Säästä asuntolainassa tonneja – näin se käy

Vertailu
Uusien asuntolainojen korot ovat kääntyneet nousuun. Viitekorkojen luisu näyttää päättyneen ja marginaalit jatkavat matkaansa vastakkaiseen suuntaan. Niistä neuvotellessa voi silti panna pankille hanttiin. Lue, miten voit yrittää neuvotella lainasi tuhansia euroja edullisemmaksi.


Pankit ovat lähteneet yksissä tuumin nostamaan lainamarginaaleja, ja asunnonostajan neuvotteluvoima on vähäinen.

Näin harmittelee Suomen asunto-osakkeenomistajien puheenjohtaja, varatuomari Patrick Lindgren. Muutamia keinoja on silti käytettävissä.

Tässä Lindgrenin vinkit lainaneuvotteluihin. Oikein neuvottelemalla asuntolainan hinnassa voi säästää tuhansia euroja.

1. Kilpailuta pankkeja

Tuo esille, että voit aina viedä rahasi muualle. Pyydä useita tarjouksia, vertaile ja kerro pankeille, mitä muut ovat sanoneet.

2. Kysy pienistä pankeista

Toisinaan pieni paikallinen pankki pystyy tarjoamaan paremmat lainaehdot. Jos tarkoituksena on ostaa asunto vaikka pääkaupunkiseudulta, laina saattaa olla pienen paikkakunnan pankille suuri, jolloin se haluaa kyllä hakijan asiakkaakseen.

3. Puhu pankinjohtajan kanssa

Tavallisilla pankkivirkailijoilla ei ole valtaa tehdä päätöksiä, vaan he toimivat valmiiden ohjeistusten mukaan. Pankinjohtaja voi halutessaan tehdä paremman tarjouksen.

4. Pysy kovana

Pankki voi yrittää nostaa marginaalia, kun haluat vain vaihtaa lainan vakuutena olevaa asuntoa. Siihen ei ole pakko suostua, vaan asia on neuvoteltavissa.

5. Vetoa siihen, että vakuus on varma

Vakuus kertoo, että lainan antaminen on pankille turvallista. Siksi luotettava vakuus laskee rahan hintaa.

Vakiokeinosta
lähinnä haittaa?


Moni ajattelee, että marginaalia saa laskettua keskittämällä kaikki pankki- ja vakuutusasiansa samaan konserniin. Se voi pitää paikkansa, ja pankitkin mielellään suosittelevat sitä. Lindgren ei silti siihen kannusta.

– Keskittämisinto ja pyrkimys saada asiakkaat koukkuun erilaisin houkuttimin on tapa, joka heikentää kilpailua, Lindgren sanoo.

Silloin pankkeja on myös vaikeampi kilpailuttaa. Raha-asiansa voi toki myöhemminkin siirtää toiseen ryhmittymään, mutta se tietää kuluja ja vaivannäköä.

Jos lisäksi omat ja puolison laina-asiat sekä vakuutukset ovat saman ryhmittymän yhtiöissä, tullaan siitä riippuvaisiksi.

– Keskittäminen voi johtaa riskin kasvuun. Mieluummin maksan siitä, että riskit vähenevät.

Vertailulla voi
säästää tuhansia


Marginaalit ovat nousseet tasaista tahtia. Tammikuussa uuden asuntolainan keskimarginaali oli jo 1,40 prosenttia, selviää Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta. Vielä vuosi sitten marginaalit olivat keskimäärin 0,89 prosenttia.

Asuntolainoissa yeiset euribor-viitekorot taas näyttävät päättäneen laskunsa. Vuoden alun ne ovat pysyneet aloillaan. Suomen Rahatiedon selvityksen mukaan uusien lainojen todellinen kokonaiskorko nousi joulukuun lopussa keskimäärin 2,17 prosenttiin, kun se marraskuussa oli 2,11 prosenttia. Kokonaiskorkoon on laskettu lainamaksut, nostokulut ja laskutuslisät.

Pankeissa on silti eroja, ja tarkoin valitsemalla lainassaan voi säästä tuhansia euroja. Rahatieto keräsi Tampereen ja pääkaupunkiseudun pankeista tarjoukset 85 000 euron lainalle 15 vuoden laina-ajalla. (Kaikki tarjoukset ja laskelmat taulukoissa jutun lopussa)

Tarjouksissa käytettiin pankkien itse valitsemia viitekorkoja, vaikka todellisuudessa asiakas voi itse vaikuttaa siihen. Lainatarjousten vertailemiseksi Rahatieto laski lainojen kokonaismäärän 12 kuukauden euriborilla.

Selvästi edullisin pääkaupunkiseudulla oli tässä kuussa Handelsbanken, josta saadun lainan kokonaissummaksi tuli vajaat 96 300 euroa. Kalleinta lainaa tarjosi Nordea, jonka laina tulisi maksamaan yli 99 700 euroa.

Lainatarjouksissa yli 3 000 euron erot
Pk-seudun pankkien tarjoukset 85 000 euron lainalle, laina-aika 15 vuotta

pankkitod. kok.korko (%)marg. (%)muut kulut (€)viitekorkokokonaismäärä, euribor 12 kk (€)
Handelsbanken1,471,1270eur 6 kk96 280,33 €
Nordea1,831,55578eur 3 kk99 741,93 €
Aktia Pankki Oyj1,841,2556eur 12 kk97 261,39 €
Hypo1,841,25265eur 12 kk97 319,10 €
Danske Bank1,91,5520eur 6 kk99 329,49 €
Ålandsbanken1,911,25692eur 12 kk97 746,10 €
Helsingin OP Pankki1,921,55255eur 6 kk99 417,93 €
Nooa Säästöpankki Oy2,131,5520eur 12 kk99 329,49 €
Suupohjan Op *2,151,5620eur 12 kk99 429,49 €
Tapiola Pankki2,181,5660eur 12 kk99 469,49 €
Lähde: Suomen Rahatieto/*POPankki


Handelsbanken edullisin myös Tampereella
Tamperelaispankkien tarjoukset 85 000 euron lainalle 15 vuoden maksuajalla

pankkitod. kok. korko (%)marg. (%)muut kulut (€)viitekorkokokonaismäärä, euribor 12 kk (€)
Handelsbanken1,471,1270eur 6 kk96 280,33 €
Nordea1,831,55578eur 3 kk99 741,93 €
Aktia Pankki Oyj1,841,2556eur 12 kk97 261,39 €
Hypo1,841,25265eur 12 kk97 319,10 €
Danske Bank1,91,5520eur 6 kk99 329,49 €
Ålandsbanken1,911,25692eur 12 kk97 746,10 €
Aito Sääatöpankki Oyj2,031,4560eur 12 kk98 664,92 €
Eräjärven SP2,091,45610eur 12 kk99 066,79 €
Parkanon Säästöpankki2,141,5615eur 12 kk99 424,44 €
Kurikan OP2,161,5731eur 12 kk99 540,55 €
Tampereen Seudun OP2,171,5800eur 12 kk99 609,48 €
Tapiola Pankki2,181,5660eur 12 kk99 469,49 €
Lähde: Suomen Rahatieto


(Oikaisu: Toisin kuin tekstissä mainittiin aluksi, pääkaupunkiseudulla kalleinta lainaa tarjosi Nordea eikä Ålandsbanken.)

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    2. 2

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    3. 3

      Venäläiset ovat ”taloustilanteen passiivisia panttivankeja”

    4. 4

      Onko sinulla näitä ominaisuuksia? Tällaiset ihmiset saavat enemmän palkkaa

    5. 5

      Le Penin suosio kasvoi Ranskassa – markkinat säpsähtivät

    6. 6

      Näille aloille talouskasvu tuo töitä

    7. 7

      Hautooko Trump tilastokeikausta? ”Omaan politiikkaansa sopivaksi”

    8. 8

      Wärtsilä haluaa ohjelmistotaloksi ja suunnittelee yritysostoja

    9. 9

      Venäjä kiilasi saudien ohi öljyn pumppauksessa

    10. 10

      SAK:n kysely: Painostus työehtojen heikentämiseen kasvanut – palkkoja halutaan alas

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    2. 2

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    3. 3

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    4. 4

      Työntekijä saa jännittää nyt 2 kuukautta pidempään – koeajat pitenivät vuoden alussa

    5. 5

      Wärtsilä haluaa ohjelmistotaloksi ja suunnittelee yritysostoja

    6. 6

      Konkarisijoittaja Tom Tukiainen, 59, pani 100 000 euroa riskillä turvapaikanhakijoihin

    7. 7

      Nyt puhuu Go! Aviationin ex-työntekijä: Syttyi käsittämätön ilmiriita

    8. 8

      SAK:n kysely: Painostus työehtojen heikentämiseen kasvanut – palkkoja halutaan alas

    9. 9

      USU: Kaavailtu muutos asuntolainakattoon herätti huolen – ”Ei nuorella ole kesämökkiä myytäväksi”

    10. 10

      Onko sinulla näitä ominaisuuksia? Tällaiset ihmiset saavat enemmän palkkaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Sunnuntailisät pois, työpäivän pituus 12 tuntiin? ”Tehdään työtä silloin, kun sitä on”

    2. 2

      Yle: Kirjeessä koteihin jaettu oikea seteli hämmentää suomalaisia – osa palauttaa, vaikkei tarvitsisi

    3. 3

      ABC-asemien S-bonus muuttuu – ”Aion äänestää jaloillani”

    4. 4

      50 000 miestä parhaassa iässä ei tee töitä tai opiskele – ”Mitä heille tapahtui?”

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    7. 7

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    8. 8

      Sunnuntailisistä nautittu 100 vuotta – joko riittää?

    9. 9

      Katsastuksiin ehdotetaan tiukennuksia – ”Turhia kustannuksia autoilijalle”

    10. 10

      Julkkisten rahoittaman lentoyhtiön kassasta katosi satoja tuhansia euroja – hakeutuu nyt konkurssiin

    11. Näytä lisää