Valvojien ja valvottavien ammattitaito

Taloussanomien 25.11.2004 julkaiseman kirjoituksen mukaan Pohjolan toimitusjohtaja Eero Heliövaara vaatii pankki- ja vakuutusvalvonnan yhdistämistä. Yhdistämistä Heliövaara perustelee valvontojen voimavarojen puutteella ja valvonnan haasteilla. Hänen mukaansa yhdistäminen parantaisi valvonnan tasoa huomattavasti.

Perustelematta mitenkään Heliövaara väittää, että "valvojien voimavarat eivät hajautettuina riitä valvonnan hoitamiseen kunnolla edes nykyisellään saati sitten jatkossa, kun valvon-nan haasteet kasvavat entisestään." Hän siis väittää, että Suomessa ei tällä hetkellä valvontaa pystytä hoitamaan kunnolla. Tuollaisen väitteen jälkeen odotan Heliövaaran täsmentävän havaitsemansa va-vonnan puutteet niin, että ongelmat voidaan korjata.

Kirjoituksessa viitataan myös Nordeaan toteamalla, että "Heliövaaran mukaan yhdistämiskysymyksessä on pohdittava myös valvonnan rahoitusta. Jo nyt Nordean hanke muuttua Eurooppa-yhtiöksi aiheuttaa rahoitusongelman Ratalle, kun pankkijätin valvonta siirtyy Ruotsiin, mikä haukkaa kolmanneksen Ratan tuloista."

Tätä sanomaa on vaikea tulkita muutoin kuin, että Heliövaara ja kenties muukin vakuutusala tarjoutuvat rahoittamaan pankkivalvonnan kustannuksia. Tässä olikin ainakin minulle uutisen poikasta.

Kirjoituksen erityisenä ansiona pidän sitä, että Heliövaara pitää tärkeänä valvojien ammattitaitoa. Kun vakuutusjohtajat pelaavat lähinnä vakuutettujen varoilla, äärimmäisen tärkeätä vakuutusmaksujen maksajien ja vakuutuskorvauksen saajien kannalta on se, että vakuutusjohtajat tekevät mahdollisimman vähän epäonnistuneita sijoituspäätöksiä.

Korkeaa ammattitaitoa ja erityisesti moraalia vaaditaan vakuutuslaitosten johdolta. Sijoituspäätökset tehdään yhtiöissä, ei esimerkiksi vakuutusvalvonnassa.

Viime vuosina olemme nähneet lukuisia yritystoimintaan liittyviä skandaaleja, Enronia, WorldComia, Parmalatia, Skandiaa ja niin edelleen. Näyttää siltä, että monien yritysskandaalien taustalla on yritysjohtajien suunnaton ahneus. Ikävää esimerkiksi Enronin tapauksessa oli se, että tuhannet yrityksen palkolliset menettivät eläkkeensä. Viime vuosien kokemukset ovatkin osoittaneet, että markkinat eivät pysty valvomaan itse itseään. Ilmeisesti Heliövaarakin on todennut tämän korostaessaan valvontojen tärkeyttä.

Kun Euroopan unionissa tehtiin äskettäin tutkimus vakuutusyhtiöiden epäonnistumisen syistä, voitiin todeta, että keskeisin syy epäonnistumisiin on ollut yhtiöiden johdon toiminta.

Kymmenkunta vuotta sitten jouduin saattelemaan konkurssiin puolisen tusinaa vakuutusyhtiöitä. Silloin käynnistettiin työryhmätyö takuujärjestelmistä, jollainen on ollut lakisääteisessä työeläkejärjestelmässä sen syntyhetkestä alkaen.

Työn tuloksena lakisääteiset takuujärjestelmät saatiin rakennettua myös lakisääteiseen tapaturmavakuutukseen, liikennevakuutukseen ja potilasvakuutukseen. Siis nykyisin takuujärjestelmät ovat luotu kaikkeen lakisääteiseen vakuutukseen. Takuujärjestelmiä ei kuitenkaan ole vapaaehtoisessa vakuutuksessa, esimerkiksi henkivakuutuksessa.

Takuujärjestelmätyön aikana minua opastettiin, että vakuutuksenottajalla pitää olla vastuu muun muassa siitä, millaisesta yhtiöstä vakuutuksen hankkii. Viime vuodet ovat osoittaneet, että tällä hetkellä vakavarainenkin yhtiö voi olla muutaman vuoden päästä vähemmän vakavarainen. Vakuutusalan todellisen asiantuntijankaan on mahdoton arvioida rationaalisesti jonkin vakuutusyhtiön taloudellista tilaa, sanokaamme 25 vuoden kuluttua, silloin kun vakuutusturvaa kenties tarvitaan. Tästä mielestäni seuraa, että vakuutetulle ei pidä sälyttää sellaisia riskejä, joiden toteutumista on mahdoton arvioida. Vakuutettujen turvaa on lisättävä kasvavien riskien maailmassa. Yhteiskunnan on järjestettävä vakuutettujen suoja niin, että vakuutusturva pitää myös vakuutusyhtiön kriisissä.

Kun vakuutus on vaikea tuote, tarvitaan viranomaisvalvontaa. Ilman tiukkaa valvontaa markkinatalous ei näköjään toimi ihmisten parhaaksi. Näyttää siltä, että Yhdysvalloissakin on katsottu tarpeelliseksi ottaa käyttöön lujat otteet. Näin ainakin voi päätellä Eliot Spitzerin toimenpiteistä.

Kirjoittaja on sosiaali- ja terveysministeriön

vakuutusosaston ylijohtaja

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Konkarisijoittaja Tom Tukiainen, 59, pani 100 000 euroa riskillä turvapaikanhakijoihin

    2. 2

      Ford pelasi uhkapeliä Venäjän markkinalla, ja se alkoi kannattaa

    3. 3

      ”Alkaako miesten katoaminen työvoimasta jo lapsuudessa?”

    4. 4

      Brittilehti hehkuttaa suomalaista perustulokokeilua – ongelmia kaksi

    5. 5

      Nyt puhuu Go! Aviationin ex-työntekijä: Syttyi käsittämätön ilmiriita

    6. 6

      Näkökulma: Sijoittajalla huolestuttavan houkuttelevat tulevaisuuden näkymät

    7. 7

      Kerrostaloasuntojen rakentamisessa hurja tahti – kuin 1970-luvun maaltamuuton aikaan

    8. 8

      Sunnuntaisuomalainen: Pimeä passikauppa näkyy Suomessa

    9. 9

      Merkel kuittaili Trumpille iPhoneista ja saksalaisautoista

    10. 10

      Näin korkojen nousu näkyisi asuntomarkkinoilla – iskisi ensin pieniin asuntoihin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nyt puhuu Go! Aviationin ex-työntekijä: Syttyi käsittämätön ilmiriita

    2. 2

      Merkel kuittaili Trumpille iPhoneista ja saksalaisautoista

    3. 3

      Näkökulma: Sijoittajalla huolestuttavan houkuttelevat tulevaisuuden näkymät

    4. 4

      Uutissuomalainen: Finlayson suuttui uusnatsistisen verkkokaupan myynnistä

    5. 5

      Sunnuntaisuomalainen: Pimeä passikauppa näkyy Suomessa

    6. 6

      Ikea pahoittelee mokaansa – israelilaiskatalogi esittelee kotia ilman naisia ja tyttöjä

    7. 7

      Näin korkojen nousu näkyisi asuntomarkkinoilla – iskisi ensin pieniin asuntoihin

    8. 8

      Kerrostaloasuntojen rakentamisessa hurja tahti – kuin 1970-luvun maaltamuuton aikaan

    9. 9

      Konkarisijoittaja Tom Tukiainen, 59, pani 100 000 euroa riskillä turvapaikanhakijoihin

    10. 10

      Brittilehti hehkuttaa suomalaista perustulokokeilua – ongelmia kaksi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Sunnuntailisät pois, työpäivän pituus 12 tuntiin? ”Tehdään työtä silloin, kun sitä on”

    2. 2

      Yle: Kirjeessä koteihin jaettu oikea seteli hämmentää suomalaisia – osa palauttaa, vaikkei tarvitsisi

    3. 3

      ABC-asemien S-bonus muuttuu – ”Aion äänestää jaloillani”

    4. 4

      ”Kesämökkejä alkaa olla riesaksi asti” – FK ei halua, että omaisuutta pantataan perinnöksi

    5. 5

      50 000 miestä parhaassa iässä ei tee töitä tai opiskele – ”Mitä heille tapahtui?”

    6. 6

      Asuntokaupan 10 vaaran merkkiä – näin vältät astumasta miinaan

    7. 7

      Sunnuntailisistä nautittu 100 vuotta – joko riittää?

    8. 8

      Katsastuksiin ehdotetaan tiukennuksia – ”Turhia kustannuksia autoilijalle”

    9. 9

      Julkkisten rahoittaman lentoyhtiön kassasta katosi satoja tuhansia euroja – hakeutuu nyt konkurssiin

    10. 10

      Kuin bensaa ostaisi: Forssassa aloittaa myyjätön kauppa

    11. Näytä lisää