Ole tarkkana, ettei toivekoti ylitä sietokykyäsi

Pitäisikö nyt äkkiä ostaa unelma-asunto, ennen kuin varainsiirtovero nousee? Ehkä ei. Uudet asunnot ovat jo nyt kalliita, ja korkotason noustessa toivekodissa asumisen kustannukset voivat ylittää sietokyvyn. Omaa rahaa olisi jo aluksi hyvä olla paljon. Kenen rahat riittävät uudiskohteeseen?


Uudesta asunnosta maksettava varainsiirtovero nousee maaliskuun alussa. Muutos nostaa erityisesti uudiskohteiden hintoja.

Suomen Rahatieto laski Taloussanomille, mitä muutos käytännössä merkitsee eräissä pääkaupunkiseudun ja Lahden uudiskohteissa. Veromuutos nostaa kolmion hintaa pahimmillaan lähes 6 000 euroa. (Esimerkit löytyvät taulukosta jutun lopusta.)

Vero nousee 1,6 prosentista 2,0 prosenttiin. Lisäksi se kannetaan jatkossa asunnon velattomasta hinnasta, johon sisältyy yhtiölainan osuus. Aiemmin veroa on tarvinnut maksaa vain myyntihinnasta.

Pitäisikö nyt siis kiiruhtaa asunto-ostoksille, ennen kuin uudet asunnot kallistuvat entisestään?

Kustannukset ylös
kahta reittiä


Halpoja eivät uudiskohteet ole nytkään. Upouusi asunto tuo mukanaan myös yhtiölainan, jota voi esimerkkitapauksissa jopa kolminkertaistaa asunnon hinnan.

Rakennusliikkeet houkuttelevat usein ostajia asunnoilleen perimällä parin ensimmäisen vuoden ajan vain korkokustannuksia. Kun niiden lisäksi alkaa lyhentää varsinaista lainaa, asumiskustannukset kohoavat tuntuvasti.

Jos korkotaso lähtee samalla voimakkaaseen nousuun, asuminen voi kallistua sietämättömän paljon.

– Kun korot ovat nyt hyvin matalalla, todelliset asumiskustannukset tulevat näkyviin vasta parin vuoden kuluttua. Ne kasvavat ihan poskettomasti, Suomen Rahatiedon Seppo Rekonen sanoo.

Esimerkkikolmioissa asumiskustannukset nousevat sadoilla tai jopa tuhannella eurolla kuukaudessa, kun yhtiölainaa aletaan lyhentää. Laskelmat on tehty nykyisellä korkotasolla, joten korkojen nousu ei edes näy niissä.

Ainakin korkojen nousussa on se hyvä puoli, että niiden kohoaminen viestii todennäköisesti yleisen taloustilanteen kohentumisesta, huomauttaa kiinteistösijoittamisen dosentti Elias Oikarinen Oulun yliopistosta. On kuitenkin kotitalouksia, jotka ovat vetäneet suurella lainalla tilanteensa hyvin tiukalle.

– Laskelmat eivät ole niin helppoja, että kaikki kotitaloudet pystyisivät omaehtoisesti niitä tekemään, Oikarinen sanoo.

Pankit neuvovat lainanottajia laskemaan, kuinka rahat riittävät, jos korot nousevat 5–6 prosenttiin. Omaa asuntolainaansa ottaessaan Oikarinen laski varmuuden vuoksi paljon suurempiakin koronnousuja.

Jopa puolet
omaa


Rahatiedon Rekosen mielestä uudiskohdetta ei pitäisi lähteä hankkimaan suin päin, ainakaan velkapainotteisesti. Asumiskustannukset voivat yllättää, ja korkoriski on suuri.

Omaa rahoitusta pitäisi Rekosen arvion mukaan olla vähintään 30 prosenttia, mutta mielellään 50 prosenttia asunnon velattomasta myyntihinnasta laskettuna.

Jos omarahoituksen osuus jää 10 prosenttia, korkojen noususta ei ehkä enää selviä. Pankit tuskin edes myöntävät kovin paljon suurempaa lainaa kuin 70 prosenttia myyntihinnasta, jos asiakkaalla ei ole asunnon lisäksi muita vakuuksia.

Turvallista uudiskohteen osto Rekosesta on, jos omarahoitusta on puolet uudisasunnon hinnasta. Silloin muita vakuuksia tuskin vaaditaan ja asiakas selvinnee jopa korkojen noususta.

– Eli käytännössä ensiasunnonostajat, joilla ei ole riittävää omarahoitusosuutta, älkää vaivautuko ostamaan uuskohteita, Rekonen sanoo.

– Uudiskohteiden ostoa voikin suositella etupäässä asuntonsa jo maksaneille ostajille, jotka haluavat toteuttaa asumisunelmansa ja pystyvät oman asuntonsa myyntihinnalla maksamaan suurimman osan asunnon hinnasta.

Uusi ei tuo
yllätyksiä


Kumpi sitten ylipäänsä kannattaisi ostaa, uusi vai vanha? Se riippuu toiveista ja arvostuksista, Oikarinen toteaa. Uudiskohteilla on myös taloudelliset etunsa.

– Uudiskohteissa kulut ovat pienemmät, eikä tarvitse pelätä yllättäviä suuria remonttimenoja. Jos ostaa paljon halvemmalla vanhan kämpän, yhtäkkiä voi tulla 50 000 euroa kuluja putkiremontista tai julkisivuremontista.

Lisäksi uudet kohteet ovat yleensä modernimpia ja paremmassa kunnossa. Kun talo on energiatehokas ja ilmastointi sekä lämmitys toimivat moitteetta, hoitokulutkin ovat pienemmät.

Muualla verosta halutaan eroon,
Suomessa sitä nostetaan


Varainsiirtoveron nousu ei saa kiitosta Oikariselta. Britanniassa vaaditaan jo koko verosta luopumista.

Dosentin mukaan tutkimukset osoittavat, että vero vähentää kaupankäyntiä. Kun muuttaminen on kallista, ihmiset muuttavat harvemmin ja asuvat helposti ”väärän” kokoisessa asunnossa.

Silloin ensiasunnoksi valikoituu senhetkiseen tilanteeseen nähden liian suuri ja kallis asunto, jolloin kotitalouksien velkaantuminen lisääntyy.

– Sitä on hyvin vaikea perustella millään järkevällä syyllä. Juuri tällainen vero mistä pitäisi päästä eroon, sitä Suomessa kiristettiin, se on kyllä ihmeellistä.

Yhtiölaina voi kolminkertaistaa asunnon hinnan
Uudiskohteiden (3h+k+lasitettu parveke) asumiskuluja helmikuussa 2013

yritysHartelaLemminkäinenNCCSkanskaSRVYIT
kaupunkiLahtiEspooVantaaEspooVantaaHelsinki
kohdeLahden ElielRubiiniKaunis BerttaAinaMorttiBliksti
asunnon pinta-ala68 m269,5 m277,5 m280,5 m281,5 m267,5 m2
myyntihinta110 510,00 €175 200,00 €135 625,00 €118 110,00 €108 300,00 €159 320,00 €
varainsiirtovero 1,6 % 1.3.13 asti1 768,16 €2 803,20 €2 170,00 €1 889,76 €1 732,80 €2 549,12 €
velaton myyntihinta266 910,00 €279 450,00 €298 375,00 €393 700,00 €313 200,00 €398 300,00 €
varainsiirtovero 2,0 % 1.3.13 alkaen5 338,20 €5 589,00 €5 967,50 €7 874,00 €6 264,00 €7 966,00 €
lainaosuus156 400,00 €104 250,00 €162 750,00 €275 590,00 €204 900,00 €238 980,00 €
hoitovastike,kk204,00 €271,05 €302,25 €273,70 €248,58 €270,00 €
rahoitusvastike 1, kk347,48 €200,15 €289,08 €629,92 €513,00 €1 007,70 €
rahoitusvastike 2, kk939,76 €542,32 €744,00 €1 653,54 €915,00 €1 867,23 €
laskentakorko **2,67 %2,30 %2,13 %2,74 %3,00 %5,06 %
tonttivastike,kk201,28 €237,69 €- €- €- €- €
omarahoitus 10 %11 051,00 €17 520,00 €13 562,50 €11 811,00 €10 830,00 €15 932,00 €
asuntolaina 2,5 % 20 v 90 %, kk527,04 €835,55 €646,81 €563,28 €516,50 €759,82 €
asumiskustannukset 1,kk1 279,80 €1 544,44 €1 238,14 €1 466,90 €1 278,08 €2 037,52 €
asumiskustannukset 2,kk1 872,08 €1 886,61 €1 693,06 €2 490,52 €1 680,08 €2 897,05 €
velaton neliöhinta3925,15-4548,15 €/m2 *4020,86-4708,07 €/m2 *3850,00 €/m24890,68 €/m23842,94 €/m25900,74 €/m2
vanhojen kolmioiden keskihinta1698 €/m22912 €/m22255 €/m22912 €/m22255 €/m23811 €/m2
* neliöhinta ilman tonttiosuutta ja tontti lunastettuna, ** lainakorko on laskettu rahoitusvastike 1:n mukaan lainaosuudesta      
Lisäksi peritään asukaskohtainen vesimaksu, joka vaihteli kohteesta riippuen 18-22 €/asukas/kk      
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!

    1. 1

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    2. 2

      Viro aikoo korottaa olutveroa 70 % parhaaseen myyntiaikaan – Olvia jännittää

    3. 3

      Puolet Kampin kauppakeskuksesta myydään

    4. 4

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    5. 5

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    6. 6

      Liki 4 miljardia euroa 2 vuodessa – ennätysmäärä rahaa virtasi Kiinasta Suomeen

    7. 7

      Tesla aikoo rakentaa jopa kolme uutta jättitehdasta – Suomen saumat paranivat?

    8. 8

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    9. 9

      Nyt voit ostaa Donald Trumpin omistaman Ferrarin

    10. 10

      220 000 jäsenen ammattiliitto JHL haluaa jäsenilleen palkankorotuksen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    2. 2

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    3. 3

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    4. 4

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    5. 5

      Yhä useampi menettää kotinsa – ”Ostetaan liian iso talo tai kallis asunto”

    6. 6

      Viro aikoo korottaa olutveroa 70 % parhaaseen myyntiaikaan – Olvia jännittää

    7. 7

      Siwojen ja Valintatalojen yt:t päättyivät: 51 kauppaa lopettaa, 206 työpaikkaa katoaa

    8. 8

      Asumisunelmat karkaavat: ”Monet yksinäiset vanhukset ovat loukussa”

    9. 9

      Kelan omat työntekijät huolestuivat ruuhkista: ”Jälleen yksi varoittava esimerkki”

    10. 10

      Puolet Kampin kauppakeskuksesta myydään

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nämä kuitit kannattaa säästää – ”Silloin kuittien on löydyttävä”

    2. 2

      Suomalaismies aikoo miljonääriksi 500 päivässä – näin hän sen tekee

    3. 3

      Joukko tv-kanavia uhkaa pian pimentyä yli 1,5 miljoonassa kodissa

    4. 4

      51 Siwaa ja Valintataloa suljetaan – tässä koko lista

    5. 5

      Näin suomalainen mies putoaa työelämästä – ”Ajatellaanko todella, että ihmiset haluavat elää tuilla?”

    6. 6

      Venäläismiljardöörin purjelaiva takavarikoitiin – jättimäinen merilelu maksoi 400 miljoonaa

    7. 7

      Metalliliitto: Työpaikalla pidettiin mustaa listaa työntekijöistä – levisi vahingossa kaikille

    8. 8

      Suomalaismies yritti saada 25 000 euron sairaalakuluja vakuutusyhtiöiltä – joutui mustalle listalle

    9. 9

      Uusi eläkemuoto houkuttelee työttömiä – hetken helpotus voi kostautua

    10. 10

      Pian voi alkaa hakea uutta eläketukea – 760 e/kk

    11. Näytä lisää