matematiikassa ja luonnontieteissä”

    8. 8

      TS: Olkiluodon avaus saattaa taas viivästyä

    9. 9

      Kommentti: ”Työstä kieltäytyminen” ei tarkoita työstä kieltäytymistä

    10. 10

      Onko sinulla kodin hätävara?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näin 3 ammattilaista sijoittaa rahansa – jännitystä, fanitusta ja varmoja kohteita

    2. 2

      Kommentti: ”Työstä kieltäytyminen” ei tarkoita työstä kieltäytymistä

    3. 3

      Köyhimmille eläkeläisille 760 e/kk – Kela: Ei riitä

    4. 4

      KL: Talvivaaran osake liikkuu taas

    5. 5

      Nolottaako tinkiminen? ”Syytä anoppia” ja 5 muuta vinkkiä alennuksen saamiseksi

    6. 6

      1200 euroa, 170 euroa, 132 euroa – näin paljon 1000 euroa olisi poikinut muualla kuin tilillä

    7. 7

      10 yleisintä syytä: näiden vuoksi työtön menettää tuet

    8. 8

      Kaasuputki Venäjältä Saksaan kuumentaa tunteita – Merkelin hallituksen toimia ihmetellään

    9. 9

      TS: Olkiluodon avaus saattaa taas viivästyä

    10. 10

      Koulupakko 17- tai 18-vuotiaaksi? ”Meillä on kasvava joukko nuoria, joilla on heikot taidot lukutaidossa, matematiikassa ja luonnontieteissä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Varo perintöloukkua – ”Voi olla järkevää jopa kieltäytyä perinnöstä”

    2. 2

      Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

    3. 3

      WhatsApp katoaa miljoonista puhelimista – katso, onko omasi listalla

    4. 4

      Kyösti Kakkonen Karjalaisessa: Työntekijät nousevat pian kapinaan ay-liikettä vastaan

    5. 5

      Näkökulma: Liian pieni osa kasvusta valuu palkkoihin – toteutuuko Marxin ennustus?

    6. 6

      10 yleisintä syytä: näiden vuoksi työtön menettää tuet

    7. 7

      20-vuotiaita autoja huristelee Suomen teillä paljon – tiedätkö, onko yleisin malli Golf, Astra vai Corolla?

    8. 8

      Suomalaiset myivät tätä juuri joukolla – nyt suositellaan ostamaan

    9. 9

      Terrafame-johtaja Ratia toimii myös yhtiön konsulttina – satojen tuhansien palkkiot

    10. 10

      5 vinkkiä – näin siirrät omaisuutta lapsille pienellä verolla

    11. Näytä lisää